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[其它] 要不要提前还贷?

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该用户从未签到

发表于 2019-1-31 11:51 | 显示全部楼层 |阅读模式
优拜物流:包裹躺着发

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前年贷了房贷买了个Wohnung,定了每年有1万欧的Sondertilgung,但是一直也没多还,没有多还贷的原因是想把钱存下来留给接下来买Haus付首付用。但是看着账上的钱越来越多,这里也没什么其他投资,感觉存款就像是数字一样没有什么价值了。请教各位,这个Wohnung我们说不好以后到底卖不卖,可能卖可能出租,但是Haus是肯定会买的,当初贷款利率是1.26%,如果有多余的存款,到底要不要多还Sondertilgung呢?
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  • TA的每日心情
    开心
    2017-7-27 22:14
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    [LV.3]偶尔看看II

    发表于 2019-1-31 15:29 | 显示全部楼层
    优拜物流:包裹躺着发
    如果5年内明确肯定会再换房,那完全可以考虑直接存银行,虽然有小量贬值,但是你的贷款也会随之贬值,但一旦投入到房产,这笔流动资金就完全被占用且无法轻松流动了。
    现在市场上很多短期低利息的sparplan, 要是觉得银行0.5%利息没吸引力,做些1% 2%的短期1-2年定投保底sparplan就可以了,等需要买房首付等才能及时调用。
    或者购买一些小额的bauspar,锁定现在1.1%贷款利息放弃收入利息就行了,如果到时候利息还很低就直接取消bauspar,把钱取出来就可以了,损失也不会很大。
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    发表于 2019-1-31 12:57 | 显示全部楼层
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     楼主| 发表于 2019-1-31 13:14 | 显示全部楼层
    cheelgo 发表于 2019-1-31 11:57
    出租房就不要急着还ST了。利息可以抵税。

    目前五年之内肯定自住,之后换Haus了这个Wohnung应该会出租。
    为了五年之后的出租利息抵税,现在不还ST值得吗?我的想法是,这几年如果不还ST,每年以存款的形式留着,存款会小幅度货币贬值,而且这几年之内的利息不能抵税,剩余的Tilgung越多,实付利息越高。贬值的货币和这几年多付的利息都是真金白银,以后出租利息抵税能抵回来吗?
    但是换个角度再想想,买Haus的时候要首付,现在每年的ST都还掉,到时候的首付就少,Haus的贷款利率就高,贷款周期也拉长一点,总的利息就多了。
    所以拿不定主意,不知道德国这里的普遍规律是什么?
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    发表于 2019-1-31 13:21 | 显示全部楼层
    看你准备什么时候换房,如果近期肯定要换的话,就留着当首付,如果举棋不定观望中,可能换工作,可能添丁,位置大小等至关参数都不确定而导致可能拖到三五年后,那就尽可能去还贷。
    总归自住房尽可能早还贷和多还贷不是错, 因为你可以拿来当作抵押。
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    发表于 2019-1-31 13:29 | 显示全部楼层
    哥们,没有什么普遍的规律。具体问题具体分析,这里没几个在银行上班的,无法给你准确答案。

    如果没有更好的投资渠道,每年一点还 ST是不错的,但是这点在你今后贷款买haus的时候,银行能看重多少(也就是可以抵多少首付),这是个问题。所以建议去银行问问。

    虽然QE印发大量钞票,就和通货膨胀比来说,房屋贷款的利息还是划算的。

    另外你要预估下这五年内房价增长带来的成本,如果确定五年要换房,现在就要看起来了。然后你才知道手里是不是要留足够的钱去谈首付。有了底,你才能在好房子出来后立马秒杀。
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    2019-1-17 18:00
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    [LV.6]常住居民II

    发表于 2019-1-31 13:49 | 显示全部楼层
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    2019-5-24 14:57
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    [LV.7]常住居民III

    发表于 2019-1-31 14:41 | 显示全部楼层
    好多人都有类似问题,尤其利率走向不明确,不知道五年十年15年后会是什么情况。如果以后利息猛涨,那就不要还了。如果利息不变或者降低就可以还。但话说回来,这就和预测彩票一样,谁知道呢
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    发表于 2019-2-1 11:38 | 显示全部楼层
    握紧阳光 发表于 2019-1-31 12:14
    目前五年之内肯定自住,之后换Haus了这个Wohnung应该会出租。
    为了五年之后的出租利息抵税,现在不还ST ...

    既然好几年以后才买Haus,现在多的钱就用来还Sodertilgung呗,以后买Haus的时候,在同一家银行贷款的话,你wohnung已经还的Tilgung是可以被当成买Haus的首付的,然后这边wohnung提前还款还能省利息,当然,手里还是要留点现金流,但是大部分可以考虑还sondertilgung
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    2017-7-8 16:16
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    [LV.1]初来乍到

    发表于 2019-2-1 23:35 | 显示全部楼层
    我帮你想到3个方案,你看看怎么样
    1。银行好象是可以接受用一个还过一些款的房子做新房的抵押的,和首付一样用。我记得看过说只要还款超过20%就可以从新抵押了。不如去银行问问啊,要是还是同一家银行,应该很好说的吧。。
    但是这么做的坏处是,以后出租房的税务没有那么好看了,利息太少了。而新房的利息反而多了,还不能抵税。
    2。有一个有点儿变态的玩儿法是,你可以现在就Sondertigung,5年以后买房子住进去之后,把旧的卖了,应该到时候银行贷款违约金也没有多少了。新买的房子呢,贷款先贷款一个很短的大比例贷款。再加钱买一个Forworddarlehen
    旧公寓卖了之后,拿到的大部分钱迅速再和银行从短期的贷款,用Forworddarlehen切进长期的贷款。剩下少量钱再买一个和原来那个差不多的公寓,租出去。这是我能想到的税务上最划算的方法。但是Darlehen上肯定因为手续费,特别是Forworddarlehen会损失一些

    3。或者你现在就用剩下的钱再买一个公寓租出去,5年以后买房子的时候,和银行商量好,用你自用的老公寓抵押,但是让银行允许你卖那个公寓,卖了之后的钱允许你直接全给银行。这样的坏处是,我说的那个和银行来回弄的条款,就是银行现在能同意,5年以后也不能保证还是同意的。另外一个坏处是,5年后买新房之前,自用房的利息不划算
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