汽车，牙齿，护理：如何在年龄增长时也保持低保费

袖底香

德国的保险客户，年龄越大，购买保险的保费就越贵。所以保费上涨成为很多老年人的烦恼。例如75岁的司机，要支付的车险比任何年轻司机都要贵。牙医附加险更不要说了，45岁入保就要收高额保费了。巴伐利亚州消费者中心的保险专家Sascha Straub表示，年龄在保单中扮演的角色越来越重要。那些较迟入保的人，更应该比较各个保险公司的报价。

汽车保险：
即使长期无事故驾驶，但是客户年龄越大，保费就越高。有些公司从65岁起就需要收更多的溢价。而从75岁开始，基本所有保险公司的保费都很贵了。

据“ Finanztip”的调查显示，一名75岁的老司机，平均比20岁的年轻驾驶员（同等级的SF）的汽车保险高出60％。而80岁的司机，通常支付的费用是55岁司机的两倍。科隆年龄歧视办公室的报告，这种对老年人征收的溢价被认为是过量的。但是：各个保险公司收取的溢价都不相同。因此，比较价格并更换到便宜合同非常重要。老年人还可以在成年子女的名下，从而节省多达50％的费用。

牙医附加险：
如果要购买牙医附加险，那么入保前必须回答健康问题，披露其当前的牙齿状况。注意，如果医生已经建议了治疗方法，保险公司通常会拒绝你入保。同样，起始年龄越高，保费就越昂贵。被保险人联合会女发言人Bersai Boss表示，年龄对保费的缴费水平有影响，特别是在与健康相关的保险方面。

较门户网站Verivox 统计，一名25岁的年轻人入保假牙能报销70％的合同，每月保费10欧元左右就够了，而45岁就涨价到20欧元，55岁约28欧元。除了争取年轻时入保，还要注意加入的合同保费会不会随年龄增长而涨价，因为有些合同，即使是在客户年轻时就入保的，保费也可能随着年龄的增长而增加。  

warentest 评测中的一个冠军产品，DFV德国家庭保险的牙齿附加险ZahnSchutz Exklusiv 100，对假牙，镶牙，牙科治疗能报销账单费用的100% ，每年全额报销两次洗牙费用，但是1年最多报销200欧，没有等待期，入保第一年的最高报销额是1250欧，第2年是2500欧，第3年3750欧，第四年5000欧。之后报销没有限制。月保费只要20欧起。

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下面这个产品同样是warentest 评测中的一个得分0.5的并列冠军产品，由数字平台ottonova推出，这个平台就如同保险界的N26, 在手机上就可以对自己的保险产品一目了然，在手机上管理各项账单的报销，入保3个月就可以看病，而且高达100％的报销额度。


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另外全球最大保险集团安盛AXA的Dent Premium对假牙和镶牙能报销账单费用的85-90% ，牙科治疗全报销，每年全额报销洗牙费用，但是1年最多报销120欧，从购买保险后6个月就可以使用保险，入保第一年的最高报销额是1000欧，第2年是2000欧，第3年3000欧，第四年4500欧。之后报销没有限制。月保费28.35欧起。被评测机构认为性价比很高。

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当然，德国市场还有其他牙医附加险合同，下面是一个比价器，但是记住一分价钱一分货，入保前一点要比较报销份额，等待期，前几年报销额限制等条件：

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住院附加险：
公保入保人如果希望在医院由首席医务人员治疗，并且住单人房或双人房，自由选择医院的话，就可以买医院附加险。而且这个合同的保费一般是入保后不变的。所以年轻时入保更合适。例如，一个25岁的年轻人入保，每月只要24欧元，但是一个55岁的人入保，每月保费近44欧元。而且，这种保险的强制性健康问答可持续长达五年。必须公开所有的门诊和住院治疗，这也可能会成为年龄较大的新客户入保的障碍。
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护理保险：
25岁的年轻人每月支付30欧元的价格，就可以获得有力的护理保险，而40岁的健康人入保，同样合同的保费高达每月63欧元。对于想在退休前迅速入保的60岁老人来说，保费更高达每月143欧元。同样，还有健康检查这个入保障碍。通常来说，由于大多数60岁左右的人都不再完全健康，因此通常保险公司根本不会接受入保。

旅游保险：
对于喜欢旅行的人来说，旅游保险是预防巨大疾病和遣返费用的重要保险。这个保险的保费很便宜，单身人士通常每年10到19欧元，家庭合同每年20欧元。但是如果旅行者进入了退休年龄，保费就贵了。从60岁开始，一夜之间可以提高一倍。而到65或70岁时，甚至不再容易获得境外健康保险。所以，建议至少要在接近60岁时购买一个永久的合同，以防更高龄的时候想入保也无能为力。
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住院津贴保险：
如果由于事故或疾病而导致长时间收入的损失，该保险可以提供保护。对于自雇人士和自由职业者来说，这实际上是必不可少的。对于普通员工来说，则可以不买，因为健康保险的疾病津贴仅比净收入低20％。而自雇人士和自由职业者是没有这个福利的。
入保人如果在20岁末为自己投保，并且每年的总工资为36000欧元的话，每月保费为6.7欧元（每日住院津贴：10欧元），但一个健康的45岁中年人要入保的话，支付的保费就是两倍了（收入相同）。
HanseMerkur生病津贴保险

职业伤残险：
职业伤残险对于那些依赖工作收入的人来说非常重要。最好在参加职业培训或者上大学的时候就购买一份高性能合同。因为只有年轻健康的人才能相对便宜的得到好合同，每月保费约35至50欧元。客户越老，白费越昂贵。

根据比价平台的说法，一名25岁的工程师，如果职业伤残险的投保额为每月2000欧的话，每月支付的保费是59欧元。但是如果他等到45岁才入保，同样保额的保费近93欧元。而且，很多有健康问题的人通常会被保险公司拒绝或不得不接受高额的保费。专家警告：“谁想要购买职业伤残险就一定要趁早购买，通常50岁就几乎买不到合适合同了。”

德国有用的保险比价器汇总：

人人应该购买的个人责任险比价器                     德国家财险比价器                 德国律师险比价器         

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PCDOV

我自己买的conti 的牙齿保险目前看也很满意，在线提交账单，报销迅速，有时我刚把医生的账单挂上去，我自己还没付钱，报销的就到了。
就是我自己牙不好，入保时就8颗假牙了，还有一个5颗牙的bruecke，开始保险公司不愿意，后来我说那个桥你们不需要负责，然后就入保了。
conti的好处就是保费不随年龄增加太多。
axa曾经给我报价开始就10几块，到我60时可能就要50偶一个月了