貸款利率綁定時長

Shiun

各路大神好！
有個問題想請教一下。
最近在買房(自住)的環節上和另一半有著巨大的意見分歧，主要就是貸款利率的合約要簽多長的問題，基本上就是 5 年，10 年， 15 年在選。
我個人是主張 5 年，原因是目前利率已經在高點，而且通膨已經有下降的趨勢，市場上也一直都有降息的聲音，再加上我並不覺得就德國目前的經濟條件，能夠在高息的環境下撐太久，畢竟這會導致融資困難，企業出走或倒閉（雖然加或降息也不是德國說了算）。而且反觀以前的每個金融危機，幾乎唯一解藥都是 發債，降息，QE 組合拳。
所以"個人"認為降息在短期內勢在必行。

但她卻覺得 5 年的風險太高，第一是她的德國朋友們最近買房也都是簽十年的。第二是因為若通膨又因某種原因飆升(例如戰爭)，就會導致美聯儲和歐洲央行再次加息來打擊通膨。第三是如果開始降息後通膨又再度升高，那麼勢必也是再度加息。

最後的一點是銀行方指出的，就是如果回看 30 年前或 2008 年前的數據，就會發現其實現在 3 點多的利息也並不是太高，所以也許我們都是被低息的環境給寵壞了。
但我又心想，30 年前房價才多少，利率高但貸的也少，壓力當然沒那麼大。反觀現在高房價，如果還動不動 5 - 10 左右的利息，要不房價先崩不然多少人付的起？

當然我們都不是專業的，看事情的觀點也許有點主觀或存在漏洞，所以想請問板上的各位，尤其是最近已經買房或有計劃買房的人，你們的想法是什麼，可否指點一二，大家多多交流，感激不盡！

D.Rich

楼主你们两位考虑的是事情的两面，一个是收益另一个是风险，不放在一起想很难达到统一的。
投资的时候收益风险两件事情都要考虑，专业的投资考虑了方式是在能够承受的最高风险下争取最大的收益。所以你们可能最先问自己的应该是自己能承受多大风险，以及这个风险下换来的收益是否跟风险本身对等。
说人话就是，如果5年之后利率真的比现在还高，你们能承受的利率上升上限是多少？这里不讨论是不是利率升高的几率是否小，而是你们能不能承受！这很容易计算，比如觉得利率6%几乎可以覆盖最大的风险了，你们就算算这个贷款是不是还的起贷款就行。如果觉得能承受，再看看它带来的收益。也就是之后如果利率下降了，你们能省下多少利息，看看这个收益和刚刚计算的风险是否对等。当然了，计算的时候别忘了考虑现在5年绑定利率本来也高于10年绑定利率的。
另外有一个思路是，如果现在10年甚至20年绑定利率的月供是你们能承受的，其实未来利率下降只不过是你们付出的机会成本而已，而不是真的损失。就好比你all in了特斯拉的股票而不是比特币，然后发现比特币涨的更多，难道有损失吗？并没有真的损失。但如果你们绑定5年的，利率上升的话，可就是真的有损失了，你们觉得哪种损失对自己伤害更大呢？
希望我写的这些能帮助到你。

开心果

首先，我不是金融专家，但我可以为你提供一些思考的方向和一些常见的观点。

选择贷款利率合约的时间长度是一个复杂的决策，涉及到个人经济状况、未来利率走势预测以及对风险的承受能力。以下是一些常见的观点和考虑因素：

1. 利率走势预测：你提到通膨已经有下降的趋势，并且市场上也有降息的声音。这可能是你倾向于选择短期合约的一个理由。然而，预测利率走势是非常困难的，即使有降息的预期，实际情况也可能有所不同。过去的数据并不能完全预测未来的走势。

2. 风险承受能力：你认为短期合约的风险较低，但你的另一半认为5年的风险太高。这是一个非常个人化的决策，取决于你们对经济未来发展的信心以及自身财务计划的可靠性。

3. 市场趋势：你的另一半提到她的德国朋友们最近都选择了较长期的合约。这可能是因为在德国利率相对较低，选择长期合约可以确保在未来一段时间内利率不会有太大波动。然而，每个市场的情况都不同，应该根据具体的国家和地区情况进行权衡。

4. 银行建议：银行指出过去几十年的利率水平并不高，可能暗示目前的利率水平并不算高。然而，每个时期的经济条件都不同，过去的数据并不能完全适用于当前的环境。

5. 房价压力：你提到如果利率较高，可能会导致房价下跌，影响购买的人数。这是一个合理的担忧，因为高利率可能会对购房能力产生影响。然而，房价受多种因素影响，利率只是其中之一。

最终，选择贷款利率合约的决策应该结合个人的财务状况、风险承受能力和对未来经济发展的预测。你们可以考虑咨询专业的金融顾问，他们可以帮助你们更全面地评估和分析各种因素，并给出具体的建议。同时，与其他已经购房或计划购房的人交流，听取他们的经验和观点也是有益的。最终，你们需要在双方达成一致的基础上做出决策。祝你们好运！
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Shiun

D.Rich 发表于 2024-2-12 21:36
楼主你们两位考虑的是事情的两面，一个是收益另一个是风险，不放在一起想很难达到统一的。
投资的时候收益 ...

感謝，這個回覆實在太專業了，給了我一個新的思路，果然上來問問是對的。
:) :) :)

littleT

如果一定要现在买房的话贷款应该签绑定5年利息的。美联储将在今年5月降息25个基点的概率接近55%，即使5月无法降息的话，今年下半年也会降息，因为伴随长期高利率，会给企业和个人融资造成困难，坚持不了多久就会经济衰退，到时就只能降息。美联储降息后欧洲央行也会跟着降息。参看以往的经济周期，房价属于滞后指标，在衰退的末期失业率见底后才慢慢见底，最佳的购房窗口期应该在降息周期的中后期，这时房价见底贷款利息还不高

peonyinnov

同意二楼的，虽然降息可能性不小，但是升息可能性不是没有，现在的房价这么高，如果已经买在自己承受能力高点，一旦来个来个万一升息了负担不了需要急卖房子还贷，那真的得不偿失。毕竟利息可能就省小几万，房子行情不好的时候急卖甚至被拍卖损失可就大了。