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[财经新闻] 全球养老金体系比较:为什么富裕国家没有更好的养老金系统?

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发表于 2019-11-18 12:29 | 显示全部楼层 |阅读模式
本帖最后由 袖底香 于 2019-11-18 13:20 编辑

管理咨询公司美世(Mercer)今年检查并比较了全球37种养老金制度。发现富裕国家并没有那么好的养老金系统。



智利击败德国

德国的养老体系在百分制的评分中得到了66分,排名世界前12。如果把国民生产总值和养老金体系综合看。国家的富裕程度和养老体系并不是正相关的关系。如瑞士,是全球最富裕的国家之一(2018年人均国内生产总值为82389美元,比德国高70%),但他们在养老金制度方面的表现却和德国差不多:瑞士在Mercer排名中排名第13位,应该是不符合预期。如果将人均GDP和养老金制度的质量统一成一个趋势发展线,如图,那么德国就位于线上,而瑞士显然位于线下。


而荷兰和丹麦等国家,养老系统的质量也超出了其经济水平。


即使是一些贫穷国家,养老系统的质量也可以超出了其经济水平。例如智利。南美这个国家的人均GDP只有15923美元,约为德国的三分之一。但是,在Mercer排名榜单中得到了68分,养老系统的整体得分超过了德国,而且也在瑞士,法国,英国和美国这些富裕国家之前。

另一个国家是马来西亚,人均国内生产总值刚刚达到11239美元,但是以60分的成绩排名第16位。而哥伦比亚和秘鲁,人均国内生产总值刚刚约7000美元,但是养老系统得分58分;波兰均国内生产总值15000美元,而养老系统得分 57分,所有这些国家在养老系统上的得分击败了奥地利,韩国和日本等富裕国家。

为什么富裕国家的表现不及预期

实际上,一个国家的财富与其养老金系统的质量之间的相关关系非常小。如图所示,只有大约一半国家的表现在趋势线上。另一半都是在线上或线下,穷国和富国之间没有区别。

原因很简单:仅靠金钱不能构成良好的养老金体系。这就是为什么在Mercer的研究中,养老金支付只起很小的作用,该类别占整体评分的40%。在其他类别,如自愿参加政府或公司的退休金计划是否有税收优惠,申请职业养老金是否容易,换工作时能否转移,或者如果离婚,养老金应如何处理等法规也占重要的比重。

工业国家的问题
另外在可持续性发展指标中,国家财富与养老金体系质量之间的相关性是最小的。在这里,Mercer评估了养老金体系为未来做好的准备,例如如果社会失调,融资仍然容易吗?

这是许多富裕国家遇到问题:奥地利的养老体系在这方面得分占据倒数第二位,法国和日本这两个富裕的工业国家在这方面的评分在倒数十名内,甚至排名前五的挪威和新加坡也在这方面的表现不佳。

发展中国家的优势
在美世称之为“诚信”的第三类别中(影响总体结果的25%),主要是关于私人提供商提供产品的监督。例如,国家对私人人寿保险,养老金和其他私人养老金提供商的监管状况如何,也就是说,如今的储户在几十年内将如何获得安全的养老金呢?在这方面,马来西亚,哥伦比亚,巴西,印度尼西亚,波兰,秘鲁和智利等国家的得分非常高。原因很简单:因为国家提供的法定养老金非常少,所以大多数公民都依赖私人养老金。而且,与建立完善的公共养老金系统相比,私人养老金的监管成本更低。

遗憾的是,中国虽然在经济总量上已经是世界第二,但是人均国民生产总值还是处在较低的水平,中国的养老体系评分也不高,整体还是属于趋势线以下的水平。

虽然德国的法定养老制度还算不错的,但是仅靠法定养老金将来很可能不能避免老年贫困,还是应该提早开始私人的养老储备,在目前基本没有利息的背景下,长期定投指数基金是一种风险低,回报高的办法。

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