狡兔三窟，谈一谈在德国工作的中国工薪族怎么理财（更新了下对欧元美元人民币汇率预测

anla

发这个帖子的原因是想抛砖引玉，跟大家交流下目前在德国怎么理财比较好。

先说下背景：楼主本人是财务出身，国内曾经在银行工作过，后来到德国留学毕业后留下来工作。就一般的工薪族而已，闲暇时间喜欢把自己账户里那三瓜两枣折腾一下。每次跟几个中国朋友同学同事聚会时，她们就一边感叹欧元越来越不值钱，一边说没办法像国内一样理财钱生钱。我很疑惑，作为在一个德国的中国人，我们先天性就有优势，可以在德国中国两边找合适的理财方式，为什么不利用起来呢？要知道我的德国同事曾经多羡慕的跟我说你们中国开美元账户不要钱啊？我能在中国开一个吗？等等。聚会的时候经常会跟她们讲一些我目前怎么做的，她们听了不是嫌麻烦，就是说是吗我以后试试看，然后就没有动静了。作为曾经在银行做过咨询的我心里很无奈，你不理财，财不理你，不想办法发挥自己的优势，只抱怨身为在德国外国人的劣势是没有未来的。这里就想把自己的一些方法总结一下，也期待大家有更好的建议。

    前提：我的方法适合在德国还没有入籍的中国人，也就是还有国内身份证的。适合工薪阶层，钱多的搞投资就行了。再就是适合短期有闲置资金，不爱高风险，稳健理财的。

第一，        前期准备：国内银行账户

每次有朋友回国我就劝他们回去开一个银行账户，开通网上银行，再办一张国内的手机卡。

银行账户的第一选择，中行，第二选择，父母或者亲朋好友用的比较多的银行（为了转账方便）或者自己喜欢的银行（优惠多啦等等）。选择中行的原因是汇率合算。大家可以比较一下各大银行的外汇牌价，人民币换外汇的价格（卖出价）中行可以说是最低的。这跟银行成立的原因有关，中行当初成立的目的就是国家为了管理外汇收支。因此中行是不缺外汇的，所以换汇的价格最低。而且其他各大银行与中行相比外汇存款少，因此换汇的价格比中行高，因为他们想吸纳外汇，所以结汇（外汇换回人民币）价格也高。这就是最好开两个账户的原因了。在中行换汇，在另一家结汇，国内银行间转账费用也不高，需要的时候转账就行了。

再解释一下外汇牌价，牌价是以银行为主体的，就是银行卖给你的价格，就是卖出价，当然对我们来说就是买入价了。人民币换外汇看卖出价，外汇换人民币看买入价。还有钞和汇，现钞价格比现汇低，是因为纸币的存贮运输费用比现汇高。因此带现金回国不如汇回去合算。而且汇回去的现汇，如果有急用直接找银行提出来就变现钞，剩下的等汇率好的时候结汇价格会比直接带现钞回去好很多。
为了在国外操作方便开通网上银行，为了安全起见同时申请U盾，U盾国内银行很多都是免费的，可以咨询大堂经理。如果国内人民币资金比较多的话，可以申请信用卡。这点不得不说，国内的信用卡业务和优惠比德国好太多了。以前国内的银行卡都是磁条卡，去年开始陆续换了芯片加磁条卡，这样安全性大大增加而且全世界通用。国内银行间竞争激烈，经常有些优惠，对我们来说最实用的就是多币种和全币种的信用卡。国内的信用卡都是贷记卡，不像德国有些是借记信用卡，就是跟Girokonto关联，上面有钱才能刷。过年过节国内银行为了促进消费都有些优惠，比如去年年底工行的信用卡国外消费直接返还5%。你想花100欧元，只用还95欧啊。德国哪有这种好事。最推荐的是中行的全币种白金卡，目前免年费，而且所有海外消费都是打95折。申请条件，账户半年或者一年资金最少20万人民币。有兴趣的可以申请试试。
国内信用卡一般最长免息45到50天，这个天数怎么算呢。有两个概念，账单日和还款日。账单日就是银行给你账单上面的日期，还款日就是让你还钱的日期。比如账单日为每月25日，则每期账单记录的是上月26日至本月25日的所有入账交易，对应的最后还款日是次月13日。怎么享受这个最长免息期呢，就是账单日当天比如1月25或者保险一点后面第一天1月26日消费，这样这笔消费就体现在下月的账单里，3月13日才还款。中间有一个多月的时间免费用钱不用付利息，多好啊。
我的建议是申请一张国内的信用卡，国内钱不多的话欧元卡就行，不用全币种白金了，然后德国也申请一张真正的信用卡，推荐巴克莱银行New VISA最长免息期两个月。活用好这两张卡，欧元汇率低国内信用卡有优惠了刷国内的，大额的消费可以刷巴克莱的，因为免息期长嘛。

