德国东部地区人士更热衷购买意外险

袖底香

德国保险机构最新公开了两德统一前后，德国人购买意外险的数据。结果显示：德国东部地区人士更热衷购买意外险。
两德统一前，1985年原西德地区6000万人口中，意外险的合同是1760万，而到两德统一以后，2000年德国总共8000万人口中，总共的意外险合同是2900万，也就是说，人口只是增加了三分之一，但是意外险合同数增加了三分之二。


德国保险公司在德国东部地区销售私人意外保险的销售非常成功。但是必须指出的是，德国的意外险并不是只要发生事故就能得到理赔。


发生事故虽然是保险理赔的先决条件，但是并不是说所有事故都理赔。理赔的前提是“被保险人突然因外界的影响而遭受健康损害。”而且这个损坏必须是永久性。例如滑雪事故，相关治疗费用由医保承担，而身体部位有长期的损坏才由私人意外险根据残疾的程度理赔。

另外，如果事故发生在上下班途中，工作场所或在学校，法定的意外保险已经能报销。法定意外保险是雇主或者相关机构有义务购买的，支付治疗和康复费用，事实上，法定意外险每年报销的费用是所有私人意外险报销的4倍。一般只有在事故造成永久性损坏的情况下，才由私人意外险理赔。

永久性损害的可能性有多大？
根据联邦统计局的数据，只有百分之二的严重伤残是因为事故造成的。高达85％的伤残人士是因疾病致残。
Morgen＆Morgen的保险分析师则计算过职业伤残的数据，所有造成职业伤残的原因，91％是疾病，只有9％是事故。
德国目前的意外保险合同是2560万。意外险保险公司每年要处理近80万项索赔申请。2016年度共理赔33亿欧元。平均每个索赔案理赔4000欧元 。而2016年意外险的保费总额是64,5亿欧元，也就是说理赔额只有1半左右。同比汽车责任险，保费的90%都要用来顾客的理赔。

对入保人意味着什么？
首先，你应该首先排除经济和疾病的风险，所以从这一点来说，个人责任险和职业伤残险的重要性高于意外险。
个人责任险具体如下：
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购买职业伤残保险通常比意外险更适合对冲风险。
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如果要购买意外险，注意比较各合同的具体规定。
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