留学生理财专帖更新版

袖底香

在德国生活学习，离不开各种财务的支持，学生理财，涉及到在德学生的资金支持，银行账户，房屋，保险以及各个方面，今天就来更新总结这些有用的信息。

留学资金来源
一般，德国学生的资金支持来自这几个方面，父母支持，Bafög, 学生贷款,奖学金以及自己打工。

一般来说，中国留学生主要来自父母支持。根据统计，一个大学生平均月消费是大概700欧左右，如果父母给你汇款的话，一般来说，最快和最方面的汇款方式是西联，但是手续费比较高，只限于紧急情况下使用。
西联汇款链接
其他情况，你应该在德国开个银行户头，让父母通过电汇汇到你的账上，一般费用是一次性电汇费+各个银行不同的手续费，具体可以参考这里的旧帖子
从中国汇钱到德国费率比较，可能具体费率有所变动，但是汇款方法是没有变化的。
另外很多人在国内办华夏银行的卡，以前是可以在德国免费取欧元的，但是从今年开始，已经只有每月第一笔免手续费，大家注意变化。

如果偶尔还是希望自己打工的，要注意德国有关方面的规定，因为很多打工收入都是涉及到你的税，保险还有养老金等Sozialabgaben ，因为是学生，可能很多都不用交，但是有些雇主不清楚具体规定，有可能你白交了，所以打工前，先研究一下下面的信息。


留学与银行账号
在德国生活学习，必须有自己的转账账号，这样你才能接受各方面的汇款，支付房租，各个账单等等。德国银行很多账户都要收费了，但是一般对学生还提供免费账户的，只要你出示你的学生证。如何你的账户要收管理费，建议马上昆掉这些账户，换到完全免费的账户。还有一个比较好的，各大银行为了吸引顾客，会由开户送现金的活动，你可以在这些活动期间开户。
如我们网站很多网友开户的postbank，22岁以下免费，另外学生出示学生证也免费，现在申请还送100欧的购物卷，直接可以到otto,亚马逊的在线商家购物。

比较适合学生的Comdirectbank家的转账账号，他家是完全免费的，没有任何要求，而且学生开户也送25欧。

其他开户行情请经常查看论坛总结帖，如2017年2月德国转账账户行情

一般开转账账户都会有免费的银行卡可以取钱，但是注意，取钱也有学问的，如果是外行的卡很可能收手续费，德国境内取钱一定要注意ATM上的标志，看看属于哪个集团的。具体参考旧帖最详细总结用Girocard如何在德国境内免费取钱http://www.dolc.de/forum.php?mod ... 2%B7%D1%C8%A1%C7%AE
如果你到国外旅游的话，就要参考这个帖子了最详细总结国外旅游如何到ATM免费取钱http://www.dolc.de/forum.php?mod ... 2%B7%D1%C8%A1%C7%AE

转账账号里面不要放太多的钱，一般对学生来说，只要放3个月费用就可，就是最多2000欧。我们中国留学生到德国来之前，很多都会在德意志银行开一个每月只能支取一定数额的账户，记得一定要每月把这个钱都转出来，原因是一方面这个账号的利息非常非常低，另外，如果你本月没有去，下个月的取款额度还是那么多，如果碰到你要交学费，或交房租押金什么的，很可能就会没有最够现金。这个钱转出来以后，也不要全部放你的转账账号，一个是不安全，另外是基本没利息。而应该到网上开一个tagesgeld账户，这个账户的优点，已经说过很多次了，一个是灵活，随时需要，随时转到你的转账账户使用，一个是利息比较高，还有非常安全，只有你开户是设置的相关账户可以转到钱，比转账账户安全多了。具体的关于tagesgeld，可以参考老帖德国银行账户和银行卡基本知识介绍最新版
学生信用卡
在德国网购比较多，很多还必须要有信用卡才能购买，但是学生因为没有固定收入，玩玩申请信用卡会有一定困难，比较建议巴克莱银行专门为学生设计的信用卡，这个是人人都能申请到的，但是每年有年费。
同样很好申请的是Gebührenfrei 家的MasterCard GOLD，这个是没有年费的。
还有一种就是所谓的Prepaid-Kreditkarten也适合学生，先汇钱进去，然后使用和传统的信用卡差不多，这个一般有利于家长控制你的消费。如德国商业银行家的信用卡，实际上是一直预付费信用卡。

学生投资
一般学生阶段不会有太多余钱，但是你还是想投资的话，比较适合的是购买基金类产品，基金的话，50欧就可以投资，而且风险不是很大，投资得当的话，获利比银行存款高多了，具体可以参考旧帖如何一步步选基金，特别介绍长期表现不错的指数基金http://www.dolc.de/forum.php?mod ... 3506&extra=page%3D1。
如果你是经济类的学生，也可以考虑购买一些股票什么的。不管是投资哪种有价证劵，第一步就是到银行开一个DEPOT, 德国网上有很多免费的DEPOT，
在这个帖子有 德国几家主要的DEPOT 列表比较http://www.dolc.de/forum.php?mod ... 431&highlight=DEPOT

最后有一个提醒，不管是你的利息收入，还是股票或基金的获利，如果你不到银行提前申请一个freistellung的话，都会被扣税，虽然一般年终报税都能拿回来，但是比较麻烦，所以不要忘了到银行申请啊，利息收益800多以下都是免税的。记得在各个银行分配好。

学生保险
学生最重要是医保，德国法律规定人人必须购买。一般如果正式进入大学学习，那么都有权加入公保，学生公保目前的价格是70欧的医保加上17欧的护理险，选择哪家公保都差不多，都是每月约87欧的保费，而且学生打工对医保会有一定影响。
如果觉得公保太贵的话，可以考虑便宜的私保，本质上是旅游保险，所以有入保最长年限的要求，但是如果身体比较好，在规定年限里面完成学业并找到工作的话，大学几年可以节省很多保费，因为这种私保每月保费只要28欧，而事实上很多留学生是很少去看医生的，即使万一要看医生，医保也是负责的，就是可能要自己先垫付，然后报销。另外，语言生，博士生也可以购买这种私保。
详情参考《《《专为语言生，大学生，博士生设计的医疗保险介绍，月保费只需28欧起 《《《

另外建议学生要购买的保险是第三方责任险，这个保险非常重要，能报销一切你无意对别人造成的人身和财产损失，因为有时候这种损伤可能是好几百万欧的天文数字，但是保费只要几十欧，那么不管是你骑车不小心撞伤路人，或者丢失宿舍钥匙都可以由保险理赔。

《《《点击这里，申请da-direkt第三方责任险《《《

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《《《点击这里，申请deutsche-familienversicherung第三方责任险《《《

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如果有车的还要购买车子的责任险。其他保险，如果家里贵重东西多的就购买家财险，或者牙齿不好可以购买牙医附加险等，但不是非买不可了。