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[买房建房] Bausparvertrag和房贷结合是什么操作?

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发表于 2018-2-10 20:36 | 显示全部楼层 |阅读模式
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昨天去银行谈贷款 Berater推荐了房贷和bausparvertrag结合,简单说就是签一个十年的房贷,比如28万的房子,每月月供1200欧,200欧还利息,1000欧还本金,同时弄一个同样金额的Bausparvertrag,把还本金的1000欧存到这里,10年以后存下12万欧,房贷剩下的16万可以用Bausparvertrag的Darlehen来覆盖,利息1%。所以结果是10年房贷 (1.5%, 比如说)+ 10-15年Bausparvertrag (1%) 比一个15年房贷(1.9%)的利息要低。

我当时就听得云里雾里,总觉得少了点什么。。。回家来想想还是弄不明白。。。
比如还本金的1000欧去存了Bauspar,那就没有去还贷款啊,那我的Restschuld本金部分并没有减少啊。但Berater并没有说Tilgungsrate 跟15年房贷有什么区别。。而且看到坛子里提有手续费什么的,Berater也完全没提到。
想问问有经验的各位,这到底是个什么操作,推不推荐。
多谢指点。


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 楼主| 发表于 2018-2-17 01:14 | 显示全部楼层
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一只羊两只羊... 发表于 2018-2-12 10:56
这个单纯比较利率数字的大小是没有意义的,因为Bauspar和正常房贷的计算方法不一样, 同样每月还款额,应该 ...

谢谢回复哦,感觉算算好像Bauspar也还好。。我的第一反应是银行的人糊弄我。。。。被骗多了本能反应。。。
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发表于 2018-2-12 11:56 | 显示全部楼层
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这个单纯比较利率数字的大小是没有意义的,因为Bauspar和正常房贷的计算方法不一样, 同样每月还款额,应该比较的是你15年后还剩余多少贷款。

如果计算你说的例子,10年贷款只还利息,本金永远28W,利息4.2W(你举的例子10年期利率1.5% 每年应该4200,每月利息应是350),十年存下1050*12*10=12.6W,后面五年本金15.4W,按照1%的利率算,假定还款额不变(1400欧),后5年利息6000(忽略了Bauspar手续费),15年下来一共利息4.8W, 剩余贷款7.5W.

计算你给的15年房贷的例子,15年利息5.3w,剩余8.1W。

所以基于楼主的例子,Bauspar没有手续费的情况,Bauspar存款利率没有计算,Bauspar比较合算。

以上计算为粗略计算,如有错误,欢迎指正。
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发表于 2018-2-11 00:56 来自手机 | 显示全部楼层
签了bausparvertrag相当于对冲风险嘛,这个没什么问题,现在做bausparvertrag很合算,我们因为只贷了十年固定利率的贷款,所以也是签了bausparvertag怕十年后利率太高还不起。你这个方案就是相当于这十年只付利息(所以利息一直不会减少),但是存钱到bausparvertrag里来给十年后固定下低利率,而且你十年后存在baupsarvertrag里的钱也可以一次性付到还贷里
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 楼主| 发表于 2018-2-11 17:50 | 显示全部楼层
summerlove 发表于 2018-2-10 23:56
签了bausparvertrag相当于对冲风险嘛,这个没什么问题,现在做bausparvertrag很合算,我们因为只贷了十年固 ...

也就是说 Nachteil是前10年我的利息的基数/本金并没有减少, 所以前十年付的利息要相对多,Vorteil是我锁定了10到15年以后的低利率。
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发表于 2018-2-11 21:01 来自手机 | 显示全部楼层
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如果现在没足够钱买房且还没看中房子,那Bausparvertrag有意义,这个就是前几年一直存钱进这个账户,然后以后买房可以用这钱且利息比较低且低息的时间可以很长,但是你现在已经看中房子在谈贷款了就没意义了,前十年一直只还利息,不还本金,实在看不出哪里有vorteil。
还不如现在就还贷款,每个月还的利息就越少,还的本金越多,每年有多余的钱还可以还sondertilgung,那之后的利息只会越少,还得也快,十年到了也不一定利息就一定比现在高,说不定低呢,或者十年后有钱一次把restschuld还清。
但如果是bausparvertrag就真不知道要多少年才可以还清
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发表于 2018-3-3 21:50 | 显示全部楼层
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Bauspar 也可以签sondertilgung , 这样每年的利息也可以减低。
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发表于 2018-3-6 17:13 | 显示全部楼层
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我也正在考虑Bausbauvertrag。你的Bausbauvertrag10年后借贷利息竟然低过现在,我理解对了么?是哪一家公司的?我问的十年后比现在高,而且有一个比例的手续费。我已经做了银行贷款,现在正在考虑买不买Bausbauvertrag来保证后面的利率。
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 楼主| 发表于 2018-3-7 23:43 | 显示全部楼层
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Zoelin 发表于 2018-3-6 16:13
我也正在考虑Bausbauvertrag。你的Bausbauvertrag10年后借贷利息竟然低过现在,我理解对了么?是哪一家公司 ...

hi 我当时问的postbank.具体数字不太记得了,当时只是个例子。你可以去postbank咨询下。我感觉Bausparvertrag头十年内并没有还本金,所以利息一直都很高的。最后很多钱都还了利息,很难说是不是真的划算。。。我现在都没有考虑Bausparvertrag。而且不太清楚十年后想卖房的话该怎么办。。。
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发表于 2018-3-9 00:02 | 显示全部楼层
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秋水夕影 发表于 2018-3-7 22:43
hi 我当时问的postbank.具体数字不太记得了,当时只是个例子。你可以去postbank咨询下。我感觉Bausparver ...

卖房的话,我的理解就是钱可以取出来,或者继续存。
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