公保&私保，如何找到合适的健康保险？

袖底香

漫长的等候时间，二流的治疗手段，高额的自付费用：法定被保险人通常感觉自己像是二等病人。而私人病人的待遇通常是更优越的。但是，您也应该知道公保和私保在其他方面的区别。

确实，近年来，法定健康保险的福利已一再削减。而私人健康保护通常具有更高的待遇，同时对于可以购买私保的年轻人来说，几乎也总是比公保更便宜。但是，随着时间的流逝，这种情况经常发生变化，尤其是养孩子的家庭。
对于富人来说，乍看之下，私人保险（PKV）通常非常有吸引力。因为公保反而对他们来说特别昂贵。如可以购买私保的收入限额已经大大提高了，因此只要能购买私保了，在每月保费方面可以便宜几百欧。对于单身的高薪年轻人是非常合算的。但是一旦结婚，根据配偶的保险方式，保费可能会很昂贵。因为私保不提供家庭保险，所以必须为配偶和孩子另外投保，通常每个孩子每月保费都超过一百欧元。

消费者还应记住，个人的财务状况可能会发生变化。例如退休时，月收入急剧下降的情况。特别是自雇人士，与员工必须赚取至少60750欧元（2020年为62550欧元）才能入私保不同，他们始终可以入私保。如果他们没有提供足够的储备，私保也可能成为他们的贫困陷阱。

而且，私人医疗保险的保费也不断增加。被保险人有责任通过在早期形成的财务缓冲来防止这种情况。

此外，在选择私保提供者时，不应图便宜，重要的是选择全面的服务。有些合同在治疗方面有限制，如心理治疗或家庭医生有限制性的条款。

另外，加入私保一定要看看以后的收费情况。有的私保提供了许多特别优惠的报价，以至于多年来的缴费会急剧增加。甚至月保费超过一千欧元也是可能的。特别对于雇员而言将尤其痛苦，因为雇虽然要缴纳一半的保费，但每月有个最高限额为351.66欧元，超过这个限额就要雇员自付。

因此，消费者应选择性能良好的可靠提供商。看看在报销方面是否方便，以及将来的保险费是否保持稳定。这一点特别重要，因为私保和公保不容，入保以后很难换保险公司。

如果消费者还没有准备做好承担风险的准备，那么选择公保更好。公保的保费不取决于被保险人的健康状况或家庭状况，而仅取决于其工资。到了老年会有优势。而相对于私保不足的部分，可以通过私人补充保险来弥补这些差距。
下面就是一个公保比价器，保费和额外服务都能进行比较，赶快去看一看，有没有更换保险的需要
公保比价器

如果你是收入高的年轻人或者是公务员，自营业主，尝试一下私保也是可以的，如新一代基于移动互联网的医疗保险，ottonova的保费比公保便宜多了，但是服务却好得多。根据他家计算器，只要是能入私保的年轻人，那么选择公保或者ottonova推荐的私保，保费平均能节省6万多。


点击查看

申请指南查看全数字化保险服务ottonova：高薪年轻人入私保平均省6万保费


补充保险
许多人都热衷于购买综合费率的额外保险。但是保险专家认为，通常能带来的收益很少。消费者应将精力集中在对他重要的一两个领域上，适当地入保。

例如，公保在牙科治疗方面存在很大差距，在牙科治疗中，通常需要高额的自付费用。这甚至会影响孩子，尽管出于医疗原因需要进行整牙，但法定医疗保险基金并未涵盖对轻微错位的整牙治疗，必须由父母自付。费用通常是几千欧元。

所以及时完成保单非常重要，因为私人牙科保险有一个等待期：只有消费者购买保险一段时间后，提供者才可以无限报销。这是与法律保险相同的原则。保险公司通过这个措施，防止病人临时入保。


对于无需进行健康检查即可入保的合同，消费者也应采取谨慎措施。因为这是很多保险公司的营销手段。” 在大多数情况下，附加险不会报销针对已知病况的治疗或正在进行的治疗。例如，如果需要新的牙冠，患者将自己承担费用。

入了公保，服务上不一定比得上私保了，特别是在看牙方面，很多费用都要自付。建议德国公保入保人都购买牙医附加险：
如warentest 评测中的一个冠军产品，DFV德国家庭保险的牙齿附加险ZahnSchutz Exklusiv 100，对假牙，镶牙，牙科治疗能报销账单费用的100% ，每年全额报销两次洗牙费用，但是1年最多报销200欧，没有等待期，入保第一年的最高报销额是1250欧，第2年是2500欧，第3年3750欧，第四年5000欧。之后报销没有限制。月保费只要20欧起。

《《《点击申请《《《
现在申请送15欧亚马逊购物卷。

下面这个产品同样是warentest 评测中的一个得分0.5的并列冠军产品，由数字平台ottonova推出，这个平台就如同保险界的N26, 在手机上就可以对自己的保险产品一目了然，在手机上管理各项账单的报销，入保3个月就可以看病，而且高达100％的报销额度。


点击到官网查看

另外全球最大保险集团安盛AXA的Dent Premium对假牙和镶牙能报销账单费用的85-90% ，牙科治疗全报销，每年全额报销洗牙费用，但是1年最多报销120欧，从购买保险后6个月就可以使用保险，入保第一年的最高报销额是1000欧，第2年是2000欧，第3年3000欧，第四年4500欧。之后报销没有限制。月保费28.35欧起。被评测机构认为性价比很高。

点击查看

当然，德国市场还有其他牙医附加险合同，下面是一个比价器，但是记住一分价钱一分货，入保前一点要比较报销份额，等待期，前几年报销额限制等条件：

点击直达德国牙医附加险比价器

PCDOV

前几年我的mlp经纪人也劝我入私宝，便宜，服务好，但是媳妇不工作，两个孩子也要单独入宝，年轻时保费是便宜，但是随着年纪增加保费增加很快，如果收入没那么稳定那么压力会很大