这些国家养老系统最完善：中国排名11，德国排名26

袖底香

世界各地人们的预期寿命都越来越长。在非洲，目前是63岁，在澳大利亚是83岁。专家预计，到本世纪中叶，这一数字还将再增加四岁。虽然前景很好，但存在一个问题：大多数国家的养老金体系不足以承担越来越多的退休人员。安联一项最新研究对全球养老体系进行了排名，德国的几个欧洲邻国排名最高。


安联最新发布了《全球养老金报告》
保险集团的专家检查了70个国家/地区的法定养老金系统和框架条件，以查看它们是否能确保能支付足够的退休金以及财务上的长期可持续性。结果：最佳的养老金系统是在瑞典，比利时和丹麦 ，这些国家也在德国养老金改革的讨论中多次被认为是榜样。而德国的养老保险制度只排在第26位。

总体而言，富裕的西方国家与新兴发展中国家之间存在明显的差距，但有一些例外：

－前十名全部是西方工业化国家，但中国排在第11位。

－排名最差的大多是较贫穷国家，如老挝，肯尼亚和黎巴嫩。

－但是，六个最糟糕的系统中也有因为石油而非常富裕的国家，分别是沙特阿拉伯，巴林，卡塔尔和阿拉伯联合酋长国。

－法国排名仅居第51位，甚至远远落后于埃及或哥伦比亚。

这个结果是让人大跌眼镜的。但是，在养老金方面，安联并不是一个中立的机构，作为一个大型保险集团，他们希望尽可能多地出售其自己的养老金产品。所以结果可能会遭到质疑。但是，在他们的研究中，作者也透明地披露了具体包括哪些标准，以及打分的权重，所以对于各国的自我审查和评估还是有意义的。

资本融资的权重比较高
在安联的评估中，个人养老金计划（每个人都为自己未来的养老金付费，“按需购买”和资本投资）的权重高于即付即用系统（如德国，当前员工支付的养老金保险费马上用来支付退休人员的养老金）。因为前者是安联最重要的业务领域，也是它能从中获利的领域。但是，大多数独立专家也认为“按需购买”融资和资本投资的混合形式是有意义的。采取这种方式的国家在其他比较研究中也被证明是良好的养老系统，并且在德国关于养老金改革的讨论中也把这些国家作为榜样，除了第一名瑞典，还有丹麦（第三名）和荷兰（第七名）。

在瑞典的养老体系被认为是最佳的。而像安联这样的保险公司实际上能提供的服务不多。但这恰恰是它成为榜样的原因：被保险人必须在资本市场上投资其部分养老金。但大部分是投资在成本极低的国家管理基金中。多年来，消费者权益倡导者一直想在德国推广这种国家养老基金，但是目前还没有成功。

丹麦和荷兰也是德国的榜样。只要在丹麦生活了40年（荷兰为50年），那么不管之前收入如何，每个人养老金都是相同的，而该养老金已经高于德国的平均养老金水平。实际上，丹麦人和荷兰人大多数还会有强制性的职业养老金和私人养老金作为补充，而且还在资本市场上进行投资增值。所以，这两国退休人员的收入通常较高。但是，在德国，没有统一养老金的说法，法定养老金的高低和员工之前缴付的养老保险有关。

评分标准
老龄化是全球大问题。衡量老龄化的数据是老年人比率，就是一个国家中65岁以上人口的比例。到2050年，这个比例将在世界范围内急剧上涨，最显著的是在亚洲，拉丁美洲。

无论排名如何，安联报告包含的大量数据还是非常值得关注的。安联的专家在三个类别中对总共30条标准进行了评分（按照１到７分从最优到最差打分）：

首先是起步条件ＡＬ，包括人口目前结构；到2050年。老龄化的发展； 国家对养老金改革在财务上有多少可操作空间？如四个欧元危机国家：意大利，葡萄牙，希腊和西班牙，就非常令人担忧，因为这些国家养老系统起步条件最糟糕。那里的老年人已经相对较多，而年轻人则相对较少，政府在养老金上的支出相当高，而且政府负债累累。日本，奥地利，法国和德国也是起点较差的15个国家之一。（注意，这个报告的数据来自疫情前。）

其次是可持续发展ＮＨ：养老保险制度如何适应不断增加的负载？人们法定退休年龄以及他们平均要领取多少年养老金？提早退休是否要削减养老金？那些已经大刀阔斧进行改革的国家在这里表现良好：例如，在捷克共和国，退休年龄将增加到68岁，在瑞典，如果您想获得全额退休金，则必须工作到69岁，因为该国已将退休年龄与预期寿命的增加联系在一起。德国在这里的排名是第21位。中国在这方面的得分很高。

最后是如何保障一定的生活水平ＡＮ：法定养老金系统是否能提供一个体面的收入？除了法定养老金之外，还有其他养老金吗？人们的资产储备有多高？这方面，新西兰，荷兰和日本得分最高，瑞士和奥地利也位居前十名，德国排在第24位。而中国在这方面得分和德国差不多。

小编：为什么中国的排名会领先德国那么多。其实仔细看看报告就知道，这个对养老系统的评估评估的是能拿到养老金的那部分人，中国还有大批农民和个体户根本没有进入养老金系统。如最新的数据，中国还有高达６亿人口的月收入不到1000人民币。而德国，如果养老金不足，至少还能申请最低生活保障。

但是，该报告的基本结论是正确的：从长远来看，一个好的养老金体系必须在可持续性和维持一定生活水平之间取得平衡。另一方面，人们当然希望在较高的养老金水平上提早退休，但如果缴款人太少且国家没有足够的储备，那养老系统也是无法维持的。

另外，作者在报告中提到了另一个重要的观点：随着期望寿命增加，也应该提倡推迟退休年龄。专家说，但这必须和老年人仍然能够工作的相关措施相结合，如医疗保健和就业市场法规等。“否则，推迟退休年龄无非是隐性削减退休金。”

在年轻时就要未雨绸缪为养老打算是非常有道理的。德国政府也看到了法定养老金不足的问题，通过税务优惠或者补贴等措施，吸引国民购买私人的养老保险金。例如对德国雇员来说，Riester保险是相对比较合适的一种养老产品。
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而对于高收入者，购买Rürup也是一种好选择，因为可以避税：
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如果你突然有了一笔意外之财，用于养老储备也是不错的，可以看看资产投资类的养老储蓄：
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