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[银行开户] 德国银行账户和银行卡基本知识介绍最新版

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发表于 2016-10-20 10:05 | 显示全部楼层 |阅读模式

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在德国生活,必然要和银行打交道,在此特别总结一下关于德国银行账户,各种现金卡信用卡等方面的信息,给各位网友特别是刚到德国的网友一点指南。

1.先介绍一下我们会接触到的各类银行。首先是有店面的普通银行,例如Deutsche Bank, postbank, Sparkasse等等,此类银行的优点是能够直接和工作人员交流,能够迅速解决问题。但是随着最近银行行业大环境的影响,实体银行越来越少,事实上也是只有谈贷款,投资咨询等才需要去实体银行。
另外一种银行是网上银行,一般没有店面,即所谓的Direktbank,它们的一切服务都通过网络、电话和电邮实现,这类银行往往具有较优的利息和其他服务,申请这类银行的流程一般是:上网填写申请表,打印生成的电子申请表并签名,然后带上护照和户口登记证明等到邮局做身份认证,免费寄出全部材料后银行会进行审核,通过后就可以使用银行服务了。这种银行有论坛里面介绍的netbank, DKB Bank等等。而现在随着技术的进步,很多银行开户都不需要到邮局做身份认证了,直接在家里就能验证开户。如Comdirect家的户头

2.不管是何种银行,都有不同的账户。
首先是Sparkonto, 就是所谓的储蓄账户,分活期和定期,一般利息会高一点。缺点是只能取钱,一般不能转账,不够灵活,特别是定期,一定要提前kundigen, 否则到期也不一定能拿到钱。此类账户一般是免费的。
然后是Girokonto,转账账户,一般在德国生活都需要一个,这个账户是流通账户,一般无利息或者利息较低,主要用于流动资金(如交租购物等),Girokonto具有完全的转帐功能,而且可以设置定期或者不定期自动缴费的功能。德国境内各个银行之间的跨行转帐基本都是完全免费的,一般1-3个工作日到帐。此类账户有的银行要收一定的管理费。
还有Tagesgeldkonto,这个是活期存款账户的一种,存款会按日计息,派息期则各家银行不同,一般以按季度派息和按年派息为主,也有少量银行按月派息,Tagesgeldkonto一般不拒人,但是只有有限的转帐功能,只能向一个预先设定的Referenzkonto和用户在同一个银行的Girokonto转帐,不能设置自动缴费。该账户主要通过网络银行进行日常维护,一般是免费的。
另外还有买卖股票,基金,有价证券的Depot, 每个银行的收费不同。

3.然后我们谈谈经常会用到的银行卡。
首先大部分德国银行会为Girokonto配一张EC卡,这是和Girokonto绑定的银行卡,可以全德免费刷卡购物,一般也支持欧元区免费刷卡购物,EC卡可以在取款机上取款,但一般只在银行所属的特定银行联盟的取款机上取款才会免费,德国主要的银行联盟有:CashGroup、 CashPool、Sparkasse、Volksbank、Reisenbank等,详情请参考各家银行关于取款机部分的说明。EC卡和Girokonto绑定,管理费各银行不同。
如果有需要的话,可以申请信用卡。信用卡的主要功能是信用消费,可以用于网上购物,旅行消费,提取现金甚至向银行借款等等。申请信用卡一般会要求收入证明,学生可以申请专为学生设计的信用卡,如论坛里面介绍的Barclay,netbank信用卡等。信用卡一般会有年费,要看清各个银行的收费标准。

4. 下面介绍一些主要的银行账户和银行卡。
1822direkt银行:sparkasse旗下的网上银行,这家银行特别适合有固定工资或者固定奖学金什么的人开户,因为是完全免费的。而且他家的tagesgeld 利息也是相对比较高的。全德免费在Sparkassen旗下的取款机取款。唯一不方便的地方就是只能在法兰克福的sparkasse免费存钱,对于需要存钱的人不方便。但是他家是目前德国开户送现金最高的银行,开户以后只要打入两次规律收入就送150欧,如果你推荐朋友开户,还能获赠50欧,总共200欧。
点击这里申请




Comdirectbank不一定要设置成为工资账户,全世界范围内免费取款(德国境外使用VISA卡在有VISA标识提款机上面取款,德国境内使用EC卡在9000个提款机提款,包含 Cash-Group(Commerzbank, Deutschen Bank, HypoVereinsbank, Postbank以及壳牌Shell加油站),免费EC卡,免费Visa信用卡,终身免年费,可以到Commerzbank的实体银行通过机器存钱,但是现在在一年内存钱超过3次的话,每笔收1,9欧手续费。

