新冠疫情、约谈马云后，2021年靠什么来发展金融科技？

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作者：董希淼

[size=1.059em]董希淼 李林鸿 彭淑明 廉婧

[size=1.059em]2019年到2020年，我国金融科技走过了一段不平凡的发展历程。
[size=1.059em]2019年8月，中国人民银行印发《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》（以下简称《金融科技发展规划》）。这份纲领性文件的出台，构建金融科技“四梁八柱”的顶层设计，明确了方向和任务、路径和边界，推动参与主体良性有序发展；金融科技的融合与开放，顺应了新技术创新与赋能应用，加快了工业互联、产业互联、万物互联，进一步助力服务实体经济与改善民生；监管体系的丰富完善，强化金融科技的规范应用，加强个人金融信息和数据保护，助推我国金融科技健康领跑。
[size=1.059em]2020年，突如其来的新冠肺炎疫情成为检验金融科技的“试金石”，检验各机构金融科技能力的同时，考验特殊时期金融服务保障水平。部分具有前瞻性部署的银行、保险公司、消费金融公司、互联网巨头依托前期积累的金融科技优势，率先推出线上“非接触”金融服务，同时启用“远程在线办公”模式减少线下接触。金融科技的发展有效助力疫情防控，相应地，疫情防控的需求进一步加快金融业数字化转型步伐，推动金融科技应用加速落地。同时，金融监管部门约谈马云等人，并暂缓蚂蚁集团上市。



[size=1.059em]从《金融科技发展规划》实施看，主要呈现三个方面的特点：
[size=1.059em]一是开启加速竞跑模式。《金融科技发展规划》发布后，各地各机构开启“加速竞跑”模式。各地在中国人民银行的统筹指导下，发挥各自优势和特色，积极营造守正创新、开放共赢的金融科技生态。北京、上海、深圳等地金融科技试点项目全部落地，后续扩容在即。央行系金融科技子公司相继成立。继深圳金融科技公司等之后，2020年12月，中国金融交易中心发起成立了中汇金融科技（深圳）有限公司。而在此前，9月28日，央行数字货币研究所又与上海市长宁区签署合作协议，将成立上海金融科技公司，逐步实现贸易金融区块链平台和技术研发中心落地。
[size=1.059em]二是实施方向更加明晰。《金融科技发展规划》中指出：金融科技是技术驱动的金融创新。在规划实施中，金融和科技的边界、方向更加明晰。金融科技发展早期历经野蛮生长阶段，缺乏统一规划指导，大多是企业自主探索的创新行为，容易突破经营和监管的边界，导致某些领域创新过度或无序扩张等乱象，增加了金融科技风险。《金融科技发展规划》实施后，金融机构侧重借助金融科技为实体经济提供更加丰富多元的创新产品和服务，同时科技公司重点通过科技创新手段，提高运营效率、技术支持解决方案，以此来推动金融创新。典型代表案例有：小米、京东等互联网巨头旗下金融科技公司，摆正了自身金融科技定位，业务专注于通过自身科技能力帮助提升金融服务效率。



[size=1.059em]三是全方位顺应数字化趋势。从数字经济发展到数字化金融服务深化，《金融科技发展规划》实施，全方位顺应数字化发展的趋势。在规划实施过程中，从金融创新流程和环节来看，依托大数据、云计算、人工智能等先进技术，金融科技的合理应用和赋能增效内容将直达金融业务的场景数字化、运营数字化、风控数字化、服务数字化等环节。从金融创新内容本身看，从在线支付迅猛发展到区块链多元应用，再到数字货币加速，数字化改造正朝着金融更为基础的领域迈进，依托金融科技打通未来数字经济的基础设施。
[size=1.059em]2021年是《金融科技发展规划》实施的收官之年，我国金融科技将迎来守正创新、合规发展的一年。新的一年，金融科技发展或将有四个方面的趋势。
[size=1.059em]一、技术发展角度，从移动互联迈向万物互联。随着5G通讯技术商用正式落地应用，将推动互联网从消费互联网向产业互联网演进，人人互通向万物互联转变。5G通讯技术的全时空、全实现、全联接技术使人类的生产生活发生极大变化，金融服务的场景也将多元化。此外，基于5G通讯技术，大数据、云计算和人工智能将迎来创新应用的迸发期，更多智能客服、智能催收、智能投顾等金融场景将结合算法和算力打通生态场景闭环。
[size=1.059em]二、竞争格局角度，从竞争对立走向协同合作。大型银行及股份制银行纷纷成立金融科技子公司，未来金融科技行业的创新，将从互联网巨头向银行系金融科技子公司转移。金融机构与互联网巨头从竞争到合作，从对立走向共赢，在金融科技领域中跨界合作、共生共赢将成为新的发展趋势。《金融科技发展规划》顶层设计定调使银行业金融科技路径渐趋明朗，让金融回归服务、科技回归技术，最终用科技创新赋能金融创新。
[size=1.059em]三、服务模式角度，从服务消费者端（C端）到商业端和消费者端（BC端）联动。产业互联网大潮的兴起，未来金融科技将在赋能C端、提升用户体验的同时，逐步探索对商业端（B端）的赋能以及BC两端的联动经营。特别是借助产业互联网打通产业链供应链的上下游，实现物流、资金流、数据流等的融合统一，进而通过供应链金融触及和服务更多上下游的中小微企业，有效解决其缺乏抵质押物、应收账款周期长等问题，缓解中小微企业的融资难和融资贵问题。



[size=1.059em]四、监管方式角度，从机构监管到行为监管。金融科技在推动金融创新与变革的同时，金融乱象在金融科技创新的掩盖下野蛮生长，其跨机构、跨市场、跨品种的特点给现有金融监管带来新的挑战。随着金融监管体制的改革和严监管新常态，监管当局既要将技术作为提升监管穿透力和监管智能化的核心手段，发展监管科技（RegTech）；又要注重防范科技所带来的风险，转变监管理念，提升监管效能。