各类保险问题汇总贴
本帖最后由 huangxiaolu 于 2016-6-17 21:41 编辑各位XDJM:
大家好！有不少网友跟我建议，在德国工作生活，经常需要查阅跟保险有关的信息，目前大家在萍聚上一个个帖子翻阅太费时间精力，希望我能专门开一个帖子，把所有的保险问题集中在一起，这样更方便大家查阅。
我觉得这个建议很好，应大家要求，我在这里专门开个帖子，慢慢把过去的一些仍然有用的保险问答集中，（因本人工作太忙，找了个帮手慢慢整理，我随后再一一校核，希望大家理解）今后大家如果还有什么保险的问题需要咨询，请尽量集中在这里提出，我会尽自己的能力帮助大家解答。
黄晓露(时浩保险经纪公司)
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姐姐你好！麻烦你帮我分析一下我家现在需要换成哪种保险，先谢啦！
我已经毕业了，现在拿的是普通工作签，上公保。LG开了个GmbH, 自己式法人代表+Geschaeftsfuehrer, 开公司之前就一直是公保。他现在在等法人签证，签下来之后公司就正式开始运转了，也就是说那之后就得换保险了，请问：
1. 这种情况他继续留在公保的话大概每个月要交多少医保呢？
2. 如果我不工作了，能挂靠在LG的名下如家庭保吗？
3. LG如果给自己只开450欧的minijob工资，还需要交医保吗？是不是就可以直接挂靠在我的名下作为家庭保了？
4. 如果他入私保，以上几个问题又是什么答案呢？ 请问，有保可以看镶牙的保险吗
百分百的镶牙保险之类的
答：德国的普通私人医疗保险绝大部分是带镶假牙的，但百分之百的却很少，保得差点的有50%，60%，保得好点的75%，80%。但这类保险属永久性保险，价格里包含有防老储备（Alterungsrückstellung），将来人老了风险高了，保险公司也不允许由于年龄增大而增加保费，所以价格较高，适合在德国常驻的同胞，像学生，互惠生，劳工等只在德国过渡一段时间的还是选泽旅游型的医保较好，如Mavistad学生保险或CareCollege，中国人驻欧洲Care China等保险项目都属旅游型的。不过Care China也包括了镶假牙。 本帖最后由 huangxiaolu 于 2012-3-4 21:26 编辑
你好，洪堡学者，带老婆过去，又想在德国要个小孩，推荐个合适的医疗保险吧，多谢！
回答：如果要享受好点条件，可以参加中国人驻欧洲险，120欧月保费，可以享受单人病房及主治医生，如果要省钱，就可以参加学者保险，每月25至40欧不等，看各保险公司不同项目最低标准，基本保障，但这样投保会有后患，即孩子出生后的保险也只能保证和妈妈一样条款。不管你入什么样的保险，必须注意的是，入保后才能怀孕，入保8个月后才分娩，不然保险公司就没有义务。由于私密性问题，具体咨询你可以给我短信，或电话。 请问德国法定养老保险有啥要注意的?听说要连续工作满五年保险金才开始起算,如果有一倆个月没工作,那保险金不是白交了吗?
回答：不需要连续五年，只要累计五年就有资格了。 你好，我想问下，Befreiung一般是会留在哪里呢，复印件也行，因为需要时，往往牵扯到换身份了，隔的时间很久。 好贴，帮顶！ 本帖最后由 huangxiaolu 于 2012-3-4 21:28 编辑
问
我是学生保险，可以用它到药店买药或者验光（眼睛）吗？
答
绝大部分的学生保险都是不能配眼镜的，而药费呢，就要看是什么药了，非处方药肯定报不了，处方药Generika（一般是同药效里较便宜的品牌，即是名牌药品的代用品）一般也能报，但是营养型的，补充性的，康复辅助型的就不一定了
本帖最后由 huangxiaolu 于 2012-3-4 21:30 编辑
请问，毕业后怎么换保险。
回答：毕业后不是学生身份，就不能享受学生保险了，这种情况下，保费会长起来，但私人保险还是便宜些，最好买私人的，等你找到工作，毛收入在法定上限以下就由不得你了，必须入公立保险。不过如果你自己开公司，就要好好比较公保好还是私保好。私保的保费由入保年龄，性别，身体状况及保险条件，保险公司而不同。公保最大的特点是社会性，保费和收入有关，条件都差不多，家属如果没有收入（开公司的家属除外）可以免费投保Familieversicherung。 海军队 发表于 2012-3-4 20:17 static/image/common/back.gif
你好，我想问下，Befreiung一般是会留在哪里呢，复印件也行，因为需要时，往往牵扯到换身份了，隔的时间很久 ...
