Finanztest：关于德国养老金的9大误解

袖底香

德国权威检测机构Finanztest出了一期关于养老金的特刊，其中提到了德国长居人口对养老金理解上的9大错误。


1.养老保险的缴费额不断增加！
错了！目前的缴费率为收入的18.6％。在过去的25年中，这个缴费比例并不是最高的，例如1997年的缴费率为20.3％。

2.法定养老金将继续下降！
不，那不是真的！养老金要根据工资水平不断增长是由法律规定的。在过去五年中，德国西部地区的养老金增长了1.67％至4.25％，德国东部地区的养老金甚至增长了2.5％至5.95％。


3.在养老金方面，东德人处于不利地位！
不！到目前为止，如果东部地区工人的报酬和西部地区相同的话，退休后反而能拿到更多的养老金。

4.经过40多年的工作，我的退休金肯定更高！
不完全是 ，要牢记和工作多少年有一定关系，但是并不是局定性的关系，最重要的是到底赚了多少。例如：Klaas Hinkel是一名助理，一直赚取德国平均收入的一半，即2019年的年收入为19451欧元。经过40年的工作，他也只能获得每月641欧元的退休金。而软件开发人员Anna Rosinski仅工作了30年，但她的薪水始终是平均收入的两倍。等她退休时，养老金为每月1922欧元。


5.我属于收入最高的群体，我的退休金应该更高。
不！因为薪水很高的员工不会按其全部收入缴纳养老保险，因为有缴费上限，目前每年为80400欧元，超过的收入无需支付任何养老保险，所以也不能从这部分收入中领取养老金。

6. 63岁可以提前退休的人士意味着从63岁开始就可领养老金。
错了！与常规养老金一样，63岁提前退休人士能领养老金的年龄是逐渐提高的：2014年为63岁。而现有要满63岁八个月才能退休。提前退休的人，法定养老金一般要减去一定的折扣，但是如果已经至少交了45年的养老保险了，那么即使提前退休，养老金也不会打折。

7.领取东方或西方养老金取决于我居住的地方
不！取决于工作的地点。例如在北威州工作了20年，然后在萨克森州工作了20年的任何人，可以按照西部标准和东部标准各获得一半的养老金。

8.只要到了正常退休年龄，养老金就不打折了
不！在德国，如果提前退休，被保险人在达到正常退休年龄之前退休的每个月，退休金就要被扣0.3％。至少在他们没有缴满45年养老保险的时候。而且，这个折扣是永久性的，即使到了正常退休年龄，养老金也会打折。举例说明，如果谁提前三年退休，那余生能拿的养老金都要扣除10.8％。

9.如果养老保险支付的年限不到5年，那么缴费是白交的
如果到法定退休年龄，养老保险缴费年限还不到5年，那么无权拿法定养老金，但是缴费是可以退回的。这也是很多中国留学生回国后可以要求德国退回之前打工期间所交养老保险的原因。但是自己也可补交保险，补足最低缴费年限后拿养老金，对于在德国养老的人来说，这种方式最有利。

在年轻时就要未雨绸缪为养老打算是非常有道理的。德国政府也看到了法定养老金不足的问题，通过税务优惠或者补贴等措施，吸引国民购买私人的养老保险金。例如对德国雇员来说，Riester保险是相对比较合适的一种养老产品。
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而对于高收入者，购买Rürup也是一种好选择，因为可以避税：
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如果你突然有了一笔意外之财，用于养老储备也是不错的，可以看看资产投资类的养老储蓄：
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还有很重要的一点是不要害怕股票！“如果你想要高回报，只能通过股票基金，”财务策划师建议，“投资股票基金对于资产的长期积累是非常有利的，例如成本低的MSCI World指数基金，来自23个工业化国家的约1600家公司的股票。对于投资新手，策划师建议一半的钱定投在股票基金，如Comstage的MSCI World指数基金，另外一半定投债券类基金。投资理财，第一步就是开一个投资账户DEPOT，推荐

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