管理咨询公司美世（Mercer）今年检查并比较了全球37种养老金制度。发现富裕国家并没有那么好的养老金系统。



智利击败德国
德国的养老体系在百分制的评分中得到了66分，排名世界前12。如果把国民生产总值和养老金体系综合看。国家的富裕程度和养老体系并不是正相关的关系。如瑞士，是全球最富裕的国家之一（2018年人均国内生产总值为82389美元，比德国高70％），但他们在养老金制度方面的表现却和德国差不多：瑞士在Mercer排名中排名第13位，应该是不符合预期。如果将人均GDP和养老金制度的质量统一成一个趋势发展线，如图，那么德国就位于线上，而瑞士显然位于线下。


而荷兰和丹麦等国家，养老系统的质量也超出了其经济水平。


即使是一些贫穷国家，养老系统的质量也可以超出了其经济水平。例如智利。南美这个国家的人均GDP只有15923美元，约为德国的三分之一。但是，在Mercer排名榜单中得到了68分，养老系统的整体得分超过了德国，而且也在瑞士，法国，英国和美国这些富裕国家之前。

另一个国家是马来西亚，人均国内生产总值刚刚达到11239美元，但是以60分的成绩排名第16位。而哥伦比亚和秘鲁，人均国内生产总值刚刚约7000美元，但是养老系统得分58分；波兰均国内生产总值15000美元，而养老系统得分 57分，所有这些国家在养老系统上的得分击败了奥地利，韩国和日本等富裕国家。

为什么富裕国家的表现不及预期
实际上，一个国家的财富与其养老金系统的质量之间的相关关系非常小。如图所示，只有大约一半国家的表现在趋势线上。另一半都是在线上或线下，穷国和富国之间没有区别。

原因很简单：仅靠金钱不能构成良好的养老金体系。这就是为什么在Mercer的研究中，养老金支付只起很小的作用，该类别占整体评分的40％。在其他类别，如自愿参加政府或公司的退休金计划是否有税收优惠，申请职业养老金是否容易，换工作时能否转移，或者如果离婚，养老金应如何处理等法规也占重要的比重。

工业国家的问题
另外在可持续性发展指标中，国家财富与养老金体系质量之间的相关性是最小的。在这里，Mercer评估了养老金体系为未来做好的准备，例如如果社会失调，融资仍然容易吗？

这是许多富裕国家遇到问题：奥地利的养老体系在这方面得分占据倒数第二位，法国和日本这两个富裕的工业国家在这方面的评分在倒数十名内，甚至排名前五的挪威和新加坡也在这方面的表现不佳。

发展中国家的优势
在美世称之为“诚信”的第三类别中（影响总体结果的25％），主要是关于私人提供商提供产品的监督。例如，国家对私人人寿保险，养老金和其他私人养老金提供商的监管状况如何，也就是说，如今的储户在几十年内将如何获得安全的养老金呢？在这方面，马来西亚，哥伦比亚，巴西，印度尼西亚，波兰，秘鲁和智利等国家的得分非常高。原因很简单：因为国家提供的法定养老金非常少，所以大多数公民都依赖私人养老金。而且，与建立完善的公共养老金系统相比，私人养老金的监管成本更低。

遗憾的是，中国虽然在经济总量上已经是世界第二，但是人均国民生产总值还是处在较低的水平，中国的养老体系评分也不高，整体还是属于趋势线以下的水平。

虽然德国的法定养老制度还算不错的，但是仅靠法定养老金将来很可能不能避免老年贫困，还是应该提早开始私人的养老储备，在目前基本没有利息的背景下，长期定投指数基金是一种风险低，回报高的办法。

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