当时是发到你自己的手上，你注册时需要提供这个文件。至于现在这个原件在哪里，需要你自己好好回忆了。。。。 本帖最后由 huangxiaolu 于 2012-3-4 21:33 编辑
问：鄙人已经超过30岁了，现在AOK的保险要100多欧，实在是太贵了，能不能推荐一下好的私人保险。不一定要太便宜的，大概50至70欧，不用每次看病都得自己掏钱的。谢谢了。
答：有一种第1到18个月为31欧元起的学生保险，除了看妇科自费25欧元外，不用每次自己投钱，可以在线投保 http://www.sh-makler.de/kv-shmakler/care_onl_stud.htm，如果你还想保的更好，如单人病房，主治医师，女士120欧，男士95欧。 本帖最后由 huangxiaolu 于 2012-3-4 21:36 编辑
问
博士后，E13的合同,3-4年,现单身,准备结婚,然后老婆过来.请问哪个医疗保险比较好,私保还是公保.谢谢...
答
公保或私保，不能一概而论，看你的具体情况了，公保的保费看你的收入，但是家属如果没有收入，只要不是开工司的老板（Selbständig），就可以免费跟着保，就是说，公保具有社会性，而私保的保费不管收入如何，一般个人保费同样条件还是便宜，如给博士生的最便宜的只要26欧元，但保永久性的就也有可能4百5百，私保看个人风险，年龄，性别，还有保险条件，保险公司等因素都要考虑，而且每个家庭成员都要自己投保。所以投保前的咨询工作非常重要，建议你把你的具体情况给我，我们才能对症下药。为你作出合适的方案，选择公保或私保以及合适的保险公司。当然，你的私人情况我们是有义务保密的，职业道德。 本帖最后由 huangxiaolu 于 2012-3-4 21:38 编辑
问
如果是公保， 欧洲能通用吗？因为学习原因，要经常换地点。
答
公保在欧洲很多国家是可以用的，但也有例外，而且不是所用医生都能看，建议你在临走前和你的保险公司联系一下，问清楚，以防万一，更好的办法是加保一种国外旅游附加险Auslandreisekrankenversicherung。每年每人10欧元左右，省去很多麻烦。但必须注意，很多保险公司的这类项目都不保家乡国Heimatland，即中国人在中国不受保护，所以投保时必须问清楚 本帖最后由 huangxiaolu 于 2012-3-4 21:39 编辑
问
我在德国读书，1年内还不能回国，我觉得好像得了风湿，这边总是下雨。我想去看医生，但是我的保险是旅行保险，估计得再买一个保险才行。想问问，我得买什么样的保险？多久后可以去看医生。风湿是慢性病，会不会保险 ...
答
因为你是学生，如果私保只能参加旅游性质的保险，就是说，已经的得病是不管的，像你这样的情况，最好能入国家保险。不过你作为学生入了私报就不能再以学生身份入公保了，除非你能打工毛收入超过400欧元，就必须入公保了。 本帖最后由 huangxiaolu 于 2012-3-4 21:45 编辑
请问毛工资多少才开始算法定养老金?
回答：主要毛收入不超过50850欧元/年，就必须参加国立社会保险，其中就包括了养老保险了，你也就有资格参加许多国家转给雇员的补贴项目如Riesterrenten, VL等。 本帖最后由 huangxiaolu 于 2012-3-4 21:48 编辑
问：
我是在我爸爸开的餐馆工作的,在四月份申请BIG的医疗保险,每个月毛工资600元.他们寄了一个Fragebogen 给我,关于工作时间,休假权,病假权的,说凡是家庭成员一起起工作的,都要回答.我没有认真回答,他们就寄了一封信,要我在14天以内作出回答, 过了14天以后,他们寄又寄了一封信给我,告诉我,我已经被Widerspruch掉了, 不知道这个Widerspruch 严不严重,会不会有啥后果?
