如何看懂德国法定养老金通知单？

袖底香

只要你在德国缴纳养老保险，那么隔一段时间都会在信箱中找到德国养老保险给你的来信： „Ihre Renteninformation“ （“您的退休金信息”），您会在那儿找到一些有关您未来养老金的数字，读懂这封信才可以安枕无忧。


如何阅读养老金信息？
Regelaltersrente，何时能退休（1）：涉及法定退休年龄，1964年或以后出生的任何人都必须工作到67岁。更早出生的工作到66岁（出生于1958年至1963年）或65岁（1957年前出生）。

Erwerbsminderungsrente ，伤残抚恤金（2）：如果由于疾病或事故每天工作不能超过三个小时，则有资格领取。

Rentenanwartschaft ，期望养老金（3）：如果您现在停止支付保险，则在法定退休养老金后可领取的养老金。

Monatliche Rente ，每月养老金（4）：如果您的薪金保持过去五年的水平，也就是养老保险也保持过去五年的水平，那么在法定退休年龄后可领取的养老金。

Anpassungssatz，调整率（5）：养老金每年递增，所以预计每年上涨1-2％。在过去的20年中，西部地区的年平均调整幅度为1.6％，东部地区的年平均调整幅度为2.2％。

养老金专家韦尔泽（Daniel Welzer）表示：“在2000年以后，养老金的增长通常低于通货膨胀率，因此退休金实际有所下降。但是近年来，增长再次超过了通货膨胀率。但是很难预测未来的调整和通货膨胀将如何发展。

哪些要被扣除？
Kaufkraftverlust，购买力的下降（6）：一切都会变得更加昂贵！因此，您必须从退休金中扣除约1.46％的通胀（2000年至2019年的平均通胀率）。

Steuern:税：老年养老金也必须缴税。那些在2040年之前退休的人不必为全部的养老金缴税。但是从2040年开始，德国的养老金要全额征税。

Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge，健康和长期护理保险费也必须由养老金领取者支付。目前，养老金领取者必须承担的7.3％＋3.3％。对于健康保险，平均还有1.1％的额外缴费。由于医疗费用的上涨，将来的缴费额也将大大增加。

样本计算：
如上图中来自西柏林的Eva ，没有孩子，单身，不缴教堂税。如果她一直按照现在的收入缴纳养老保险，她将在2038年获得每月1544欧元的养老金。

▶︎每月养老金1506欧元（4），但是考虑到每年养老金平均上调1%到2%, 那么每月的养老金为1800欧到2150欧。如果以平均上调1.6％计算（5），再次减去了1.46个百分点的通货膨胀率（6），在扣除税费和各项保险费用，Eva 每月拿到手的实际生活费大约为1262欧元。

顺便说一句， Rente.de有应用程序来阐述退休金。只需扫描养老金信息，就会计算能拿到多少钱，以及相应的缺口评估。此项服务是免费的。

在年轻时就要未雨绸缪为养老打算是非常有道理的。德国政府也看到了法定养老金不足的问题，通过税务优惠或者补贴等措施，吸引国民购买私人的养老保险金。例如对德国雇员来说，Riester保险是相对比较合适的一种养老产品。

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而对于高收入者，购买Rürup也是一种好选择，因为可以避税：

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如果你突然有了一笔意外之财，用于养老储备也是不错的，可以看看资产投资类的养老储蓄：

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