联邦法院最新关于人寿保险合同的判决，消费者须知

袖底香

持续的低利率使德国人寿合同提供商实现合同承诺变得越来越困难。据德媒报道，德国目前34家提供商面临财务问题。而联邦法院最新做出了判决，宣布减少“估价储备”是合法的，也就是说，购买人寿保险的最终受益可能远远低于预期，对消费者有何影响，看看德媒的解释。

►判决的案例背景

德国人寿保险的收益取决于两部分，一部分就相当于储蓄，上面规定了保障利率（老合同的保障利率最高达4%），这部分收益是不管如何，入保人都可以享受的。另外一部分就是所谓的估值储备，简而言之，就是保险公司通过把客户的资金投资于资本市场（主要是固定收入的证券，如政府债券）产生的利润。如果人寿保险到期，被保险人有权分享这些利润。但是在目前利率持续下降的背景下，保险公司难以履行过去的承诺。例如本案例里面的Victoria寿险公司的一个顾客，当时签合同时告诉他在合同到期时，估值储备部分的收益是将是2821.35欧，但事实上到手却只有148.95 欧。该顾客提告，但是却没有得到法庭的支持，也就是说，原来德国哪些收益高的寿险合同，最终收益可能根本就不会有那么高。(Az. IV ZR 201/17)

►是否应该取消合同吗？

终止合同总是会带来损失的。所以如果想终止合同一定要谨慎行事，建议到消费者中心咨询一下。

►终止有什么后果？

您将从您的保险公司收到所谓的退保价值（Rückkaufswert）。

注意： 如果人寿保险涵盖职业伤残险的条例，那么这一保险也将在合同终止时结束，需要额外购买职业伤残险。

►我可以信任合同上的高利率吗？

到目前为止，旧合同上面保证利率部分还是有效的，如果你的旧合同是高达4％保证利率的合同，无论如何是值得延续的！

►有什么替代方案存在？

可以保留合同，但停止继续供（ beitragsfrei stellen）。另外，也可以检查是否能够撤销合同。因为：对于1994年7月至2007年12月间签的许多合同，本身在合同条件就可能有无效条款，具体请咨询消协或有关专家。

德国人都信任寿险等安全理财产品，事实上收益非常低。其实作为养老投资来说，定投基金是风险比较小，收益比较稳定的投资产品。比较建议的是长期定投债券基金和股票基金，长期收益不会低于寿险产品。

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