答：得看你的打算，一，如果你将来就准备继承这家餐馆，一直做老板，那你趁现在年轻，就投入永久型的医疗保险，对将来很有好处，当然，这种长期合同不能随意打发，保险公司的选择非常重要，你可以个别咨询，我们会根据你的入保年龄，身体状况及你的个人打算为你设计保险方案，筛选保险公司。二，如果你不一定想接手餐馆，而是去别的地方打工，你还是作为一般雇员参加国家保险好，因为你现在发的工资不高，保费也就较低，但如果你去为别人打工，只要毛收入超过400欧元而在法定上限以下，必须参加国家的社会保险，由不得你选择。
作为家庭成员，可以选择，但官方表格一定要填，而且还很有讲究，填得不好，就达不到你想要的目的。这份表格主要是决定你是否必须参加国家的保险，如果你已经被Widerrufen，就是说，你已决定作为家庭成员为你父亲工作，Familienhilfe，而不是作为一般正式雇员，理论上你现在要投保私人保险了。 想问一下遇到这种情况：已经毕业，也告诉TK自己从4月份开始已经不是学生了，但是4月5月看账单保险费用没有涨啊？这是怎么回事？需要再去说明一次吗？
回答：我们很多顾客常常碰到这种情况，国立保险公司工作效力较低，也许工作人员忘了，也许没忘，但拖一段时间，终有一天他们会找你补交相当的保费，你不是学生了，就不能享受学生待遇。我们的顾客曾有被迫补交一年多的，当然他自己也通知得较迟，有双方原因。 我是个打工仔,月收入在600到800之间,23岁,Aufenhaitserlaubnis的居留,请问从长期来看,我买私疗保险好还是公疗保险好?
只要不是Familiehilfe，你必须参加国立保险，没有选者余地，如果你为父母，配偶打工，可以有办法自己控制，这时才有选择问题。 huangxiaolu 发表于 2012-3-4 20:58 static/image/common/back.gif
当时是发到你自己的手上，你注册时需要提供这个文件。至于现在这个原件在哪里，需要你自己好好回忆了。。 ...
谢谢啊，我回忆了三天了，还是想不起来，是中介办的，假设如果找不到了，就没有其他办法了吗？{:4_287:} 请问，我现在中国，准备9月底到慕尼黑。现在处于办理签证阶段。
1，签证所需的保险可以在您这里办理吗？
2，我是读博，不到30岁，是投公保还是私保？我想投TK的保。
谢谢！
回答：如果你读博期间有工作收入，就要参加公保，如果没有工资收入，可以投私人保险，26欧元起，手续很简单，人在国内也可以办，请给我留下你的邮箱或电话，我们为你做个保险方案，给你参考。
谢谢你的回复~
我是csc公派学生，有中国政府奖学金。我在德国预计待19个月，回国写论文，拿学位。情况貌似比较复杂
你拿中国政府奖学金的话，在德国是不用交社会保险的，就是说，你不能参加公保，而要参加私保，对学者来说，最实惠的是Care Concept 学者医疗保险，月保费26欧元起就可以，但建议你还是参加31欧元的，除妇科外，每次看病不用自费。
可以在线投保http://www.sh-makler.de/kv-shmakler/care_onl_stud.htm
也可用申请表传真，或扫描件，申请表及信息我已发入你的邮箱。 我是公保的，由于要回国一段时间，想昆掉保险，可他们说困掉以后还要上另一个保险才能生效，不然就继续扣我的保费，请问有人碰到过这样的事吗，我困掉不就是为了在德国不用上保险吗？ ...
2009年后德国法律规定人人义务保险，所以保险合同的 Kündigung 只有在最终出示了新保险后才有法律效益。公保在中国是无效的，但只要你住在德国，就必须投保，因此我们的建议，如果短期回国，可以保留公保，但加保私人的Auslandsreisekrankenversicherung，每年人次10欧左右。如果回国时间较长，假如有条件，还是入私保好，大部分保险产品是全世界有效的，但保费和你的入保年龄，性别，身体状况有关，有需求请个别咨询。 本帖最后由 huangxiaolu 于 2012-3-4 21:56 编辑
问
请问我拿的是德国奖学金，已超过30岁，然后我老婆家庭团聚过来，有一点家庭团聚的补助，大概二百五十欧。请问在这种情况下家庭保险交的保险费是按照（奖学金＋ 二百五十补助）＊14.9% 来算还是（奖学 ...
