狡兔三窟，谈一谈在德国工作的中国工薪族怎么理财（更新了下对欧元美元人民币汇率预测

anla

发这个帖子的原因是想抛砖引玉，跟大家交流下目前在德国怎么理财比较好。

先说下背景：楼主本人是财务出身，国内曾经在银行工作过，后来到德国留学毕业后留下来工作。就一般的工薪族而已，闲暇时间喜欢把自己账户里那三瓜两枣折腾一下。每次跟几个中国朋友同学同事聚会时，她们就一边感叹欧元越来越不值钱，一边说没办法像国内一样理财钱生钱。我很疑惑，作为在一个德国的中国人，我们先天性就有优势，可以在德国中国两边找合适的理财方式，为什么不利用起来呢？要知道我的德国同事曾经多羡慕的跟我说你们中国开美元账户不要钱啊？我能在中国开一个吗？等等。聚会的时候经常会跟她们讲一些我目前怎么做的，她们听了不是嫌麻烦，就是说是吗我以后试试看，然后就没有动静了。作为曾经在银行做过咨询的我心里很无奈，你不理财，财不理你，不想办法发挥自己的优势，只抱怨身为在德国外国人的劣势是没有未来的。这里就想把自己的一些方法总结一下，也期待大家有更好的建议。

    前提：我的方法适合在德国还没有入籍的中国人，也就是还有国内身份证的。适合工薪阶层，钱多的搞投资就行了。再就是适合短期有闲置资金，不爱高风险，稳健理财的。

第一，        前期准备：国内银行账户

每次有朋友回国我就劝他们回去开一个银行账户，开通网上银行，再办一张国内的手机卡。

银行账户的第一选择，中行，第二选择，父母或者亲朋好友用的比较多的银行（为了转账方便）或者自己喜欢的银行（优惠多啦等等）。选择中行的原因是汇率合算。大家可以比较一下各大银行的外汇牌价，人民币换外汇的价格（卖出价）中行可以说是最低的。这跟银行成立的原因有关，中行当初成立的目的就是国家为了管理外汇收支。因此中行是不缺外汇的，所以换汇的价格最低。而且其他各大银行与中行相比外汇存款少，因此换汇的价格比中行高，因为他们想吸纳外汇，所以结汇（外汇换回人民币）价格也高。这就是最好开两个账户的原因了。在中行换汇，在另一家结汇，国内银行间转账费用也不高，需要的时候转账就行了。

再解释一下外汇牌价，牌价是以银行为主体的，就是银行卖给你的价格，就是卖出价，当然对我们来说就是买入价了。人民币换外汇看卖出价，外汇换人民币看买入价。还有钞和汇，现钞价格比现汇低，是因为纸币的存贮运输费用比现汇高。因此带现金回国不如汇回去合算。而且汇回去的现汇，如果有急用直接找银行提出来就变现钞，剩下的等汇率好的时候结汇价格会比直接带现钞回去好很多。
为了在国外操作方便开通网上银行，为了安全起见同时申请U盾，U盾国内银行很多都是免费的，可以咨询大堂经理。如果国内人民币资金比较多的话，可以申请信用卡。这点不得不说，国内的信用卡业务和优惠比德国好太多了。以前国内的银行卡都是磁条卡，去年开始陆续换了芯片加磁条卡，这样安全性大大增加而且全世界通用。国内银行间竞争激烈，经常有些优惠，对我们来说最实用的就是多币种和全币种的信用卡。国内的信用卡都是贷记卡，不像德国有些是借记信用卡，就是跟Girokonto关联，上面有钱才能刷。过年过节国内银行为了促进消费都有些优惠，比如去年年底工行的信用卡国外消费直接返还5%。你想花100欧元，只用还95欧啊。德国哪有这种好事。最推荐的是中行的全币种白金卡，目前免年费，而且所有海外消费都是打95折。申请条件，账户半年或者一年资金最少20万人民币。有兴趣的可以申请试试。
国内信用卡一般最长免息45到50天，这个天数怎么算呢。有两个概念，账单日和还款日。账单日就是银行给你账单上面的日期，还款日就是让你还钱的日期。比如账单日为每月25日，则每期账单记录的是上月26日至本月25日的所有入账交易，对应的最后还款日是次月13日。怎么享受这个最长免息期呢，就是账单日当天比如1月25或者保险一点后面第一天1月26日消费，这样这笔消费就体现在下月的账单里，3月13日才还款。中间有一个多月的时间免费用钱不用付利息，多好啊。
我的建议是申请一张国内的信用卡，国内钱不多的话欧元卡就行，不用全币种白金了，然后德国也申请一张真正的信用卡，推荐巴克莱银行New VISA最长免息期两个月。活用好这两张卡，欧元汇率低国内信用卡有优惠了刷国内的，大额的消费可以刷巴克莱的，因为免息期长嘛。

