德国高通涨的唯一受益对象：申请房贷更加物有所值！

袖底香

通货膨胀是否让一切变得更加昂贵？并非完全如此，对于某些人来说，就如同国家一样，高通货膨胀或多或少地让他们自动摆脱债务。例如，如果预计通货膨胀率会进一步上涨，那么申请房地产贷款可能更加物有所值！

德国储户目前正在经历及其不利的状况：利率远低于通胀。但对于建房的，买房的却可以利用这一点：德国房贷的实际利息，即利息减去通胀，自 2017 年以来一直为负，因为通胀比利率高。确切的说：德国五年来房贷几乎都是免费的。

最近的情况更是明显：利率基本还维持在历史低水平，而通货膨胀节节升高。根据比较门户网站的数据，目前德国15 年固定利息期的房贷，利息约 1.73%，减去目前 5.1% 的通货膨胀率，实际负担为 -3.37%。而且，这不一定是最低点，因为专家预计通胀率会进一步上升。

当然，仅仅关注通货膨胀对个人来说几乎没有用处：因为只有当债务人能够维持相对于价格水平的收入时，债务的偿还才能随着时间的推移变得“更容易”。在新冠疫情之前的十年里，情况倒是如此：平均而言，德国工资的平均增幅甚至比价格增幅高出一个百分点：这意味着实际工资有所提高。但是目前的情况就无法维持下去了，事实上，去年德国实际工资是下降的。

当然，债务是否贬值的决定性因素是长期固定利率。由于抵押贷款利率是固定的，随着工资的上涨，偿债率会随着工资的增加而增加。剩余债务以购买力来衡量，对于借款人造成的负担越来越轻。

一个简单的计算就能清楚地说明：每月还款 1000 欧元，对应于每月 3000 欧元工资来说，三分之一用于还贷。假设收入每年增长百分之三，那么十年后的工资是每月 4032 欧元，但按揭还款仍然是 每月1000 欧元，它的权重已经下降到工资的四分之一左右。从客户的角度来看，还清债务变得更加容易。在此计算中甚至没有考虑房产增值的可能性。

因此，如果你现在想借债来抵御通货膨胀，你应该事先确保收入会随着通货膨胀的上涨而增加。另外，借款人要注意，房地利率是固定的，但通胀不固定，这就意味着通胀可能会再次下降。事实上，没有专家能断言德国通货膨胀率会永久稳定在 5% 以上。当然，从长远来看，工资下降的情况极为罕见，而人们因为失去工作和收入因此无法还债的情况并不少见。事实上，债务在某种程度上限制了一个人的自由，但它也允许借款人建立房地产财富，从而更好的抵御通胀。

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