答
你的保费只和你的收入有关，不关你老婆的事，只是你老婆的收入不超过一定限度就可以以家庭成员身份免费投保。请你先搞清楚你的具体情况，有两种可能，第一，这250欧元是因为你老婆来探亲而给你增加的补助，第二，这250欧元就是给你老婆的生活费用，你的保费只用你本身的收入来计算，而你老婆收入少于一定程度（上限为三百多欧元），就可以作为你的家属免费参保，就是说，你属于第一种情况，就影响你的保费，你属于第二种情况，她的收入就不影响你的保费 本帖最后由 huangxiaolu 于 2012-3-4 21:41 编辑
如果年收入超过50850,又不想换私保,能给推荐1些附加私人保险吗?
Auslandskrankenversicherung是必需的，因为公保在中国没有任何保障，这种附加险一个人一年10欧，全家一年才20欧元，当然，必须注意的是Ausland的定义，大部分保险公司的外国不包括家乡国Heimatland，如果你还是中国籍，必须特别注意这一点。由于公保条件较差，可以私人附加险的形势提高保障，但保险品种多，保险公司也非常多，各公司有自己的强项目。不能一并而论的下结论说哪个保险公司好，要看你对什么项目感兴趣，根据你的具体情况我们经过市场比较后一定能为你找到合适的保险公司。由于对你负私密责任，请个别咨询，给我们个短信或电话。咨询是免费的。
两年不看病能退钱吗？
绝大部分的普通私人医疗保险都有不看病退部分保费的规定，至于多久不看病退多少保费，就要看你投保的是哪家保险公司得什么项目了。各公司各项目规定都不尽相同。 本帖最后由 huangxiaolu 于 2012-3-4 21:53 编辑
你好，想问一下怎么在网上查询自己的社会保险号？
并不是入了国家保险就自动得到社会保险号，一般是在你第一次打工时由老板为你申请，你会得到一个Sozialversicherungsausweis，上面就有社保号了，这个号跟你一辈子，将来在每封Deutschen Rentenversicherung 的来信上都会有这个号码，共有12位，由数字和字母组成，例如 12 170879 J 00 8
65/ Bereichsnummer 派号的机构
170879/ Geburtsdatum des Versicherten 生日
J/ Anfangsbuchstabe des Geburtsnamens 姓的第一个字母，如江
00/ Seriennummer 序号，在同名同生日时能区别开
8/ Prüfziffer 验证号 海军队 发表于 2012-3-4 21:20 static/image/common/back.gif
谢谢啊，我回忆了三天了，还是想不起来，是中介办的，假设如果找不到了，就没有其他办法了吗？
那你问问中介看 请问汽车保险可以随时更换吗？
一般汽车保险都是保到年底，想换保险的，可以提前1个月解约，即11月底前解到12月31日，新保险从1月1日起保。但当中也有例外，如更换车主，换车，Ummeldung等都可以马上换保险公司 本帖最后由 huangxiaolu 于 2012-3-5 00:42 编辑
问：你好。我和我老婆都刚开始在德国读博士。我和老板签的合同是stipend，而我老婆的是working contract。TK说我是不能申请的，我老婆是可以买TK的。我的问题是：我老婆的TK应该是涵盖了家庭成员的吧？那么是不是我就不用再买自己的私立保险了，直接享受我老婆的TK就行了？是不是我有stipend了，就必须再另买一份私立保险？
非常感谢指点。
答：请问你的奖学金是多少？
问：1000欧/月。
答：国家保险是社会性的，你每月有1000欧元收入的话，就无法享受国家保险的免费家属保险。你必须自己投保。但如果你们生了孩子，孩子可以跟你爱人免费享受家属险。
问：谢谢。能否推荐适合我本人投保的保险公司和保险产品？
答：私人保险有很多保险公司和保险项目，价钱不一，条件相差也非常大，而且和入保年龄有关，不能一概而论，比如针对学者的保险，有26欧元的，但保的非常简单，有较好的95欧元，如果你要长期考虑永久性的，也还有上百的，需要更多您的个人资料才能确定。
老公是洪堡，购买了IHC的一般保险，现在想要小孩，考虑买生育保险，跟他联系说生育保险应该在一开始的时候就要买，否则要等到12个月以后才能再买。12个月怎么能等？请教该怎么办？还有IHC的一般保险包括怀孕前检查吗 ...
