关于德国养老保险的简单介绍

qsi451

看到大家讨论关于德国养老保险的话题，就自己的知识和经验提供一些借鉴：

德国养老分为私人养老保险和国家养老保险。
1. 国家养老保险：现在交到国家养老保险账户里的钱全部立刻发给现在领取养老保险的退休人员。也就是说，我们将来领取的是当时养老保险账户里的钱（问题是由于德国出生率低，所以将来交钱的人少，领羹的人多，而且从2013年开始法定交到养老保险比例由从前的工资的19.6%降低为18，9%，也就是交钱的人少了，交钱的比例也低了，雪上加霜。

如果你是被雇佣的员工，国家养老保险是必须交的。
如果你没有工作，可以自愿交，最低是80欧元左右每月，但将来领取的也是少之又少。。。

2. 私人养老保险
2.1 国家补助型养老保险Riester：
优点：
- 国家保证最低1，75%的利息
- 同时国家给每个保户补助。成人每年154欧元，2008年后出生的儿童每年300欧元， 2008年前出生的孩子每年185欧元。 这个钱默认是要存入妈妈的账户的。
- 即使选择和基金挂钩，也保证本金和1，75%的固定利息
- 支付的本金可以从家庭收入中扣除以来退税
- 合同到期可以一次性支取出30%账面值，其他的要按月领取养老金
将来可以领取的到：（本金+国家补助）*1，75%*保险公司提供的分红。（如果和基金挂钩，也当然还有基金的增长）
- 如果夫妻同时保，如果一方去世，另一方可以全权继承去世方全部账面值
- 如果要领取国家救济金，这个钱是不计算的，也就是对领取国家救济金没有影响
- 如果有财产没收的情况，这个钱是不被没收的
缺点：
- 只能到67岁领取，除非提前退休
- 领取是要100%缴税
- 要交上年工资的4%才能拿到全部国家补助，但这个4%最高不超过162euro每月。多了的部分是不退税的。
- 投保人有限制:
   * 必须是法定交养老保险的人
   * 如果夫妻一方是被雇佣的员工，同时参加了Riester，另一方可以不受限制，并且每月最低只要5欧元就可以领到国家补助
   * 有孩子的妈妈在孩子4岁内，是可以领取国家提供的按照2500欧元计算的国家养老保险的（但注意，这个是需要自己去自己的养老据申请的，期限是孩子10岁之内，过期就不给了），所以可以保Riester，并且每个月最低只要5欧元
   * 还有一个缺点是，如果只有一方投保，投保方去世，配偶只能领取到本金和相应利息，其他国家补助和免税额全部被国家收回
这个我有买，因为我有2个孩子，这样每年光是国家的补助就已经754欧元到帐了
2.2 纯私人养老保险
好处：
- 灵活，不同的保险公司提供不同保险项目，不一定要到67岁，一般只要保20年左右就可以
- 有死亡保障，如果去世，有提前商定的比较可观的赔偿金额（特别是对于家里只有一个经济支柱的情况尤为重要，对于准备买房子贷款也是很有必要的）
- 有些保险提供随时存取款的业务，但不影响到利息，相比较银行有更高的灵活性和回报率
- 比银行存款有更高的利息
这个我自己也有买，因为家里买了房子，如果我或者老公出事，不至于连房子也被收回了，呵呵。另外还给孩子们一个一个每个月50欧元的养老保险，这样我就没有压力要给他们存钱了。
2.3 企业养老保险BAV
- 国家保证1，75%的固定利息
- 375欧元每月最高的全部免税限额（免Solzialversicherung以及工资税）
如果是有工资的员工或者老板，交入BAV的钱可以全部免税，免的税国家直接帮你存入BAV账户。比方说一个人有3500欧元的月工资，自己存入100欧元，但实际上存入BAV的钱就有200多殴。当然按照不同的年龄，税卡，缴税值会有区别。需要按具体情况来定。
这个是我非常推荐的也是自己也买了的。因为回报率真是很高了。以我自己为例： 我自己交59殴，我的老板给我付40欧元的Vermoegungswirksamleistung，同时因为我保了这个保险，老板也是有免税的，所以他把免得税也帮我交到BAV里了，这样我的工资只少了59欧元，但我的BAV账户里事实上存入了234殴，呵呵。

以上是一个大概的介绍，当然保险产品很多，具体情况需要具体看。如果有问题，大家可以给我留言，我会尽全力解释：）或者也可以写信给我，我会看到就回信的。sunnyqsi@gmail.com

祝大家在德国生活愉快！

Xiatian21

国家公立养老保险是寅吃卯粮，大锅饭。
私立养老保险本质是比谁活得比预期寿命长，拼人品。

天使问号

很复杂啊。看得头晕。
我想50岁退休。估计一个月拿不到多少钱

niuniulvlv

谢谢，收藏了

xiaoji80

xiaoji80

Riester有个缺点，就是不在德国养老的话拿不到钱。

shiroki

企业养老保险得企业愿意交才行吧？

qsi451

xiaoji80 发表于 2012-12-27 10:04
Riester有个缺点，就是不在德国养老的话拿不到钱。

这个是原来的规定，后来更改了。只要你保留在德国anmeldung并且留有一个在德国的账户，那么就可以领钱。我想这个倒是不难。

qsi451

shiroki 发表于 2012-12-27 10:21
企业养老保险得企业愿意交才行吧？

如果员工要求要企业养老保险，企业就必须要提供。这个是国家的规定。至于企业出多少钱那个是要单独商量的。无论怎么说，企业养老保险对于雇员和雇主来说都是双赢的事情，因为最主要的目的是把本要交给国家的税生下来，存入BAV（企业养老保险）。而且企业有义务和责任给员工介绍企业养老保险，前两年有个官司很出名，有个员工在一家公司工作了8年，后来跳槽，才听说有企业养老保险，然后控告原来的公司，原公司官司失败赔偿此员工在职期间的全部企业养老保险。
关于企业养老保险，我研究了很多，自己也通过在职公司购买了。你要是有问题尽可以提问或者电话。

qsi451

天使问号 发表于 2012-12-27 09:44
很复杂啊。看得头晕。
我想50岁退休。估计一个月拿不到多少钱

德国什么东西都负责，每年报税就报的人头大。没办法。不过也有好处，就是什么都有据可查，呵呵。