你最不应该无视的这些保险政策

袖底香

许多在德国购买保险的人都希望获得全面的保护。但是根据保险业者协会消费者倡导者Bianca Boss的说法，有些人对保险的期望值过高。重要的是要购买那些能掩盖实际存在风险的保险，例如疾病，死亡，丧失工作能力或重大责任的追责等。

财务顾问Jan PhillipKühme也有类似的看法。他特别建议不要选择保费较低的特殊保险。例如产品保险，行李保险或乘客意外保险。因为这方面的损失可能通常不是那么大。但是，境外医疗保险险和责任险除外。这些保险的保费相对便宜，但是风险的确存在。我们来看看到底哪种保险真正有用。

无限负担责任在德国是强制的
责任保险总是各大保险公司最简易购买的一个。因为每个人或每个家庭都面临这种风险，极端情况下要理赔损失可能会非常昂贵，甚至负担不起。因此，专家建议您购买一项保额高达1500万欧元的保单。

特别要注意的是，购买的保险一定要包括Forderungsausfalldeckung，意思是如果第三方因为疏忽而对你造成损坏，但对方没有保险或无法赔偿，那么由你自己责任险的保险公司来负责赔偿。另外，丢钥匙是否理赔也是一个必须重点查看的条款。

消费者权益倡导者建议，不要每次轻微的损坏就要保险理赔，因为保险公司有权终止合同。这样，受影响者可能很难找到新的供应商。

保障无法工作的职业伤残保险：越早购买越好

一些劳动者在没到退休年龄时就不再能够从业了，职业残疾保险覆盖这个风险：保险每月支付退休金，从而使人们免于财务危机。这种保险要年轻时购买，否则万一有了基础疾病，那么保费就会大幅增长甚至被保险公司拒保。专家甚至建议在上大学时就购买保险。

这种保险的不足之处是保费贵，而且万一要理赔的话，很多保险公司在付款上会有争议。

人寿保险

过去有很多德国人同时拥有几份人寿保险合同。确实，按照以前的政策，此类保险会带来丰厚的回报。但是在目前零利率时代，人寿保险已不再是一种好选择，因为保证利率只有0.9％，而许多产品的成本也比较高。

股票定投计划的投资成本显著降低，并提供更高的回报。此外，股票定投计划比养老保险要灵活得多，因为养老保险总是需要支付相同的金额，而提前终止合同通常会带来很高的损失。

另一方面，单纯对主收入人死亡理赔的人寿险还是对家庭有保障作用的。专家建议有孩的父母和有房贷的家庭要购买这个保险，但是，此类保险如果和资产投资组合在一起，通常特别昂贵。


小心房屋和财产
无论是汽车还是自己的房产，消费者都应通过一项保险政策来保护他们。
有了汽车的话，仅建议为具有高价值的新车提供昂贵的全面保险。否则只要购买法定责任险。因为通常轻微损坏只要自掏腰包，比支付保费便宜。
有了自住房，房屋险是一定要购买的。注意，是否把自然灾害和玻璃放在承保范围内，会引起保费有很大的差距。
而对于家里财物的保险，只有那些财物价值高的家庭才值得对家庭财物进行保险。对于学生宿舍来说通常没有任何意义。

昂贵的法律险有很多漏洞
大多数人不知道的是，即使购买了法律险，许多纠纷的法律费用也是不能理赔的，例如涉及家庭或财产问题的纠纷。
另外，很多法律险的自付额度还比较高，实际上，这通常是试图降低成本的尝试。
但是，如果担心在工作中遇到问题并担心与雇主发生纠纷的人，法律保护保险非常有用。而对于担心因道路交通事故引起争议的消费者，可以选择便宜得多的交通法律保护保险。

眼镜和手机保险没有必要
眼镜，手机或新洗衣机的保险似乎并不太昂贵，但是没有必要购买。保险专家认为，保险物品的价值相对较低且价值迅速下降，因此保费被大大高估。此外，理赔服务经常会受到限制。


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