说的会不会太细了，下面谈下为了更好的利用国内的各种宝宝理财和P2P，怎么申请国内的手机号。

bluebluerain

我也想过申请手机号，还想买个双卡双待的手机呢。不过好像国内现在手机卡很久不用就销号了。哎，lz是怎么弄的呢。

oceane

学习，楼主继续呀，坐等

anla

第二，前期准备: 国内的手机号码

为什么要申请一个国内的手机号码呢，因为开国内银行账户要预留一个手机号，如果不申请U盾，付款时会给你手机上发支付密码，因为国内各大银行除了网上银行还有手机银行业务，可以手机支付。。。。。。当然可以留家人朋友的号码了，但是自己的钱总是自己管理起来最方便。

那怎么申请国内的手机号码呢，很简单，去一家营业厅说因为要去国外，不打电话但是要接收国内的短信，请工作人员推荐一下月租费最低的预付卡就可以了。这里要注意，如果拿德国买的手机请去联通的营业厅，不要去中国移动和电信的营业厅，为什么呢？因为三家的网络制式不同。
目前移动通信技术已经进入第四代也就是4G了，但是国际上大多数用的还是3G制式。3G制式有三种标准: CDMA2000，WCDMA，TD-SCDMA。中国是世界上唯一一个同时运行三种制式的国家。三种制式互不兼容，为什么中国那么多双卡双待手机，就是因为这个。

中国移动用的是我们国家自己研发的TD-SCDMA制式，联通用的是WCDMA，中国电信用的是CDMA2000。欧洲用的主要是WCDMA制式，也就是跟国内联通是一样的。楼主曾经经历过，拿了国内电信的手机到德国发现只能砸核桃的事。因此，请切记如果拿德国买的手机，或者要从国内买手机带到德国来用，请去联通营业厅买联通的卡或者合约机。如果要从国内买双卡双待的手机过来，一定要能兼容WCDMA制式。楼主在国内时一直用的是中国移动的卡，后来买了标有TD-SCDMA/WCDMA的双卡双待手机过来，一个卡槽用移动卡，另一个用德国的卡，来回切换一只手机搞定无压力。楼主现在用的是每月月租10元的移动预付卡，网上充个两百块钱，用一年没问题。为什么用预付卡呢，因为国内流量包很贵，用国内手机号时，稍不小心有个APP比如微信没关，月底账单会吓死你。所以用预付卡，顶多用完没钱了充值就得了。
至于bluebluerain说的很久不用就销号的问题，如果时常接收下短信什么的，是不会被销号的，停机了打电话给客服激活一下就好了。如果要几个月不用，打电话说下要停机保号，只会扣个5块钱的停机保号费，月租费就不会扣了。

anla

凡事都是两面一体，要往积极的方面看。 从理财的角度说，正因为人民币不是国际结算货币，所以在国内拥有外汇账户成本比德国低，外汇存款利息也高。正因为我们国家的网络制式多，所以才会有双卡双待手机的存在。我的德国同事看到双卡手机惊奇的不得了。狡兔有三窟，我们本来就比德国人多了一个选择了，应该好好利用，如果有机会再找一个避风港，比如美国，英国什么的，那就更好了。

说完了前期准备，觉得后劲有点不足，因为我国内米没那么多，顶多算小打小闹。就是想办法利用留存的那点人民币多拿点收益。整理下再发。

sonnesuse

国内号码要交押金才能在这边使用吧？请再详细说明一下。

jolinadam

很不错 支持LZ

adrenalin

此贴不错，先收藏再说

诸葛小花

嘻嘻，太帅了，我也是财务出身，银行工作~~~~

linwangatusa

狂顶

bsxq

真心的顶一下

bettzhang

anla

sonnesuse 发表于 2015-2-26 20:27
国内号码要交押金才能在这边使用吧？请再详细说明一下。

中国移动的动感地带、神州行、标准卡办理国际漫游需要账户余额大于等于500元，短期需预存200元，入网满90天以上才能开通。联通去年开始已经为预付费用户自动开通了港澳台国际漫游，而后付费用户则需要交纳500元话费才能开通。电信开通国际漫游要交500押金，而且开通国际漫游的同时会自动关闭国内漫游，如果在出境前开通则在出境前无法使用国内漫游。所以建议去联通问下，还有一个解决方法是从淘宝上买，搜下国际漫游无押金上网3G手机电话卡就行了。

