德国人是零利率最大输家，拯救私人资产的六个建议

袖底香

存钱被认为是德国人的一种发明，最早来自中世纪， 而直到今天，德国仍然是全球存钱冠军。但是，德国人必须意识到，现在把钱放在户头吃利息的时代早就过去了，而且在未来相当长的一段时间内，都会持续这种完全没有利息的状态。而德国人也成为零利率的最大输家。到底如何来拯救私人家庭的储蓄，看看六个简单的解决方案。

根据DZ银行的计算，自2010年以来，由于储蓄存款利率较低，私人家庭损失了约2950亿欧元。而德国国库则完全不同：联邦财政部长只要支付很少的利息，从而节省了大约1500亿欧元。

据德媒报道，储蓄利率即将更糟：商业银行存在欧洲央行的利率从目前的负0.4％将降至负0.6％。一些银行已经将其利息成本转嫁给客户。据经济学家的计算，德国储蓄者的未来前景黯淡：谁今天在储蓄账户上投资1万欧元，到2028年结束时只剩下8685欧元的购买力，相当于缩水13.2％！而德国人目前存在储蓄户头中的金融资产总额达2494亿欧元！

政府不会来关注小储户面临的负利率，我们只能自救，专家提供了下面六条简单可行的建议：

1.换账户
如果你还在为转账账户支付账户维护费，那应该找另一家银行。

▶︎关于帐户更改的最重要的事情：

•考虑您的银行能为您做些什么。

•分支机构，透支利息和服务成本：特别是对于数字智能手机银行，如N26就非常便宜。但是要注意没有直接的联系人，只能通过电话或电子邮件得到咨询。您可以通过手机进行转账。

•银行提供储蓄计划吗？请注意隐藏的成本：在签订合同之前阅读价格和服务清单。注意隐藏的成本，例如订单更改的手续费和销售费。

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2.追求回报：股票或ETF

利率下跌对于储户是坏消息，但是宽松的货币政策会推动股市上涨。

投资股票是绝对必须的。根据DAI（德国股票研究所）的数据，至少是德国股票指数（DAX），只要投资20年以上，那么平均每年回报率高达8.9％。

对于养老金储备，积极管理的基金和交易所交易基金（ETF）是建立资产的有利机会。每月定投25欧元起，就可以抵御利率陷阱和通货膨胀。

优点：定投基金更便宜，因为由计算机控制，代表一个国家或行业。投资基金最便宜的方式是免费的ETF储蓄计划。选择非常多。

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3.投资变得更加容易：智能理财Roboadvisor

像OSKAR，quirion或Growney这样的机器人投资顾问是现在越来越流行的理财方式，同样也是每月投资25欧元起，但是只要投资期长达五年或更长时间，复利效应影响下，也是不错的收益

一个例子：每月投资25欧元，投资20年，8％的年回报率（在股票市场上非常现实），本金只要6000欧左右，但是却是一笔近15000欧元的财富。

特别是对于没有时间和有孩子的家庭的人来说，智能理财提供了一种投资股市的简单方法。

但是，在将资金委托给资产管理时，请注意成本。充其量，每年不能到百分之一。另请仔细阅读提供商的网站并查看公司所在地。在互联网上测试电话的可用性，关注电子邮件和阅读评论。
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4.投资黄金
黄金是几个世纪以来最经典的投资，

▶︎防止通货膨胀，黄金使许多投资产品相形见绌。

对于2011年后投资实物黄金的投资者来说，回报一直很低迷。但是最近金价不断上涨，特别是对下一次危机的恐惧以及利率的下降，都会推高黄金价格。
但是专家建议只把所有资产的5%到10%投资于黄金。


5.实物投资
老爷车，威士忌，奢侈手表或艺术甚至房地产等实物投资变得越来越有趣。可能性是多方面的。但是，仅适用于了解它的人。

经验法则是：只投资你感兴趣的事物。

顺便说一下：成为专家通常需要20年甚至更长时间。风险随着价格增加而增加。
在艺术领域， 可以询问Aeneas Bastian的画廊或者 Wenig Fine Art AG的艺术品经销商。您也可以从威士忌经销商HorstLüning那里获得威士忌业务的宝贵提示。如果想买手表保值，您应该联系Meertz World of Time或Wilfart Jeweler等知名经销商。

6.现金为王
您帐户中的钱越少，分摊到的银行转嫁成本也越少。

选项1：将现金储备保存在保险箱中。或者开几个便宜的账户，很多银行征收负利息都是有起征额的，账户钱不多的话，几乎不会有罚款利息。

注意： 数字化正在进行中。缺点也是显而易见的：实体银行很快就会成为过去。消费者不管选择何种理财方式，除了费用，也要关注社会和道德问题。

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