年轻父母要了解的金融和保险小贴士

袖底香

儿童的牙科补充保险

孩子乳牙时期无需购买任何额外的牙科保险。只有换了第二颗牙齿时，才建议为儿童购买额外牙科保险。但是，只要孩子的牙医证明牙齿状况良好的情况下，保险公司才会接纳入保。如果治疗已经有了具体规划，没有保险公司会接管。有些人说，通过良好的护理和定期控制，孩子的牙齿也可以保持健康，是否还需要这个保险呢？注意，只要你孩子需要矫正牙齿，通常买保险是非常合算的，因为孩子的牙科补充保险本身保费很便宜，但是正畸治疗的自付成本非常高，购买保险的性价比很高。

如warentest 评测中的一个冠军产品，DFV德国家庭保险的牙齿附加险ZahnSchutz Exklusiv 100，对假牙，镶牙，牙科治疗能报销账单费用的100% ，每年全额报销两次洗牙费用，但是1年最多报销200欧，没有等待期，入保第一年的最高报销额是1250欧，第2年是2500欧，第3年3750欧，第四年5000欧。之后报销没有限制。月保费只要20欧起。
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另外全球最大保险集团安盛AXA的Dent Premium对假牙和镶牙能报销账单费用的85-90% ，牙科治疗全报销，每年全额报销洗牙费用，但是1年最多报销120欧，从购买保险后6个月就可以使用保险，入保第一年的最高报销额是1000欧，第2年是2000欧，第3年3000欧，第四年4500欧。之后报销没有限制。月保费28.35欧起。被评测机构认为性价比很高。
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要不要为孩子提供教育保险？

教育保险的背后通常是资本保险或养老保险，其支付年限为18年。但是成本比较高，因此不建议这样购买。父母或祖父母自己省下一笔钱用于儿童教育更合算。另外，如果您的孩子每年收入超过801欧元，税务局还会要求25％的预扣税。为了您孩子的经济保障，建议您和您的伴侣购买人寿风险保险更合算。费用：每月约25欧元。

人寿风险保险
安全专家建议只有一个主要收入的年轻家庭，一定要购买人寿风险保险（保费约200欧元/年）。 如果入保人意外死亡，幸存者将以这种方式获得保障，以免经济上的担忧。 因为通常养老金和现有资产都不能弥补主要收入者的损失。 保险金额至少应该为年度总收入的3-5倍。这个保险仅对冲死亡的“风险”。 与养老保险相比，保险费非常便宜。



有房贷家庭也建议购买寿险

那些为房屋建设提供更高贷款的夫妇也应该考虑人寿分析保险。如果被保险人死亡，幸存者可以用理赔金额偿还贷款。

即使每月房贷较低，户主也可以建立高额的财务保障。对于大多数合同，入保越年轻，越健康，保费就越低。另外要知道的是：在保险事故中，即被保人死亡的话，理赔金是免征所得税的。
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税收等级

建议孕妇在产妇产假前七个月内从五级税卡变为三级税卡，因为产假津贴按照净收入计算。所以要让产前净收入尽量高。

增加主收入人职业伤残险保额

如果因为疾病或与事故必须离职，这种保险可以防止入保人陷入贫困。同样是越早入保越便宜。当然保费也职业群体也有关：办公室工作的年轻人比瓦工或旅店老板等职业的保费低。入保会询问过去五年有没有病情，有的需要家庭医生证明。如果病史中缺少某些内容，保险公司可能会拒绝付款。如果孩子出生或者得到晋升收入增加的话，年轻父母应该增加主收入人职业伤残险保额。


生病津贴保险

生病津贴保险是一种额外的保险，旨在补偿发生疾病时的收入损失。员工从他们的公保公司中获得疾病津贴不是100％。而自雇人士和自由职业者更需要这个保险。

另外，公保入保人如果希望获得比法定健康和长期护理保险更多的福利，例如，医院的主治医生治疗，更好的牙科护理，护理时的更高福利等，也要购买公保的附加险。


个人责任保险

个人责任保险是每个家庭必须的低成本家庭保险。这种合同保护家庭中的所有成员。有孩家庭要注意保险对于7岁以下无民事行为能力人造成的损失是否理赔。在道路交通中，这种责任限制甚至增加到10岁。因为在这两种情况下，责任保险都可以无需支付的。如果父母已经尽到监管责任，那么受害方仍然自费。但是可能会激怒受害的朋友或邻居。因此，您应该检查个人责任保险，这个条款对家庭来说不可或缺。

比较推荐的个人责任险是下面这个全包合同，基本是最全的责任险：
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儿童残疾保险

每月保费约40欧元，非常昂贵，只有在预算允许的情况下才购买。还不如购买更更便宜的儿童意外伤害保险。