点击直接开户


commerzbank:Comdirectbank的实体银行,月入1200欧Girokonto长期免费,和他家网上银行comdirect的户头有所不同,这个户头如果有问题,直接到实体银行就能提供服务。
commerzbank申请链接

Postbank德国邮局的银行,有实体店面,取钱方便,只要有邮局的地方,就可以免费取钱,而且全德9000多个Cash Group的取款机也可以免费取钱,有免费的网上银行和电话银行服务。Giro plus转账账户,服务网点超多。11月以后新的收费标准是22岁以下免费,每月入账3000欧的话,可以升级到他家的Giro extra plus,同样免费,其他户头都要收费了,有月费1,95欧和3,95欧两个档次,基本使用的话,1,95欧那个Giro direkt就够了,和3,95欧的Giro plus相比,就是打印流水,到其他银联集团的银行取钱,还有到柜台汇款的手续费会比较高。
如果原来有他家普通账户的,可以写信去要求换产品,或者解约换到上面介绍的几个银行。
申请链接




DKB:他家户头从12月开始将改变收费政策,每个月入帐700欧是 Standard Kunde,在欧盟以外取钱要收取1,75% 的手续费,如果透支的话,透支利息是7,5%, 而不是原来的6,9%。而有每个月入帐700欧是 Aktiv Kunde,还是继续全球免费取款,透支利息也是便宜的6,9%。
DKB申请链接




netbank:现在也要求工资账户,必须月入800欧以上,免费,Master卡首年免费,以后根据消费额
netbank申请链接

Barclay巴克莱银行:全球排名较前的银行,服务正规,每个月都会邮寄正式账单,推荐他家信用卡,特别是New Visa产品,其优点是两个月的免息期,以账单结算日期为准。欧元区免费取款,其他国家收少量转汇费。可以同时申请免费EC卡,用在不接收信用卡的地方, EC卡和Visa具有同样的信用额度。免费的SMS账户状态信息发送。初始信用额度为1000欧,并且信用额度增长很快。New Visa信用卡永久免年费。
如果是学生的话,可以申请专门为学生设计的Barclaycard für  Student, 请注意年费,其他使用和New Visa类似。
《《《最新版德国常用信用卡中文申请指南汇总:包含最容易申请的两种免年费信用卡《《《


Amazon:经常在Amazon购物的朋友可以办一个Amazon的Visa卡,持卡在Amazon购买电器产品,均延长一年的Garantie,首次在Amazon消费,减免20欧。还有 积分制度。但是卡费,取款,消费等都要付钱。

Deutsche Bank:Girokonto要收管理费,学生可以免费,ec卡在同一个银行联盟内取款免费,其他要收费,sparkonto的利息相比较别的银行比较低,不推荐。

Sparkasse,各地收费政策不同,但是大多数都收费了,而且费用不便宜,不推荐。

另外还有Volkswagen Bank,XXX S.A.,Credit Europe Bank,Norisbank,Sparda-Bank等等,每个银行都有不同的规定,如要申请,请务必自己看清楚。

5. 下面还有一些必须注意的地方。
首先各个银行网站上一般都有详细的各项服务价格清单,大家务必查看该清单,以了解可能的潜在收费。
其次隔一段时间就要到银行网页或者实体店打印收支明细,经常检查账户状况,如有问题,赶紧和银行联系。如果让银行给你寄Auszug的话,可能要收邮费。
牢记银行的服务热线,一旦卡丢失立刻挂失冻结。
德国要收利息税,但是每人有801欧的免税额度(夫妻1602欧),这个免税额可以在不同的银行之间分配,你需要填写Freistellungsauftrag告知每家银行你分配的具体免税额,否则银行会从第一个欧分开始扣利息税。如果超过免税额度的话,第二年务必到财政局报税。
根据德国法律规定,所有商业银行都必须参加法定储户资金保险计划,在银行破产的情况下,储户可以在7天内拿回10万以下的存款。部分国外银行在德分行可以不参加德国法定保险,而参加总行所在国家的类似计划,因此储户保险的具体条款可能有所不同,如Bank of Scotland参加的是英国的法定保险计划。
德国有关法律规定,银行私人户头接受国外12500欧元以上汇款必须向 Bundesbank 申报,否则会被处于最高30000欧元的罚金,这个法律与Finanzamt无关,Bundesbank也不会把个人接受汇款的信息转交给Finazamt。
申报办法非常简单,可以通过电话 08001234111 或 电邮 info@bundesbank.de
申报内容如下
- Name und Anschrift des Meldepflichtigen,
- eingehende oder ausgehende Zahlung,
- Zahlungszweck (z.B. Erbe/Erbschaft, Grundstückskauf etc…)
- Meldemonat,
- Land,
- Betrag,
- nur für Wertpapiergeschäfte: ISIN/WKN, Nennwert oder Stück, Emissionswährung.


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