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萍聚头条

楼主: kungkung

[买房建房] neubau +kfw+bauspar

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发表于 2019-2-1 11:19 | 显示全部楼层
sterne_559 发表于 2019-2-1 11:10
这是个新的政策,我5年前签的可能就是普通的Riester,不是Wohn-Riester。而且文章上说如果要拿国家的补助 ...

有上限 最多每年 2100欧(包括国家补贴),
对中高收入者来说,一般每年都是交满,这2100欧可以在保税时免税。
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发表于 2019-2-1 11:37 | 显示全部楼层
chinapope 发表于 2019-2-1 11:19
有上限 最多每年 2100欧(包括国家补贴),
对中高收入者来说,一般每年都是交满,这2100欧可以在保税时 ...

2100欧能免多少?我现在Riester每年就只能免几十块。
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发表于 2019-2-1 12:07 | 显示全部楼层
sterne_559 发表于 2019-2-1 11:37
2100欧能免多少?我现在Riester每年就只能免几十块。

如果你的所得税率是30%。
2100 x 30% = 600欧/每年
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发表于 2019-2-4 20:56 | 显示全部楼层
本帖最后由 VB-NingShui 于 2019-2-4 21:05 编辑

楼主,整个方案看上去都不错,但是银行给你的bausparen,blankodahlen 的方案,简单计算一下,按照344每月存入额,一年你只能存入4128,10年下来,你只存了41280,这个金额相对总共20万的贷款,肯定还没有到bausparen正常放款界限(一般最低40%本金存入额), 差不多你需要归还20年才归还了82560. 也就是说,你blankodahlen你需要额外再做一次10年的定息。但10年后的利息就谁也说不准了。
另外,做bauspar贷款时,需要注意Bauspar 是分存款期利息和还款期利息的(Sparphase, Zahlungsphase),一般bauspar合同里会有两个贷款利息的标识,很多朋友以为10年后就会进入还款期,其实不然,毕竟存够贷款40%,很多时候已经18-20年以后了。贷款30万,正常还款速度,30年还清的话,初始tilgungsrate最好控制在最少2.5%

当然很可能客户首付已经到了整体购房款的40%左右,这种情况10年后正常进入zahlungsphase是没有问题的。但是相对的,你的bausparsumme会更高。而且进入zahlungsphase后,利息与还本金的速度每个bauspar要求都不会相同,一般利息越低要求还本速度越快,所以月供会比存入时高不少,需要注意届时还会有一次贷款人bonität的检查,如果不符合条件,银行可以拒绝继续贷款的。

我会建议客户直接签订正常1.35%利息的贷款,然后按照自己可能额外的经济实力为后续kfw部分anschlusskreidit做个bauspar准备就可以了。

如果决定整体bausparen贷款,一定让berater花些时间给你解释清楚zins bindenzeit,以及两个利息的具体算法,以及存在的风险。很多银行会对客户有些隐瞒,或者一言带过。毕竟签约费在你签字后就产生了,至于10年后是什么情况,就谁也不担心了。

正如我一直在说的,每个产品肯定有好的一面和被动的一面,如果你发现一个产品完美无缺,那么肯定是有不清楚的缺陷你还没有发现。最好找专业的Berater给你解释清楚。

点评

多谢,十分感谢这么详细的回复! 我现在基本确定不选择bauspar了,大概算了下不合适,又和银行谈了一次,10w kFw1.35%, 其他的20万1.33%  发表于 2019-2-5 21:46
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