最近，德国专家再次争论是否要推迟退休年龄。因为目前的养老体系和人口结构，德国人需要70岁退休才能避免整个系统的崩溃。但是现实是，很多德国人甚至没有退休年龄就提前退休了。 如何在老年时也能保持自己的生活水平甚至实现提前退休，最新的“Finanztest”讨论的这个话题。

北威消费者中心的财务专家Ralf Scherfling警告：不要指望通过法定养老金来维持生活水平。而是要尽早开始理财投资进行储备。德媒讨论了两个德国典型样本。

样本：Müller先生，平均收入3133欧元
穆勒先生30岁，单身，不需要缴纳教堂税，每月收入中等，毛收入 3133欧元，即2002欧元净收入。如果他希望工作45年后在67岁退休时 ，维持相应的购买力，也就是获得净收入的80％，假设通货膨胀率为百分之二，穆勒先生从2055年应该每月有3333欧元的收入才能维持原来生活水平。但是法定养老金每月只有1145欧，扣税以后是1145欧，如果加上每年1.5％的平均养老金增加额度，每月能获取的法定退休金是1982欧欧元，也就是每月有1347欧的缺口，假设Müller先生活到90岁，那么资金缺口高达37万2000欧。

选项1：Müller先生立即开始理财投资。离退休还有37年，假设3％的回报，那么每月必须把461欧元用于投资理财，才能在退休后保持目前的生活水平。这相当于他净收入的23％。

选项2：Müller先生再等8年后才开始理财投资，那么投资期缩短到29年，每月必须投资675欧才能完成目标，相当于他净收入的33.7％。

选项3：Müller先生仍等待15年。就是到45岁才想起为养老储备，那么穆勒先生必须每月支付999欧元，即相当于净收入的50％。

上面是平均收入的情况，如果是低收入情况如何？
样本： Fischer先生，平均收入1600欧元
同样30岁，每月1166欧元净收入。如果他希望工作45年后在67岁退休时 ，维持相应的购买力，也就是获得净收入的80％，假设通货膨胀率为百分之二，那么退休后每月应有1941欧元的收入才能维持原来生活水平。但是按照现在法定养老金的标准，加上每年1.5％的平均养老金增加额度，退休后每月只有1079欧，也就是存在每月862欧的缺口，假设他同样活到90岁，那么资金缺口高达23万8000欧。

选项1： Fischer先生立即开始理财投资。离退休还有37年，假设3％的回报，那么每月必须把295欧元用于投资理财，才能在退休后保持目前的生活水平。这相当于他净收入的25.3％。

选项2： Fischer先生再等8年后才开始理财投资，那么投资期缩短到29年，每月必须投资432欧才能完成目标，相当于他净收入的37％。

选项3： Fischer先生仍等待15年。就是到45岁才想起为养老储备，那么他必须每月投资639欧元，即相当于净收入的54.8％。

上面两个实例表明，个人要补上法定养老金的缺口，必须尽早进行理财投资，开始的越早，对生活的影响越小。而在目前的利率下，要达到3%的回报，依靠储蓄和养老保险基本很难拿到，比较建议的就是长期定投基金，就以以德国股指为标的的DAX指数基金为例，过去几年的平均回报达到了10%左右。所以现在就去申请一个投资账户，养老储备要从年轻就开始做起：

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