AI重构助贷赛道:十个人的Salient,靠AI放贷,年入上亿

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作者：微信文章
创投圈流传多年的 “VC尽头是放贷”，终于在AI时代玩出了新花样——不是巨头下场抢蛋糕，而是一家十个人的小公司，靠AI把放贷流程拆了重造，一年营收1亿，还拿到A16z领投的6000万美元融资，投后估值飙到25亿人民币。这家叫Salient的公司，硬是把传统放贷 “又慢又贵又费人” 的泥潭，踩成了AI驱动的 “快车道”。

要聊Salient的崛起，得先从创始人马利克在特斯拉的一个 “糟心发现” 说起。2023年，ChatGPT刚点燃全球AI热时，马利克还在特斯拉管财务和战略，为了推新车销售，团队给加州高信用用户放贷款——按说这群客户还款能力强，管理成本该低吧？结果恰恰相反：催收要靠人工打电话，合规要靠专员逐句查，连还款提醒都得专人盯着，花出去的管理成本比预期高了一大截。

“明明都是信用好的客户，为啥管贷款这么费钱？” 马利克越想越不对劲，拉上十多年的好友、16岁就开发过蒙古顶级教育APP的技术宅蒂布雷瓦拉一起拆解——原来传统放贷的痛点全在 “人” 身上：催收员一天顶多打100 个电话，还总遇上挂电话的；合规审核靠人盯，漏一个风险点就可能踩雷；多语言客户更是麻烦，得配专门的客服。

俩人最初只想做个 “AI自动打电话” 的小工具，结果越琢磨越发现：GPT-3.5的出现让高质量交互成了可能，开源微调模型又能撑住海量调用—— 这不光能打电话，还能把放贷的 “获客、审核、催收、合规” 全串起来，做个完整的AI放贷平台？

就这么着，Salient在2023年初诞生了。没搞花里胡哨的概念，直接把核心能力拆成三件 “趁手兵器”：能搞定语音、文本、邮件的多语言AI客服，像 “智能接线员” 一样跟借款人打交道；自动抓违规的合规监控套件，相当于给流程装了 “电子警察”；还有管还款、保险更新的自动化引擎，把人盯人的活儿全接了。

别觉得这只是 “给传统流程加个AI插件”，实际效果直接颠覆认知。现在Salient的AI客服，能在最佳时间给借款人打电话——比如避开上班族开会的早高峰，专挑午休间隙打，结果挂断率比纯人工低17%，通话时间还缩短14%；更绝的是多语言能力，不管是西班牙语还是中文，AI都能流畅沟通，比雇多语种催收团队省了一大笔钱。

最让客户心动的是 “收款效率”。以前传统机构催一笔款，可能要人工打三四次电话，还未必有结果；现在AI能根据借款人的还款记录、沟通语气调整话术，比如对拖延症客户强调 “逾期影响信用”，对暂时困难的客户推分期方案，付款完成率直接提了22%。

就靠这套能力，Salient从汽车贷款起家，很快拿下了资产超250亿美元的Westlake Financial——为了啃下这个大客户，马利克曾一天发500封邮件，最后干脆把公司搬到客户办公室附近，花一年时间把产品嵌进对方系统；如今它服务的借款人超300万，光汽车贷款就催回了10亿美元，业务还拓展到信用卡、抵押贷款，成了美国三大上市银行的合作伙伴。

更夸张的是团队规模：直到拿到最新一轮融资，Salient满打满算就十个人 ——工程师既当产品经理，又做客户对接，直接跟对方CFO、服务副总裁聊需求。就这么个 “小团队”，今年年化营收突破1400万美元（约1亿人民币），在25亿估值下，市销率达到25倍。要知道，金融服务赛道里，PS能到20倍就算头部，而Salient靠十个人就做到了，比不少几百人的传统放贷公司还能打。

Salient的爆火，其实戳中了整个放贷行业的 “老痛点”。过去不管是消费贷还是汽车贷，都绕不开 “人力陷阱”：一家中等规模的放贷机构，光催收、合规团队就可能占员工总数的30%，人力成本吞掉不少利润；更麻烦的是 “碎片化”—— 审核用一套系统，催收用另一套，数据不通，还得人工导来导去。

现在AI直接把这些痛点碾碎了。比如合规环节，传统人工审核一份贷款合同要2小时，还可能漏看 “隐性费率” 条款；Salient的AI能自动标红风险点，连 “年利率表述模糊” 这种细节都能揪出来，效率翻了10倍。再比如客户分层，AI能根据借款人的信用评分、消费习惯自动匹配额度和利率，不用人工一个个算，既减少歧视风险，又能精准控制坏账。

这股趋势不止在美国火，国内也有苗头。比如度小满的AI风控系统，能秒批小额消费贷，把人工审核的 “3天周期” 压缩到几分钟；还有一些RPA厂商开始加AI功能，帮银行自动处理贷款申请材料。不过跟Salient比，国内更多是 “单点优化”，像它这样把 “获客-审核-催收-合规” 全链路AI化的公司，还真没几家——就连我们昨天聊到的宜人智科，虽也在AI助贷上发力，靠 “智语大模型” 优化内部流程、用 “谛听平台” 做风控，但更多是围绕自身助贷业务做技术升级，尚未像Salient这样，把AI助贷能力做成可对外输出的 “通用工具”。

其实不止放贷，整个金融SaaS赛道都在经历 “AI重生”。就像之前美股的Figma，靠AI升级设计工具后股价创新高；现在Salient证明，连放贷这种 “老古董” 行业，只要用AI拆了重造，照样能出独角兽。毕竟行业痛点摆在这里：传统放贷机构每年花在人力上的钱，能占营收的20%-30%，而AI 能把这部分成本砍一半——谁先把AI嵌进每一步流程，谁就能抢下新蛋糕。

现在Salient的野心更大了，想做 “美国每笔贷款的记录系统”，未来还要加 CRM、会计系统，把放贷的全链条软件都用AI重做一遍。这不禁让人联想到，不管是海外的Salient，还是国内的宜人智科，其实都在朝着 “AI重构助贷” 的方向发力——助贷行业的竞争，已经从 “拼资源、拼人力” 变成了 “拼AI能力”，而率先跑通的玩家，终将改写行业规则。