注意！计算表格在13。05有更新！经过网友的细心指正 - 3BM 贷款分二到三部分 和 - 3BM BS贷款中有Bauspar部分 的sondertilgung计算表格有误 现已更新！
Sondertilgung都是算你总贷款额的百分之几 有些银行直接规定额度
Sondertilgung是固定的 每年有钱就还没钱就不还，你签的是每年Sondertilgung的上限 比如5%或者3%
计算表格里给出的是计算你能承受的的sondertilugung的上限 需要你自己调整 作用是把你每年总还款调整到自己能接受的范围 如果你调整到超过银行给你的angebot就说明你的还款计划不合理需要调整月还款数
举例：
你借银行100块 准备还10天 计划每天还5块 利息2% Sondertilgung 5%
这就是说在这10天内你每天至少还5块 最多还5+100*0.05=10块
第一天5块
第二天6块
第三天8块
第四天5块
第五天10块
。。。。
随便你 只要不超过10块就行
--------------------------------------------------------------
在我爱我家版逛的时间不长 但是受益非浅 在贷款上也得到了许多朋友的帮助和建议 十分感谢
网友jamtotal在2010年的时候做了一个贷款计算器 对我这次选择以及和银行谈贷款Angebot有特别大的帮助
原帖看这里：
http://www.dolc.de/forum.php?mod ... &page=1#pid21598100
我是做Controlling的 跟银行业务搭不上边但是也喜欢数字和Excel 所以我在原计算器的基础上做了update 个人感觉非常实用
无论你是要5 10 15 20年定息贷款 还是贷款分二，三块 又或者是希望一部分做Bauspar 这个计算器都能帮你迅速对比所有的Angebot
明天我会具体说明用法 请大家关注以及提出意见 
关于这个计算器 有问题的同学尽管问 小神仙有问必答
------------------------------------------------------------
这个计算器分为两个部分
- Ranking 这是排行榜 需要你update所有计算出来的Angebot 这样你就可以直观的对比所有的Angebot
- Angebot：这里分为三种情况 大家可以按自己的情况选择使用workbook 添加新的workbook会用Excel的都知道copy吧
- 3BM 贷款分二到三部分
- 3BM BS贷款中有Bauspar部分
- YF 贷款定息
表格里黄色表示需要你填写的信息 绿色为自动计算的地方 不需要你修改
-----------------------------------------------------------
关于选择Angebot的一些感想：
我们一共拿到不同银行将近20个Angebot 里面定息年份不同 利率不同 贷款部分不同 有些涉及Bauspar 等等。。。相信所有的人在这种情况下都会傻眼 到底应该选择那个Angebot呢？怎么直观的对比呢？银行的算盘打的好 你要比银行打的还好才行！最重要的就是把银行隐藏或者不明了的信息看透明了，然后放到同一个平台来比较。这个用本帖的对比计算器就能轻松实现。
那么什么是对我们最重要的呢？如何选择最合适的Angebot呢？
首先 我想大部分人在选择Angebot的时候都会想：
1。尽可能给银行少付Zins
2。每个月的Rückzahlung在合理的范围
3。计划多少年还款
4。贷款合同结束后还有多少负债
其次 了解贷款重要参数的变化规律 对银行来说 他们关注的是Risk和Zins
重要Angebot参数有：贷款总额，月还款，贷款利率，Sondertilgung(一般是5%), 贷款年限，贷款合同结束后负债
最最重要的是你要大概知道自己一年计划还款的总额！这个总额是包括Sondertilgung在内的。
比如：贷款总额460k 我知道我一年计划还款35k到40k
1。那么贷款15年的Angebot对我来说是没有任何意义的
2。我希望每个月更多的flexibility以及cashflow 所以会选择月还款2k而不是更高，其他部分Sondertilgung补齐。所以大家在用计算器的时候无论银行给你Angebot月还款多少，你都可以通过Sondertilgung调整到你年计划还款额，以次对比Angebot之间的差异。
那么多少年还款总额是合理的呢？我建议大家考虑几个问题
1。我想现在一般都是“双职工”，但是谁也不知道今后会不会失业，又或者其中一边在家操持家务。所以在月还上要把握到家里一个人的收入也能负担得起的范围。
2。剩下Sondertilgung的部分我觉得控制在年存款的三分之一到四分之一，原因有两个：1。给自己的生活足够的flexibility。尤其是像我们这种在外打拼的，不能让房贷给套牢！2。有活动现金意味着你可以再投资其他项目来搞活家庭理财。
然后就是贷款合同结束后负债的问题：
这个需要你自己拿捏，许多人在10合同结束后不能全部还款，特别是不Sondertilgung的。银行当然希望你不还完，因为这意味着你还是潜在客户，10年后你剩下的部分要重新做贷款！所以你必须自己知道多少负债的Risk是你可以接受的。如果想贷款合同结束后负债少，那么意味着高Zins。反正银行就是不赚你前10年也要想着赚你后10年。但是后10年无人知道Zins会如何变化，就像10年前当贷款利率6%的时候谁也每想到今天会到2.5%。
最后我想说一下KfW以及Bauspar:
DB最喜欢让你做KfW和Bauspar。他们的Angebot做的最不透明！但是通过我提供的计算器你可以把他跟其他Angebot做对比。
首先，如果你其他的Angebot能谈到2.4%, KfW是没有意义的。
其次，Bauspar一眼看去真是不错，每个月还贷少，一部分还存银行吃利息，还保证了10后的利息。可是！大大的可是！Bauspar是不能做Sondertilgung的，或者是很少的Sondertilgung，大概5000每年。也就是说Bauspar部分你是活活的交了10年Zins给银行。换句话说10年你等于一分钱没还给银行，你的负债是一样的。你会想可我也存了10年钱啊？别忘了，你给银行交了10年2.7%的Zins, 银行给你10年存钱的Zins是0.1%! 对，你没有看错！是0.1%！所以如果你有信心15年以内还款完，Bauspar无意义！如果你真需要20年来还完，我想说伙计Zins交的有点多吧。。。
最后，为什么各大银行都纷纷推出Bauspar? 银行会做没钱赚的生意么？当然不会！如果你想签Bauspar合同 你必须交0.5%-1%的provision给银行。
----------------------------------------
我的最终选择：
最后选择的CB 贷款总额460k 10年2.38% 月还2000 Sondertilgng 5% 计划每年总还款35k 也就是说实际用的Sondertilgung 2.5%
对我来说重要的是
1。年还款额不超过35k 无论月还多少 最后都会拿Sondertilgung补齐。 所以如果月还12月总额超过35k 那么Sondertilgung除非我中彩票 不然多少%都无意义，如果月还少于1k, 那么5%的Sondertilgung是不够的，必须往上谈。
2。10年后负债不超过200k
3。总贷款利率当然是越多越好
这是拿我附件里的计算器 计算出来的结果
Summe 460,000.00
Laufzeit in Monat 120
Zinsen p.a 2.38%
Anzahlen/monatlich 2,000.00
Sondere Tilgung 2.50%
Restschuld 184,517.63
Bezahlte Tilgung 275,482.37
Bezahlte Zinsen 79,517.63
-------------------------------------------------------------------
关于未来贷款利率走高走低的一点拙见：
我想大家也十分关心今后利率走高走低 这事儿说白了跟你买股票一样 谁都说不准 但是我个人认为会走高 但高不回5%-6%
原因：
|
发表于 2014-4-27 22:23
