warentest: 公保附加险只有一半值得购买

袖底香

德国公保能报销的范围越来越小，所以市场上出现了很多公保附加险供入保人选择，如可以选择主治医生和病房的保险，报销自然疗法的保险，牙医附加险等等，但是并非每一项公保附加险都值得购买，看看Stiftung Warentest的建议。


法定公保不承担的部分
德国法律规定了德国法定健康保险的权利：“福利必须充分，适当和经济。“所以病人要超出公保范围的服务，都必须自己付钱 ，除非购买了私人的补​​充保险。
-例如从国外运回德国医疗的运输费用，公保不会承担。
-牙医只能保险很少的部分，例如假牙的费用大部分要自费。
-例如选择医院的主治医生，也必须有额外的保险。

最常见的公保附加险



私人保险公司提供的公保附加险的工作原则和法定健康保险不同：

保费不是基于收入，而是基于入保时的年龄和健康状况。年轻人通常会少付钱。
保险公司可以拒绝客户，例如由于以前的疾病。
此外，公司可能会收取风险溢价或排除某些疾病不承保。
没有收入的儿童或配偶也需要自己单独的合同。
低保的福利不是法律规定的，但取决于保险条款中规定的内容。

已有病例不不承保
那些想要购买私人补充保险的人总是必须回答保险公司要求的健康问题。这些问题必须真实完整地回答。否则有可能不能报销。

牙医附加险和海外旅行健康保险，问题通常很简单。而关于护理和医院补充保险，保险公司要了解更多信息。

顺便说一句，保险公司不一定立刻检查入保人递交的信息。通常，他们在客户第一次提交报销申请时才进行彻底研究。例如牙医已经提出治疗方案了，保险公司将此视为不在偿付范围内的治疗。

即使没有任何具体的待定：也要通常等待三个月才能使用保险。而牙科保险，患者通常需要等待8个月才能让保险公司首次支付。

在保险的头几年，许多公司都规定了报销最大金额。

保险人的终止权利
保险公司可以在没有说明理由的情况下取消前三年入保合同。但是，大多数保险公司明确放弃这种终止权。确保这一点很重要，因为如果没有这个条款说明，入保人可能在患重病时被提出保险。

下面是warentest对公保附加险重要性的总结：

保险	报销范围	哪些人要入保	重要性
病床险Stationäre Zusatzversicherung	根据私人医疗收费表（GOÄ）支付指定高级医生的费用。 单人间或双人间的住宿额外收费。 被保险人入住自己选择的医院	法定健康保险入保人希望指定医生治疗，使用单人或双人房，并希望在选择医院时有更多自由。	是
住院现金保险Kranken-haus-tagegeld-versicherung	住院期间的固定补贴	不建议入保	否
医生和自然疗法方面的保险
保险	报销范围	哪些人要入保	重要性
补充福利Ergänzungstarife	特别是针对不同服务额外报销 假牙， 眼镜和隐形眼镜， 自然疗法 常常还有国外旅行健康保险。	法定受保人对几项特定附加服务感兴趣的人（如牙齿，眼镜，自然疗法）。	具体分析
眼镜保险 Brillen-versicherung	眼镜或隐形眼镜，每年能报销一定百分比。	不建议入保	否
替代治疗方法 Heilpraktikerbe-hand-lung/alternative Behand-lungs-verfahren	对替代疗法的补贴，如自然疗法，按摩等	对自然疗法或替代治疗感兴趣的入保人。	具体分析
早期检查保险Vorsorgetarife	公保对身体检查有年龄和频率的限制，有些检查不报销	在个别情况下，对于那些希望除了公保之外定期进行进一步检查的入保人。	待定
Kosten-erstattungs-tarife		不建议入保	否
牙医
保险	报销范围	哪些人要入保	重要性
牙科保险	取决于合同：如将高质量假牙的报销比例增加至牙医账单的约40％至90％。	法定健康保险入保人，接受牙冠，牙桥，嵌体，植入物等治疗	特别重要
意外和长期护理
保险	报销范围	哪些人要入保	重要性
护理保险Pflegezusatzversicherung	需要护理情况下取决于合同： 每月金钱上的补贴 在家中或在养老院补助的护理费用。	法定护理保险只涵盖长期护理费用的一部分。	是
意外伤害保险	意外造成的永久性损害，能补贴一定金额。 在事故发生后的头几周内能报销护工，清洁，购物或护理服务等费用。	年长者，特别是事故发生后没有人可以照顾的人。	是
旅游
保险	报销范围	哪些人要入保	重要性
旅游医疗保险	治疗出国时生病返回德国治疗必要的遣返费用。	所有出国旅行的人。	特别重要
收入损失
保险	报销范围	哪些人要入保	重要性
每日津贴保险Krankentagegeldversicherung	对于较长期的疾病，生病期间每天都有一定津贴	对于无法享受法定疾病福利的自雇者非常重要。

所以，在公保附加险里面，最重要的是两种保险，一种是旅游医疗保险：
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另外一种就是牙医附加险：
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