企业养老保险

waterwasser · 发表于 2014-3-15 15:40

moudy 发表于 2014-3-15 13:34
Private很合算啊。Private Rentenversicherung是可以随时存取款的，几乎等价于一本Sparbuch，这个优势是 ...

我是看到这个帖子啊https://www.dolc.de/forum.php?mod ... 8%C0%CF%B1%A3%CF%D5

heleneee · 发表于 2014-3-17 20:20

moudy 发表于 2014-3-15 13:34
Private很合算啊。Private Rentenversicherung是可以随时存取款的，几乎等价于一本Sparbuch，这个优势是 ...

LG如果在他的公司交了企业养老保险，那我还用在交吗？等到我退休的时候是不是也可以拿他的那份养老保险？LG说，他交我就不用交了。我用觉得他说的不对，他的养老保险，最后也能发给我一份吗？

moudy · 发表于 2014-3-17 20:40

heleneee 发表于 2014-3-17 19:20
LG如果在他的公司交了企业养老保险，那我还用在交吗？等到我退休的时候是不是也可以拿他的那份养老保险？ ...

你要看他的合同，有的合同规定了rentengarantiezeit，比如10年garantie，那你老公无论任何情况，养老金一定保证发10年。但是十年之后就只由老公的健康状况定了。因为女姓普遍比男性长寿，所以这里面是有不小的风险的。另外一点是家庭主妇什么养老储备都不给自己做的话，在人格独立和应对感情风险上是非常被动的。我太太见过很多这样的情况。

waterwasser · 发表于 2014-3-17 22:25

heleneee 发表于 2014-3-17 19:20
LG如果在他的公司交了企业养老保险，那我还用在交吗？等到我退休的时候是不是也可以拿他的那份养老保险？ ...

你们一直婚姻关系的话，当然是他的退休金跟你一起用啦，如果他退休后先去世的话，另一半可以拿他退休金的百分之55的，企业的养老金好像是类似的，

江南织造 · 发表于 2014-3-17 23:00

heleneee 发表于 2014-3-17 19:20
LG如果在他的公司交了企业养老保险，那我还用在交吗？等到我退休的时候是不是也可以拿他的那份养老保险？ ...

不是发给你一份，是你们两个人共用一份退休金

如果两个人都交养老保险，就拿两份，你们这个情况只能拿一份

江南织造 · 发表于 2014-3-17 23:04

moudy 发表于 2014-3-15 13:34
Private很合算啊。Private Rentenversicherung是可以随时存取款的，几乎等价于一本Sparbuch，这个优势是 ...

Private Rentenversicherung 看合同的，我老公的Private Rentenversicherung 就是取不出来，想kun又kun不掉，而且年年涨价

好处是能退税，但是收益很低，跑不过实际通膨，而且要活到95岁才能回本

这钱还不如去投资房产

moudy · 发表于 2014-3-18 00:42

本帖最后由 moudy 于 2014-3-17 23:44 编辑

江南织造发表于 2014-3-17 22:04
Private Rentenversicherung 看合同的，我老公的Private Rentenversicherung 就是取不出来，想kun又kun不 ...

你老公的应该不是Privat的，privat的在投保期间是不能退税的，要到退休后才能享受很大的税收优惠。你老公是保的Riester或者Rürup吧？那是中间不能随便取出来的。Riester只有在买自用房时才能取出。你说的年年涨价是不是填保单时选了Automatische Anpassung每年百分之几了？那是会自动每年上涨的，用来抵消通胀造成的贬值。

纯Privat确实各家保险公司都不一样，Tarif也不一样，不能一概而论，明天再具体写写。

并非如此 · 发表于 2014-3-18 13:30

本帖最后由并非如此于 2014-3-18 12:35 编辑

waterwasser 发表于 2014-3-15 14:40
我是看到这个帖子啊https://www.dolc.de/forum.php?mod ... ght=%CB%BD%C8%CB%D1 ...