一般来说，对怀孕，分娩都是有等待期的，就是说入保以后的等待期间保险公司不负责，等待期过后才有保障，但每个保险公司的各种保险项目又有不同规定，你的IHC保险，我要看到你的保单才能知道到底是怎么规定的，总而言之，学者的保险都保得较简单，如果打算要生孩子的话，投保就很有讲究，投保前必须选择好保险公司及项目。保得条件较好的只要入保后怀孕，保险公司从开始怀孕起就负责孕期检查，分娩一般都要等入保8个月后，一般情况下也可以满足的，但有些保险公司就是入保几个月或一年后才负责孕期检查及分娩，你的情况建议个别咨询，把保单扫描给我们，我们会给你一些建议，祝你一切顺利。 我现在是Tk的家庭保险，和老公的挂在一起，因为马上就要开个小店，作为个体户经营，请问我需要保些什么险呢，小店是不是也要上保险，是留在TK好，还是保别的保险公司？
作为个体经营户，就再也不能在你老公名下免费保家庭险了，你的选择有两种，一是自愿留在国家保险，二是参加私保，哪种对你更有利，要看你的个人具体情况进行比较，因为两种保险系统不同，公保是社会性的，保现条件大家都一样，保费完全按照收入。而私保则根据个人风险，如年龄，性别，保险条件，保险公司，保费区别非常大，所以建议你个别咨询，我们需要你的个人情况才可能做到量体裁衣，为你设计出最好的保险方案。 本帖最后由 huangxiaolu 于 2012-3-5 00:43 编辑
问：最近想保Haftpflichtversicherungen。 在网上找了一下，价格大概都在60欧元每年左右。
找了一个看起来比较好的，59.50Euro， 不过他的Versicherungssummer bei Sach- und Personenschaeden 只有10Mio Euro。 其的都比较合适。
我的银行Postbank给我了一个Angebote， 每年要比这个贵20， 是82Euro每年。 不过Versicherungssummer bei Sach- und Personenschaeden有50 Mio Euro。并且多了Gefaelligkeitshandlungen gem. RBH Ziffer XXI 的保护。
我的问题是： 您认为， 有必要为50 Mio Euro和其他的多的一些选项，每年多花20欧元吗？
下面是详细的比较Internet Postbank
Beitrag64.50Euro 82.00
Versicherungssumme bei Sach- und Personenschäden10Mio 50Mio
Versicherungssumme bei Vermögensschäden200,000 1Mio
Versicherungssumme bei Schlüsselschäden 15,000 nur fuer privat 50,000 (250 SB)
Versicherungssumme Bauherrenrisiko100,000 75,000
Forderungsausfalldeckung ab 2500 ab 2500 bis 15Mio
Versicherungssumme bei Mietsachschäden1Mio
15Mio
Versicherungssumme bei unentgeltlicher Hilfeleistung5000 50Mio （250SB）
Übernahme Schäden durch deliktunfähige Kinder5000 10,000
答：这个得看你的家庭情况而定，请问你是单身，还是有家庭？有没有7岁以下的孩子？住的Einfailienhaus还是mehrfamilienhaus？买的还是租的？
问：我已经结婚， 有一个不到两岁的孩子。 租的房子在一个Mehr Famlienhaus里面。
上面列出的价格都是包含Family的价格。
多谢了。
今天去银行， 他们还提供了一个每年98.60Euro的Hausratversicherung
Summer 是68000Euro。
您觉得Hausratversicherung有必要保吗？
答：这种家庭财产保险和Privathaftpflichtversicherung (PHV)的最大区别是，PHV 的风险是完全无法预知的，就是说你造成的损失可能很小，几个欧元，但也可能达到几百万欧元，没有一个人能够自己承担这一风险，所以PHV必保不可，但Hausratversicherung的风险大小是已知的，即最大损失就是你的财产，68000Euro，如果你觉得这个风险可以自己承担，可以不保，但如果有保险，当然你就更轻松了，这种保险你要注意的是，最好保Plusdeckung(有的公司叫maxxdeckung),最重要的是要有Versicht auf Grobfahrlässigkeit，在我的十几年保险经验中，顾客最常碰到的麻烦事就在于此。Grobfahrlässigkeit 即投保人严重失职造成的，比如炉子上炖着汤（圣诞树上点着蜡烛）就出门办事，结果起火。保险公司就可以找麻烦，但保得好就不追究了。
其实保险额有上了3百万就已经可以了，高与这个数目的损失不是绝对没有，但概率不是很高，那末我觉得不如省下20欧，而且保额少的那个还有unentgeltlicher Hilfeleistung 这个更重要，个人看法，仅供参考。