GetLuck

赞，期待后续。。。

yides

yuyu2008

期待LZ赶紧切入理财正题哇

闲月

真好，慢慢写。感谢分享！

incoe

期待中....

lavenderff

ailinna 发表于 2015-2-26 23:30
不仅仅敬佩楼主这样专业财经人士, 更加佩服的是其热情和热心. 这种热情, 如果能持续,必定带来厚报.但行好 ...

“我把欧元存在德国的银行,利息几乎为0. 而存到中国的bank,利息非常高”
你确定? 我怎么看到现在国内的欧元利息也很低呢？

anla

ailinna 发表于 2015-2-26 23:30
不仅仅敬佩楼主这样专业财经人士, 更加佩服的是其热情和热心. 这种热情, 如果能持续,必定带来厚报.但行好 ...

谢谢！
国内一直在酝酿要推出银行破产条例，一旦银行破产超过50万的存款部分不赔付。这点跟德国银行的Einlagensicherung没什么差别。就是超过限额的另开个银行账户就好了。
国内存外汇的风险是强制结汇。最近因为人民币看跌，国内资金外逃。为了稳定人民币汇率，央行不断卖出美元买入人民币。如果情况严重到不能控制的地步，银行会强制把个人账户的外汇换成人民币，来阻止资金外流。比如塞浦路斯要破产的时候， 第一大银行直接把存款超过10万欧元的账户减记40%，收归国有。国家要耍起流氓来，谁也挡不住啊。不过应该不会到那一步了，要避免的话就是账户不要放那么多就好了。小钱国家看不上。

anla

第三，我的理财方针就八个字: 明确目的，顺势而为。

首先数一下自己有多少银子黄的还是白的，然后考虑下自己存钱的目标是买房买车还是旅游，希望多长时间内实现。然后算一下自己每个月固定支出和可能会发生的支出，要达到目标可能性有多少，能采取什么措施。
计划做的越详细越好，比如买车，要什么样的，价位多少，买房买哪里的，国内还是德国，都要明确，然后为了目标前进。措施呢就是开源节流，学会记账了。说到省钱，不得不佩服小日本，好多这方面的书啊，有个综艺节目印象特别深，叫黄金传说-艺人省钱大作战，还有日本最强省钱大作战，大家可以看看。

顺势而为，就是顺着大趋势走。前几年欧元高的时候，国内欧元存款和理财利息都比德国高，我就把欧元存到一个整数汇回国内买理财产品，需要回国消费了就换成人民币。现在欧元贬值，购物就刷国内的信用卡，用人民币购汇还款。目前人民币贬值趋势日益加剧，我就换了美元，买了美元理财产品。

作为工薪族，到手的钱就那么点，所以一定要谨慎操作。我也曾经玩过股票，炒过黄金做过期货，最后结果是时间花了不少，赔的比赚的多。风险跟收益是成正比的，现在就是偶尔拿点小资金试试，赔了当积累经验了。


我这几年一直把理财重心放在国内，说下我在国内的经验。
1.        固定资产: 我很明确自己不会换德国国籍，所以一直在考虑在国内买房。国内房价坚挺的肯定就是北上广了，有亲戚在北京，就想让她帮忙。一直留意着，存了欧元就汇回国内，错过了两次机会，最后终于买了个很小的房子。期房，远离市中心，但是将来附近修地铁后肯定会升值。

2.        养老金: 我当时出国的时候已经工作了，那时辞职办了提取养老金的手续。后来才发现是多大的错误。国内大学毕业是干部身份，女干部退休年龄时55岁，德国是67岁，差了12年。按国内最新的养老金办法，缴满15年就可以领了。而我取得时候给的只是个人部分，单位给交的部分直接充公了。为了弥补这个错误，后来回国找单位重新办了养老金缴存。我没有算过养老金的收益率，只是觉得个人是按照最低额度交的，退休金是以当地职工的平均工资为标准来发的，平均工资肯定是涨的。我只要交够15年就多了一个保障。就算国内退休年龄再推后几年肯定还是比不过德国的退休年龄。