无论你么买什么保险，一定要看懂你的合同，不要相信Brater说的话，他们都是赚钱为目的的，基本之说优点，不说缺点，收益率都是按照最好的可能性说的，如果你看不懂合同，就不要签字，保险买不好，就是一个鸡肋，结束的时候，都要很有很大损失，你想想那些保险公司的工作人员的收入，就是来自保险金，很多人买了保险，自以为自己赚了，是因为他们根本就没看懂自己的合同，只是听信了保险公司人的游说，反正这合同几十年后才用的上。基本上所有的私人养老保险合同，都和公司的经营状况挂钩。

heleneee · 发表于 2014-3-18 20:37

并非如此发表于 2014-3-18 12:30
无论你么买什么保险，一定要看懂你的合同，不要相信Brater说的话，他们都是赚钱为目的的，基本之说优点 ...

今天我们公司的BERATER来了，拉着我讲了半个小时，但是我决定不签这个合同了，感觉有点鸡肋，公司补助的是税前的钱再加上你自己税前可以支付的，然后在算税，把你的NETTO存入这个保险。等到67岁之后取得可不是NETTO，而是BRUTTO。Berater说这部分钱退休后目前算税是只扣掉13%（这个有点记不太清楚了）左右。但是，从你的BRUTTO 里扣钱，你的RETENVERSICHERUNG 交的就相对要少。所以67岁后退休，多拿的这部分企业养老保险钱还是你自己这么多年从BRUTTO里扣掉的，单位给补助的那部分钱，经过两次税，几乎全被税掉了，羊毛出在羊身上。

moudy · 发表于 2014-3-18 20:43

heleneee 发表于 2014-3-18 19:37
今天我们公司的BERATER来了，拉着我讲了半个小时，但是我决定不签这个合同了，感觉有点鸡肋，公司补助的 ...

你确认你们公司的berater是做的bav咨询么？看你的描述完全不是bav的模式。

heleneee · 发表于 2014-3-18 20:43

江南织造发表于 2014-3-17 22:00
不是发给你一份，是你们两个人共用一份退休金

如果两个人都交养老保险，就拿两份，你们这个情况只能拿 ...

还好吧，毕竟自己一直工作，有交养老保险。不过我问的是BR，企业养老保险，估计我不交，是没得拿了。

heleneee · 发表于 2014-3-18 20:49

moudy 发表于 2014-3-18 19:43
你确认你们公司的berater是做的bav咨询么？看你的描述完全不是bav的模式。

为什么？你不会是做bav 的吧？

waterwasser · 发表于 2014-3-18 21:56

并非如此发表于 2014-3-18 12:30
无论你么买什么保险，一定要看懂你的合同，不要相信Brater说的话，他们都是赚钱为目的的，基本之说优点 ...

你说的对啊，我没看到市面上有啥合算的保险，交30年大概只能拿20年，保底的退休金跟我交的也差不多，剩下了就说看业绩，这个业绩要扣除各种他们保险公司的费用，碰到年景不好的还要亏钱，所以算到最后估计也盈利不了多少

moudy · 发表于 2014-3-18 22:28

heleneee 发表于 2014-3-18 19:49
为什么？你不会是做bav 的吧？

18楼里我说了BAV的模型了，BAV最大的特点就是先缴保费再算社保和税。你这个先算社保和税，netto缴保费的模式铁定不是BAV啊。

smyazh12 · 发表于 2014-3-18 22:29

Lebensversicherung, Pensionsversicherung都是按照死亡概率表算出来的，有兴趣可以看看，这里有个通过免费版本的死亡概率表算出来的 Lebenserwartung。

https://www.destatis.de/DE/Zahle ... ungDeutschland.html

smyazh12 · 发表于 2014-3-18 22:42

heleneee 发表于 2014-3-17 19:20
LG如果在他的公司交了企业养老保险，那我还用在交吗？等到我退休的时候是不是也可以拿他的那份养老保险？ ...

你老公的bAV如果包含 Witwenrente，那么在他死亡的情况下，夫妻另一方可以得到百分比的rente,一直到死亡或者再婚为止。另一种情况，如果在将来某个时候离婚，可以通过法院作Versorgungsausgleich, 夫妻双方将平分eheheitliche 所产生的Versorgung，即Rente.

waterwasser · 发表于 2014-3-18 22:59

moudy 发表于 2014-3-18 21:28
18楼里我说了BAV的模型了，BAV最大的特点就是先缴保费再算社保和税。你这个先算社保和税，netto缴保费的 ...