说的会不会太细了，下面谈下为了更好的利用国内的各种宝宝理财和P2P，怎么申请国内的手机号。

bluebluerain

我也想过申请手机号，还想买个双卡双待的手机呢。不过好像国内现在手机卡很久不用就销号了。哎，lz是怎么弄的呢。

oceane

学习，楼主继续呀，坐等

anla

第二，前期准备: 国内的手机号码

为什么要申请一个国内的手机号码呢，因为开国内银行账户要预留一个手机号，如果不申请U盾，付款时会给你手机上发支付密码，因为国内各大银行除了网上银行还有手机银行业务，可以手机支付。。。。。。当然可以留家人朋友的号码了，但是自己的钱总是自己管理起来最方便。

那怎么申请国内的手机号码呢，很简单，去一家营业厅说因为要去国外，不打电话但是要接收国内的短信，请工作人员推荐一下月租费最低的预付卡就可以了。这里要注意，如果拿德国买的手机请去联通的营业厅，不要去中国移动和电信的营业厅，为什么呢？因为三家的网络制式不同。
目前移动通信技术已经进入第四代也就是4G了，但是国际上大多数用的还是3G制式。3G制式有三种标准: CDMA2000，WCDMA，TD-SCDMA。中国是世界上唯一一个同时运行三种制式的国家。三种制式互不兼容，为什么中国那么多双卡双待手机，就是因为这个。

中国移动用的是我们国家自己研发的TD-SCDMA制式，联通用的是WCDMA，中国电信用的是CDMA2000。欧洲用的主要是WCDMA制式，也就是跟国内联通是一样的。楼主曾经经历过，拿了国内电信的手机到德国发现只能砸核桃的事。因此，请切记如果拿德国买的手机，或者要从国内买手机带到德国来用，请去联通营业厅买联通的卡或者合约机。如果要从国内买双卡双待的手机过来，一定要能兼容WCDMA制式。楼主在国内时一直用的是中国移动的卡，后来买了标有TD-SCDMA/WCDMA的双卡双待手机过来，一个卡槽用移动卡，另一个用德国的卡，来回切换一只手机搞定无压力。楼主现在用的是每月月租10元的移动预付卡，网上充个两百块钱，用一年没问题。为什么用预付卡呢，因为国内流量包很贵，用国内手机号时，稍不小心有个APP比如微信没关，月底账单会吓死你。所以用预付卡，顶多用完没钱了充值就得了。
至于bluebluerain说的很久不用就销号的问题，如果时常接收下短信什么的，是不会被销号的，停机了打电话给客服激活一下就好了。如果要几个月不用，打电话说下要停机保号，只会扣个5块钱的停机保号费，月租费就不会扣了。

anla

凡事都是两面一体，要往积极的方面看。 从理财的角度说，正因为人民币不是国际结算货币，所以在国内拥有外汇账户成本比德国低，外汇存款利息也高。正因为我们国家的网络制式多，所以才会有双卡双待手机的存在。我的德国同事看到双卡手机惊奇的不得了。狡兔有三窟，我们本来就比德国人多了一个选择了，应该好好利用，如果有机会再找一个避风港，比如美国，英国什么的，那就更好了。

说完了前期准备，觉得后劲有点不足，因为我国内米没那么多，顶多算小打小闹。就是想办法利用留存的那点人民币多拿点收益。整理下再发。

sonnesuse

国内号码要交押金才能在这边使用吧？请再详细说明一下。

jolinadam

很不错 支持LZ

adrenalin

此贴不错，先收藏再说

诸葛小花

嘻嘻，太帅了，我也是财务出身，银行工作~~~~

linwangatusa

狂顶