从私人医保转为法定医保的最全对策
自今年年初以来，数以百万计的私人保险人不得不应对保费的急剧上涨。私保通常每10到12年保费会翻一番。恢复法定健康保险很困难，但也不是不可能。
它每年都变得越来越贵：一方面，私人保险的人不得不应付高达10%(甚至更高) 保费上涨， 2021 年初的情况一样。今年又上涨了 4% 费用。黑森州消费者咨询中心的Daniela Hubloher 强调，任何曾经因为收入太高而选择私人保险的年轻人现在都必须“预期每10到12年的缴费翻一番”。
很多高收入的年轻人最初认为加入私人健康保险更划算，但是一旦结婚和组建家庭，才意识到从长远来看，加入私保最终要付出很多代价，有了孩子，以及年龄的增长，医保的费用也在迅速增长。快速回到法定健康保险 (GKV) 是不可能的。巴伐利亚消费者咨询中心的健康专家Bastian Landorff解释说， “尽管如此，各种可能比想象的要多。”
减少收入
如果员工想彻底摆脱私人保险并转而使用法定医保，一定要注意：高收入者必须在55岁生日之前持续减少收入。决定性因素是收入低于年收入限额（JAEG）。目前每年的总收入为 64350 欧元，或相当于每月5362.50 欧元。这还包括例如奖金、圣诞节或节日奖金等定期特别收入。
Landorff 解释，只要收入比该限额低1欧元，就不能继续私人医疗保险，必须立即加入法定医疗保险。孩子们也可以返回免费的家庭保险中。
减薪不必维持很长时间。柏林 Gansel Rechtsanwälte 的劳动法专家 Kaja Keller 解释说，纯粹从法律角度来看，只要在JAEG 下的一天可能足以取消私人保险合同。不过保险公司可能会制造麻烦。Landorff说：“超过三个月的收入减少应该足以重新进入公保。”
任何在2002年12月31日已经获得私人保险的人甚至必须将其工资降至每年58050 欧元的特殊总工资限额以下。但是，减薪必须精打细算。不是每个人都能负担得起。收入越接近JAEG限值，就越值得。那些想留在公保中的人可以自愿继续留在法定保险中。
过渡兼职或工作时间帐户
所谓的过渡兼职工作，即暂时减少工作时间，自2019 年以来一直是加入公保，退出私人健康保险的优选方案。但是，这并不适用于所有员工。只有在拥有超过45名员工的公司中工作超过 6 个月的人才有权获得保证返回全部工作量和旧工资的合法权利。而在小公司工作的1400万人中，兼职工作在很大程度上依赖于公司管理层的宽容善待。
另一种选择则是与公司达成工作时间帐户的协议。例如，员工继续全职工作，但只获得 75% 的薪水。还有25%的薪水推迟支付，这样通常足以立即回到法定保险中。累积的工时可用于支付无薪休假。
对于那些收入略高于 JAEG 门槛的人来说，第三种选择是通过递延补偿将部分工资总额直接投资于公司养老金计划。这也会显著降低年度总收入并触发强制保险机制。
参加法定保险伴侣的家庭保险
免费的家庭保险同样也是保留在法定保险的方法之一。这种重回法定保险的方式与年龄无关，因此对于55岁以上的人来说也是非常有吸引力的。但是在这种情况下，私保人必须与拥有法定健康保险的伴侣结婚或是注册的生活伴侣关系。
家庭保险的解决方案中，收入也很重要。变更保险的人必须收入很低，甚至根本没有。共同保险人所有收入不允许每月收入超过470 欧元，而Minijobber的最高收入为 450 欧元。Landorff解释， “这可以帮助想要提前退休的夫妻。”即使是通过弹性养老金暂时降低收入的养老金领取者也可以投保。
在国外或参加联邦志愿服务
在法国、奥地利或丹麦等国家，有强制医疗保险，相当于德国的医疗保险制度。如果有人搬到荷兰工作，必须在那里购买健康保险，无论他们是受雇还是个体经营者、年轻人还是老年人、高收入或低收入者，Stiftung Warentest 强调。必须提前取消与私人健康保险公司的合同。这些人一旦回国，就可以进入法定保险。
在联邦志愿服务中获得荣誉职位也是一个方式。任何登记自愿参加社会或生态服务年的人都将受到强制保险的约束。
最惨痛的摆脱私保的方法就是失业：失去工作并领取失业救济金的人，都会自动加入一家法定健康保险公司。
自雇人士的选择
Hubloher 说，对于个体经营者和自由职业者来说，在55岁之前摆脱昂贵的私保尤其困难。只要他们是全职自雇人士，就无法恢复法定健康保险。一种选择是放弃公司并以每年总收入低于64,350 欧元的价格寻找永久职位。然而这 “在实践中，这通常不可行。”
不过个体经营者也可以通过兼职获得保险，然后将个体经营作为兼职工作。 “然而，这通常会造成麻烦，尤其是在仍有员工的情况下，”专家警告说。公司可以暂时降低运行，让利润明显低于每月470 欧元。然而，这种方式需要进行全面的规划建议。
早期计划有回报
Hubloher 建议任何想要节省医保，恢复法定健康保险的人都不应该在坐等：“即使过了40 岁，转换仍然有意义，但随着年龄的增长，就不再有回报。”为此专家通常警告应尽早计划。告别私人医疗保险是否值得，不仅取决于可以节省多少费用，还取决于时间点。
只有那些职业生涯一半至少有 90% 的时间都是健康保险公司的成员，参加了共同投保的人，才能在老年享受养老金领取者的廉价健康保险。如果变化太晚，被保险人在老年时必须自愿再次购买法定或私人健康保险。这将会比较昂贵。
此外，想要摆脱私人健康保险的人还可以从消费者咨询中心获得廉价的建议。社会法专业律师、养老金顾问和健康保险公司本身也提供支持。
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