估计楼主听的也没搞清楚吧，不可能双重缴税的

moudy · 发表于 2014-3-20 10:14

本帖最后由 moudy 于 2014-3-20 09:39 编辑

waterwasser 发表于 2014-3-15 14:40
我是看到这个帖子啊https://www.dolc.de/forum.php?mod=viewthread&tid=935164 ...

看完你引的帖子了，那里的吐槽有很多陷入了思维误区。

首先针对存款利率的比较仅仅是立足当时。当初狂热的3%的存款利率早已不复存在了，现在十年定期高的也只有2%，活期就根本没利息了。而且定期还不能动，一旦中间想取钱，利息没了不说，还可能有罚金。现在回头再看，长期的基金收益绝对是高于银行利率的。

其次，因为09年的经济形势，她觉得投资基金亏了。现在再回头看，估计她还是很开心，因为大部分基金早就涨回来了，有些还创了新高。而且很多人对长期基金投资理解有误，以为基金跌了就一定是亏损，。其实保险并没到期，基金也没有卖出，每月仍有固定投资。基金跌了，每月买到基金份数就多了。这就有了成本平均效应，等基金涨回来时，账面收益率其实高于一路猛涨的。还是那句话，养老保险是长期投资，不能只看一两年的收益。

再次，她一开始提到她老公保的应该是Rürup Rente,其实这种根本就不是真正意义上的Privat Rentenversicherung。Rürup是有国家税收优惠的给自由职业者的养老保险，因为自由职业者不交Gesetzliche Rentenversicherung，也不能买Riester，而Rürup就是跟Riester同一级别的保险，不是纯Privat的。Privat是各家保险公司自己推出的Tarif，投保期间不能退税的，到退休后则享有很高的税收优惠。而且各家Tarif都不一样。

最后回到她吐槽的那份保险的上来。

她家是在中介那里做的推荐，因为中介是跟各个保险公司签的代理合约，能给你推荐的范围也是有限的。一些大型保险公司因为有自己专门的养老保险销售部门，根本不和任何中介签合约。

而她拿到的tarif也很一般。中间不能退出就是个霸王条款。我太太遇到过一些误签这种tarif的客户，可以用怨声载道来形容。像我太太在的ERGO的Rente Garantie就允许任何时候从账户里取钱，也允许随时kündigen，一次性返还结算后账面总值。

此外她的保险没有Garantie，居然能允许损失到账面低于1000欧，这个......这个对于成人给自己做养老来说风险就大了些。

而且她家的基金管理费要6.75%左右，实在是太高了......她确实很难有收益了。

她帖子里提到保险管理费，这个确实各家保险公司都有，高低略有差别，总体来讲大公司成本更高，小公司成本低一些。但不能光盯着成本的高低来选择保险公司，要清楚的是大公司的盈利有更高的保障，有自己的基金公司（比如ERGO不但背靠MunichRe，还专门在慕尼黑成立MEAG资产管理公司）。因此所提供的基金更加稳定强健。而小公司能否保证盈利甚至能否长期发展都是个问题。ERGO即使在08，09年的经济危机期间，仍然实现了盈利，养老保险客户都拿到了分红，这才是对客户实实在在的好处。

另外任何投资都要有管理成本，咱们国人偏好买房投资，一样要开始缴Notar，契税，每年买各种保险，隔几年花钱翻新。算下来每年成本同样不低还得自己劳心劳力。如果想省心，统统委托给房管公司，恐怕成本比保险公司只高不低噢。

因此我还是建议你不要把所有privat Rentenversicherung一棒子打死，一家做得不好，有霸王条款，不给Ganrantie，收很高的管理费，就推广为私人养老都不好，这实在是以偏概全了，对吧。

建议大家选择养老保险时，应该仔细看细节，比如是否灵活，中间可否存取款，可否改变保额，可否中途Kuendigen，有没有Garantie，保险公司规模大小，盈利状况，再做决定。

老湿不给力 · 发表于 2014-3-20 10:24

moudy 发表于 2014-3-20 09:14
看完你引的帖子了，那里的吐槽有很多陷入了思维误区。

首先针对存款利率的比较仅仅是立足当时。当初 ...

