德国互联网理财平台比较以及收益和风险评估之一

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最近中国大陆很多P2P理财平台跑路倒闭了，给投资者带来了巨大的经济损失，也给整个社会带来了不安定因素。P2P理财属于互联网理财的一种模式，另外还有众筹理财。相比之下，德国的互联网理财平台要安全得多，还没有出现过群体上当受骗的案例。笔者分析其原因，
第一，德国互联网理财平台管理规范，是真正的融资服务平台，而不是中国大陆那种很多自融骗钱的平台。
第二，德国社会诚信度高，诚信记录系统完善，降低了平台风险。
第三，德国的互联网理财平台规模较小，对最小和最大投融金额都有限制。
第四，平台能够提供的投资收益属于正常范围，没有用高息来吸引或诱骗投资者。

笔者通过互联网调研，为同胞们比较了一下德国几大P2P理财平台，并对他们的收益和风险做了简单的评估。
smawa  P2P借贷理财平台

smawa是德国第一大小额自由贷款平台，既包含私人之间的资金拆借，也提供德国所有主要银行对私人的贷款中介服务，同时给私人投资者提供赚取利息的机会。smava平台自2007年上线以来，贷款成交额超过10亿欧元，投资额超过30亿欧元。
smava平台给信用记录不好的人提供了低息贷款的机会，通常情况下，这种人群不容易从银行获得贷款，或者只能获得利息很高的贷款，而现在他们可以通过smava平台从私人投资者那里获得较低利息的贷款。
对于私人投资者来说，只需250欧元即可开始投资，最高投资额10万欧元，年化收益率最高可达10%，最大借款额为12万欧，借款利息根据个人信用和银行不同而不同。
借贷者可在该平台发布自己的借贷申请，平台同时公示借贷者的金融信用评级。例如借贷人A想买一部苹果手机拟借贷1000欧元，愿意支付3%的年化利息，还款期36个月，A的金融信用评级为A，借贷人B想买汽车你接待17000欧元，愿意支付3,8%的年化利息，还款期84个月，B的金融信用评级为A。投资者即可根据这些信息来决定是否投资和投资多少。如下图所示。

smava平台上线已经11年了，信誉良好，尚未看到过投资者被骗的报道。他们在防范风险方面主要有以下四个方面：
1 借款前的个人身份和信用检查
任何获得信贷信贷批准的借款人都已经过多阶段审核流程：
- 检查借款人的身份
- 通过SCHUFA验证信誉
- 检查借款人的借款能力
2 介入还款流程
- 标准完善的延期还款处理
- 还款违约时及时委托讨债公司进行处理
3 大容量的资金池保障投资者的资金安全
- 确保投资者资金所用的资金
- 风险溢价的预期回报的可预测性
4 对于已存入平台但尚未投资到个人贷款者的资金
由银行根据德国及欧盟相关法律进行承保
平台向投资者收取投资额的1,35%作为一次性服务费。

auxmoney  P2P借贷理财平台

auxmoney是德国第二大小额自由贷款平台，他们的服务仅限于私人之间，没有银行加入。迄今已成交1,16亿欧元的私人借贷。同样的，投资者可以通过这个平台借出资金赚钱利息，利息大小由借贷者的信用评级决定，借贷者信用越高，年化利息越低，具体范围是 2,5% - 8,0%。
AA  2,5%
A    3,5%
B    4,0%
C    5,0%
D    6,5%
E    8,0%
25欧起投。
平台向投资者收取投资额的1%作为一次性服务费。

auxmoney平台上线也已经11年了，信誉良好，尚未看到过投资者被骗的报道。
风险防范体现在下面几个方面：
1  对借贷者严格的信用评级
2  起投额少，投资项目很多可供选择，风险分散
3  合作银行介入担保，当还款失灵，合作银行就会介入，保证投资者投资不受损失。

根据德国权威评估机构TEST.DE的报道，两大平台的贷款违约率和银行差不多，德国银行的贷款违约率是2,5%左右，而他们大约是3%，属于很安全的范围。

除了以上两大借贷理财平台以外，德国还有更多的众筹理财平台如下

Seedmatch  经营项目投资理财平台
EXPORO  房地产众筹理财平台
Immofunding  房地产众筹理财平台
iFunded  房地产众筹理财平台  
ReaCapital  房地产众筹理财平台

以上五大平台将在下一贴中介绍和分析。

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年华10%以上，风险巨大，但是如果是无数的1000欧元买iphone的小借款组成，那风险相对就小了很多，德国schufa严格，谁也不会为了一个iphone输了schufa