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[保险和税] Finanztest:德国法定养老金的常见误解

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发表于 2019-1-28 11:41 | 显示全部楼层 |阅读模式

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德国法定养老金的主题很复杂,而且法律还不断地变化,导致很多人对于德国养老金有不同的误解。Stiftung Warentest的专家在最新一期“Finanztest”中列举了一些最常见的误解。

错误 1:养老保险的缴费率不断增加

目前,缴费率为雇员总收入的18.6% ,但这是自1995年以来的最低水平。最高的记录为2007年至2011年之间收取的总收入19.9%,从那此后,德国雇员养老保险的费率分几步降低到现在这个水平。

错误2:法定养老金将不断减少

至少对于目前的养老金领取者而言并非如此。因为国家养老保障防止养老金削减的情况。 当然,将来也可能养老金的增长水平可能低于工资增长水平,但是从养老金的绝对值来说,总是越来越高的。然而,与目前的养老金水平相比,未来退休人员的养老金水平确实可能会下降。



错误3:德国东部的雇员在退休金方面处于不利地位

相反,德国东部的雇员如果支付的养老保险和德国西部的雇员相同的话,反而可以获得更多的养老金。因为养老金账户上每个积点相对应的养老金价值,目前是东部低于西部的,因此很多人可能产生这样的错误印象。实际上,最后的养老金是会考虑转换因子进行重估计算的,所以对东部雇员来说,并不是一个缺点。而且到2025年,养老金价值将保持一致,转换因子也将被废除。

错误4:任何工作了40多年的人都能获得丰厚的养老金


遗憾的是并不是这样的。因为养老金的多少不仅取决于你工作的时间,还取决于你支付的养老保险。那些只工作了30年但收入不错的人仍然可以获得比那些工作40年的人得到更高的养老金。

误解5:如果你工资特别高,将来的养老金也会特别高

不幸的是,这也是不太正确的。养老金缴款有一个收入门槛,目前是每年80400欧元。任何赚取更多收入的人都不会为额外的收入支付任何任何的社保,所以也不会从额外收入中获得任何养老金。当然,如果你属于顶级收入者之一,那自然有可能会有除了法定养老金以外其他方面的养老储备。

错误6:“Rente mit 63”是从63岁开始拿养老金


不对。2014年推出了所谓的“Rente mit 63”,已经缴纳了45年的养老保险的人可以申请提前退休,但是必须是2014年正好满63岁才能申请到刚满63岁就退休。随后就要把退休年龄逐渐增加到65岁。“Finanztest”写道,如今天年满63岁,并且已经交满45年社保的雇员,要到63岁零8个月时才能提早退休

错误7:退休金按照德国东部标准算还是西部标准算取决于居住地

这是错误的。重要的是你工作的地方,而不是居住的地方,如果一个人曾分别在东西德工作,则混合计算养老金。

错误8:只要到了正常退休年龄,退休金就不会打折扣了

不对。任何申请早退休的人,养老金都会打折,而且这个折扣是终身的,即使后来到了正常退休年龄,也不能拿全额了。申请早退休的前提是至少已经缴纳了45年的养老保险,而且早退休一个月,养老金就要扣除0.3%。

错误9:养老金必须全额纳税


目前养老金仅部分纳税。但是免税份额正在下降,如目前22%的养老金是免税的,但是从2040年起,养老金将100%纳税。尽管如此,因为有基本免税额,以及保险和护理成本等抵税项目的存在,所以养老金不会100%征税。

在年轻时就要未雨绸缪为养老打算是非常有道理的。德国政府也看到了法定养老金不足的问题,通过税务优惠或者补贴等措施,吸引国民购买私人的养老保险金。例如对德国雇员来说,Riester保险是相对比较合适的一种养老产品。
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而对于高收入者,购买Rürup也是一种好选择,因为可以避税:
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如果你突然有了一笔意外之财,用于养老储备也是不错的,可以看看资产投资类的养老储蓄:
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其他投资账户参考:

Die von den Nutzern eingestellten Information und Meinungen sind nicht eigene Informationen und Meinungen der DOLC GmbH.

该用户从未签到

发表于 2019-1-28 16:10 | 显示全部楼层
是45年还是35年?45 年有几个人能够?大学毕业22岁一直干到67才能拿养老金。有多少人干满45年活到67。
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该用户从未签到

发表于 2019-1-28 20:13 | 显示全部楼层
Kyorai3157 发表于 2019-1-28 16:10
是45年还是35年?45 年有几个人能够?大学毕业22岁一直干到67才能拿养老金。有多少人干满45年活到67。

虽然现在发展的有点Abi für alle的态势, 但选择考Abitur读大学这条路的学生人数占比只是30-50%左右,联邦州之间差异较大,具体可看下面链接里2017年的数据
https://de.statista.com/statistik/daten/studie/255393/umfrage/anteil-der-schulabsolventen-innen-mit-abitur-in-deutschland-nach-bundeslaendern/
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