大侠，混合型基金有什么推荐的吗，养老保险投资等低风险与股票投资等高风险比例在6:4或者7:3的偏保守的基金？

老湿不给力 · 发表于 2014-3-20 10:30

moudy 发表于 2014-3-13 13:35
不是的

首先 BAV（企业养老保险）是免税免社保的，直接从你brutto里扣除。扣完的brutto再拿来算社保和 ...

大侠正解！！我们公司就是返回省下的社保的

waterwasser · 发表于 2014-3-20 10:56

moudy 发表于 2014-3-20 09:14
看完你引的帖子了，那里的吐槽有很多陷入了思维误区。

首先针对存款利率的比较仅仅是立足当时。当初 ...

看上去不少人感兴趣的，你最好举个好的案例让大家看看感觉咋样啊，合算的话不少人会想要参加的吧，

moudy · 发表于 2014-3-20 11:42

老湿不给力发表于 2014-3-20 09:24
大侠，混合型基金有什么推荐的吗，养老保险投资等低风险与股票投资等高风险比例在6:4或者7:3的偏保守的基 ...

基金一般分几种类型：Rentenfonds， Dachfonds，Mischfonds， Aktienfonds，风险由低到高。
RentenFonds是投资有固定利息的有价证券，比如抵押、债券之类。
Dachfonds是投资基金的基金。
Mischfonds是混合股票，债券等
Aktienfonds就是直接投资各种股票组合了。
基金经理也会不停的调整其基金的组合，来达到最大受益，比直接股票风险本来就小了很多。

你要是在养老保险里投资基金，可以自己随意选择最多10个不同基金，比例根据自己风险偏好随意组合，每年还有12次免费换基金，没有Depot，Ausgabeaufschlag等费用。保险公司提供给你选择的基金也是挑选过比较稳定强健的。但是因为保险公司有自己的管理费用，一次性成本要分摊在头5年扣掉，所以头几年时间不到什么收益的，看长期收益则高于直接投资，并且省心省力。

如果是只想短期投资，见效快，那就是直接投资，但每次买卖都有手续费，还有Depot，Ausgabeaufschlag等费用，比较耗费精力，操作不慎或选择不佳或买卖频繁，那就成本高，风险大了。

看你是想长期投资还是短期了

老湿不给力 · 发表于 2014-3-20 11:45

moudy 发表于 2014-3-20 10:42
基金一般分几种类型：Rentenfonds， Dachfonds，Mischfonds， Aktienfonds，风险由低到高。
RentenFonds ...

Mischfonds，混合了Rentenfonds以及Aktienfonds，Aktienfonds比例bis 百分之30，这样的Mischfonds有没有什么推荐的？

maxils · 发表于 2014-3-20 11:50

知识贴

moudy · 发表于 2014-3-20 12:14

老湿不给力发表于 2014-3-20 10:45
Mischfonds，混合了Rentenfonds以及Aktienfonds，Aktienfonds比例bis 百分之30，这样的Mischfonds有没有 ...

具体基金我给你消息，不公开说了

moudy · 发表于 2014-3-20 12:31

waterwasser 发表于 2014-3-20 09:56
看上去不少人感兴趣的，你最好举个好的案例让大家看看感觉咋样啊，合算的话不少人会想要参加的吧，

每个人具体情况都不一样，在这里举例子意义不大，想进一步咨询的可以给我发消息留下联系方式，具体情况具体分析

Rotwind · 发表于 2014-3-20 12:54

我们单位每个月自己交20多欧，满5年离职的时候可以拿走。

Rotwind · 发表于 2014-3-20 12:55

吃花生的大灰狼发表于 2014-3-14 20:19
悲催，为啥我们是从税后扣自己缴纳的部分？

我们单位也是，扣20多欧。

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萍聚头条

[保险和税] 企业养老保险

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