3.        保险：2009年初听说国内要出台新保险法，保费要涨，提前几个星期买了重大疾病和分红型个人医疗保险各一份。额度不高，保费也不高。

4.        流动资金：为了交保费，回国消费，剩下的人民币流动资金就投入了目前国内最火的互联网金融。不得不说余额宝是国内金融业的一大突破，当天存第二天算利息，每天的收益多少都能看的到，提取当天可以到账。虽然收益越来越低，但是实现4.5%的年收益不成问题。这在德国难度就大多了。宝宝类除了余额宝，还有微信的理财通，各大商业银行也推出了这类产品。宝宝类理财就是投资买货币基金，比起银行理财降低了门槛，而且支取更灵活。

目前余额宝收益较低，有兴趣的可以试试微信的理财通。用手机下个国内版本的微信APP，不是国际版啊，有个朋友下了国际版的没有这个功能。选我的钱包，可以看到手机话费充值，买彩票，信用卡还款啊很多功能。把国内银行卡的账户关联上理财通，就可以用手机买卖货币基金了。

收益率再高点的互联网理财方式就是在P2P借贷平台投资。P2P就是个人借贷，银行融资困难的企业和个人找私人借贷。这种方式起源于美国，美国最大的p2P平台是lending club，已经上市。英国金融业发达p2p也很兴盛。德国的几家成立年限都不是很长，做的比较大的是Auxmoney和lendico。国外的平台真的是作为借贷双方的中介。比如德国的Auxmoney，把资金托管给SWK Bank, 平台审查借款人的情况给出信用评级，信用度越高，借款利率越低，当然投资人的收益率也低了。如果选了信用度低但收益率高的项目，自己承担损失。Auxmoney收中介费。可以说只要选了信用高的项目资金还是很安全的，但是因为德国目前银行贷款利率很低，所以平台上的可供投资的项目并不是很多，而且期限最短1年，一般3到5年的比较多，收益率也不是很高。如果有一两年内不动用闲置资金的可以考虑，比Tagesgeld还是合算的。

附上Auxmoney的收益表：

anla

国内因为监管不力，很多p2p平台自己管理资金，自己找项目，自己发贷款，淘宝上可以买建立平台的一套软件，很多就为了捞一票跑路。去年年底好多平台关门。国家要治理P2P平台，所以慢慢会规范起来。那些收益率超过20%的不用理会，找一些有银行和国资以及政府背景虽然收益率低点，但是稳妥许多。比如平安银行旗下的陆金所平均8%的收益率，再高点的有准备上市的有红岭创投。投资期限要尽量短，资金要分散。抓住一些新平台开户送50或100元的机会，薅完羊毛就走。

好了，熬了一晚要说的差不多就这些了。德国的金融监管比较严，比如Lendico，网上注册下，还要让你先给Finanzamt那登记。除了买房，我还没想到在德国更好的投资。当然也是因为我国内买房后没钱了。努力攒钱准备在德国置业中。所以德国的投资还得请其他的牛人来说说了。羊年，大家一起洋洋得亿！

wswfp

这帖子太赞了！！！！！

KeineAhnung!!!

Don't_speak

ailinna 发表于 2015-2-26 23:30
不仅仅敬佩楼主这样专业财经人士, 更加佩服的是其热情和热心. 这种热情, 如果能持续,必定带来厚报.但行好 ...

你要投俄罗斯希腊，选德国买卖的做那里主题的etf就行了，没必要申请当地的银行账户。俄罗斯投是没问题的，希腊要小心。国家太流氓。乌克兰我是不会选的，烂泥一块，内战，而且还有汇率的风险在。
德国的企业债券我没有买过，但理论一般相同，就是一级认购和二级市场买卖。这些只要你有德国可买卖证券的账户就可以买卖，资料你可以去那些财经网站找。

Don't_speak

长见识，多谢楼主，少有的干货好贴。
我是股票的忠实fans，所以不太感冒p2p。
我尝试过在国内办国内信用卡，但因为通常在国内停留时间太短，也没有国内工作记录，所以到现在都办不出来。能办的都因为收卡后要确认还是什么的，所以办不成。不过也是几年前的事情了，可能现在会简单点。

mianmianxu

mark!!!!!!!!!!!!!!!!!!

peonyinnov

联通手机号久了不用会销号的，我之前就是这样，卡里还有几十余额而且前一天还用的好好的，没有任何信息提示说要停机，结果突然就没信号。打电话回去问说是号码已经注销，而且无法恢复，也无法查询为什么被消耗。差点误了我大事让我钱没办法转出来。

国内理财不急用的闲钱可以放，如果不知哪天要用上的话还是放在德国方便点。