live 发表于 2022-11-3 15:05

关于德国购房的后续融资

目前房贷利率一直在快速上涨,导致有些业主比较紧张,等固定利率还款期过了,后期融资还款可能面临高利率,怎么办?



房地产买家的阳光明媚的时代已经结束。虽然几个月前抵押贷款利率还在 1% 到 2% 甚至更低,但自今年年初以来,它们一直在迅速攀升。对于一些人来说,这打破了拥有自己房屋的梦想,也对自建房的业主的后续融资产生了巨大影响。

因为大多数建筑融资最初都是以十年或十五年的固定利率结束的。如果此期限到期,则必须进行重新谈判并同意后续贷款。现在面临这项任务的业主面临着很大的不确定性。

不来梅消费者咨询中心主任安娜贝尔·欧尔曼说:“没有人能说出利率的走向。” 冰山一角已经到达还是利率会进一步上升?因此,现在也很难给消费者一般性的建议。

德国著名房贷中介Dr. Klein的融资专家简舒尔茨说:“每个案例都是不同的,每个业主都应该单独处理这个问题,首先要做的是检查个人现阶段的情况,然后重新规划预算。”

银行间利率差异大

在后续融资方面,大多数人的财务状况看起来比建设阶段后不久的情况要好得多,固定收入增加了,也许还增加了遗产和其他收入。

“但当然也有一些业主情况并不顺利,甚至出现收入损失,”欧尔曼说。“在我们的咨询中,我们仍然看到新冠病毒的影响,它限制了家庭预算,因为没有副业活动或整个工作岗位都被淘汰了。” 除此之外,高昂的能源价格也给消费者带来了压力。

贷款行通常在固定利率期结束前三个月左右向其客户提出后续融资的要约。“但第一次处理它为时已晚,”欧尔曼说。客户应提前数年密切关注市场利率并获得报价,以便在不喜欢贷款行给的条件时有其他选择。

“你自己的开户银行通常不能提供最好的条件,”简舒尔茨说。“银行报价之间的利率差异相当大,目前它们在0.4到0.8个百分点之间,”专家说。但你不一定要切换。如果他们看到其他银行的报价更便宜,一些银行也会为他们的客户降价。

利率上升可能导致还款减少

许多多年来一直偿还贷款的建筑商希望在后续融资方面保持他们迄今为止支付的金额。“然而,随着利率的上升,他们获得的金额不再相同,”简舒尔茨指出。

在低息阶段,他们能够承受较高的还款,即更快地还清贷款。现在他们必须权衡一下:我还能负担得起高额还款,还是因为高利率而不得不偷工减料并延长还款时间?

“对于许多消费者来说,重要的是他们现在创造条件,以便能够安全地为他们的财产融资直到结清,”欧尔曼说。“这些客户有兴趣尽可能长时间地确保当前的利率。” 因此,经常签订长期合同。

保持付款条件尽可能灵活

尤其是安全型客户,即使在固定利率到期之前,也可以选择远期贷款,只需支付少量附加费,就可以提前五年保证当前利率水平。“这可能是值得的,但回想起来,这也可能是一个错误的决定,”简舒尔茨说。

另一方面,也有客户最初依赖短期合同,因为他们认为情况会再次发生变化。“今天没有人能说最终谁会开得更好。这是对未来的赌注,”欧尔曼说。

无论客户最终选择哪种策略,都会有一个通用建议:“让还款尽可能灵活很重要,”私人建筑商协会蒂宾根地区办事处负责人 Klaus Kellhammer 建议道。“客户绝对应该确定特别还款和还款变更等条件,即使需要支付少量附加费。” 这对于即使在动荡时期也能保持行动能力至关重要。

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以下房屋贷款利息由各银行或金融机构提供,有可能因为数据更新问题而和实际真实情况有所出入,以各银行或金融机构官网上的信息为准。
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live 发表于 2022-11-4 10:21

bbyfirst 发表于 2022-11-4 10:17
如果收益大于贷款利息应该是不提前还Sondertilgung合适吧。
比如,如果去年拿到了1%一下的贷款利息,今年 ...
就是比较贷款和存款利息了,一般来说贷款利息是高于存款利息了,理财虽然收益高,但是会有风险。
具体怎么操作还是看个人喜好和实际情况吧,我自己来说是愿意多还Sondertilgung,尽早结束贷款,享受无债一身轻的感觉。

rose122333 发表于 2022-11-3 18:10

现在多存钱,等第一期贷款到期,先还一部分本金,剩下的再贷款,这个时候还钱,不用缴纳任何银行费用,因为贷款期限已过。

所有可以sonderzahlung 的都尽可能的多付。这样等剩下的款项不多了,再贷款比较有利。

总体来说现在利率上涨已经大势所趋,就是不知道等第一期贷款结束的时候,利率是多少了。

伪装者在潜伏 发表于 2022-11-3 18:59

rose122333 发表于 2022-11-3 18:10
现在多存钱,等第一期贷款到期,先还一部分本金,剩下的再贷款,这个时候还钱,不用缴纳任何银行费用,因为 ...

Rose姐,请教下: 我现在可以每年可以最高5% Sondertilgung, 如果我不还,而是等10年绑定利率到期一次性把剩余贷款还掉,这两者有区别吗?

wave0518 发表于 2022-11-3 21:12

伪装者在潜伏 发表于 2022-11-3 18:59
Rose姐,请教下: 我现在可以每年可以最高5% Sondertilgung, 如果我不还,而是等10年绑定利率到期一次性 ...

你每年都还5% Sondertilgung,等于每年都多还了本金,下一年的利息就会变少,你说和10年后一次还能一样吗

rose122333 发表于 2022-11-3 21:42

伪装者在潜伏 发表于 2022-11-3 18:59
Rose姐,请教下: 我现在可以每年可以最高5% Sondertilgung, 如果我不还,而是等10年绑定利率到期一次性 ...

当然有区别了,你现在还了本金,就没有了抵押贷款期间还的本金的利息费用。当然是现在能利用Sondertilgung 早还钱啊。

bbyfirst 发表于 2022-11-4 10:17

rose122333 发表于 2022-11-3 21:42
当然有区别了,你现在还了本金,就没有了抵押贷款期间还的本金的利息费用。当然是现在能利用Sondertilgun ...

如果收益大于贷款利息应该是不提前还Sondertilgung合适吧。
比如,如果去年拿到了1%一下的贷款利息,今年或者未来几年存款利息高于1%,即使不考虑股票之类的高风险投资,应该还是存款更合适,是这么理解吗?

rose122333 发表于 2022-11-4 20:23

live 发表于 2022-11-4 10:21
就是比较贷款和存款利息了,一般来说贷款利息是高于存款利息了,理财虽然收益高,但是会有风险。
具体怎么 ...

我个人也这么认为; 虽然我学的让我像你那样想,但实际操作我会规避风险,选择早还完贷款为上。

EugH 发表于 2022-11-5 00:44

1%比通胀都低,为什么把现金还给银行是规避风险呢,持现才是真的规避风险

live 发表于 2022-11-5 09:13

EugH 发表于 2022-11-5 00:44
1%比通胀都低,为什么把现金还给银行是规避风险呢,持现才是真的规避风险 ...

有不少人拿不到这么低的利息。
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