狡兔三窟，谈一谈在德国工作的中国工薪族怎么理财（更新了下对欧元美元人民币汇率预测

lavenderff

ailinna 发表于 2015-2-26 23:30
不仅仅敬佩楼主这样专业财经人士, 更加佩服的是其热情和热心. 这种热情, 如果能持续,必定带来厚报.但行好 ...

“我把欧元存在德国的银行,利息几乎为0. 而存到中国的bank,利息非常高”
你确定? 我怎么看到现在国内的欧元利息也很低呢？

anla

ailinna 发表于 2015-2-26 23:30
不仅仅敬佩楼主这样专业财经人士, 更加佩服的是其热情和热心. 这种热情, 如果能持续,必定带来厚报.但行好 ...

谢谢！
国内一直在酝酿要推出银行破产条例，一旦银行破产超过50万的存款部分不赔付。这点跟德国银行的Einlagensicherung没什么差别。就是超过限额的另开个银行账户就好了。
国内存外汇的风险是强制结汇。最近因为人民币看跌，国内资金外逃。为了稳定人民币汇率，央行不断卖出美元买入人民币。如果情况严重到不能控制的地步，银行会强制把个人账户的外汇换成人民币，来阻止资金外流。比如塞浦路斯要破产的时候， 第一大银行直接把存款超过10万欧元的账户减记40%，收归国有。国家要耍起流氓来，谁也挡不住啊。不过应该不会到那一步了，要避免的话就是账户不要放那么多就好了。小钱国家看不上。

anla

第三，我的理财方针就八个字: 明确目的，顺势而为。

首先数一下自己有多少银子黄的还是白的，然后考虑下自己存钱的目标是买房买车还是旅游，希望多长时间内实现。然后算一下自己每个月固定支出和可能会发生的支出，要达到目标可能性有多少，能采取什么措施。
计划做的越详细越好，比如买车，要什么样的，价位多少，买房买哪里的，国内还是德国，都要明确，然后为了目标前进。措施呢就是开源节流，学会记账了。说到省钱，不得不佩服小日本，好多这方面的书啊，有个综艺节目印象特别深，叫黄金传说-艺人省钱大作战，还有日本最强省钱大作战，大家可以看看。

顺势而为，就是顺着大趋势走。前几年欧元高的时候，国内欧元存款和理财利息都比德国高，我就把欧元存到一个整数汇回国内买理财产品，需要回国消费了就换成人民币。现在欧元贬值，购物就刷国内的信用卡，用人民币购汇还款。目前人民币贬值趋势日益加剧，我就换了美元，买了美元理财产品。

作为工薪族，到手的钱就那么点，所以一定要谨慎操作。我也曾经玩过股票，炒过黄金做过期货，最后结果是时间花了不少，赔的比赚的多。风险跟收益是成正比的，现在就是偶尔拿点小资金试试，赔了当积累经验了。


我这几年一直把理财重心放在国内，说下我在国内的经验。
1.        固定资产: 我很明确自己不会换德国国籍，所以一直在考虑在国内买房。国内房价坚挺的肯定就是北上广了，有亲戚在北京，就想让她帮忙。一直留意着，存了欧元就汇回国内，错过了两次机会，最后终于买了个很小的房子。期房，远离市中心，但是将来附近修地铁后肯定会升值。

2.        养老金: 我当时出国的时候已经工作了，那时辞职办了提取养老金的手续。后来才发现是多大的错误。国内大学毕业是干部身份，女干部退休年龄时55岁，德国是67岁，差了12年。按国内最新的养老金办法，缴满15年就可以领了。而我取得时候给的只是个人部分，单位给交的部分直接充公了。为了弥补这个错误，后来回国找单位重新办了养老金缴存。我没有算过养老金的收益率，只是觉得个人是按照最低额度交的，退休金是以当地职工的平均工资为标准来发的，平均工资肯定是涨的。我只要交够15年就多了一个保障。就算国内退休年龄再推后几年肯定还是比不过德国的退休年龄。

3.        保险：2009年初听说国内要出台新保险法，保费要涨，提前几个星期买了重大疾病和分红型个人医疗保险各一份。额度不高，保费也不高。

4.        流动资金：为了交保费，回国消费，剩下的人民币流动资金就投入了目前国内最火的互联网金融。不得不说余额宝是国内金融业的一大突破，当天存第二天算利息，每天的收益多少都能看的到，提取当天可以到账。虽然收益越来越低，但是实现4.5%的年收益不成问题。这在德国难度就大多了。宝宝类除了余额宝，还有微信的理财通，各大商业银行也推出了这类产品。宝宝类理财就是投资买货币基金，比起银行理财降低了门槛，而且支取更灵活。

目前余额宝收益较低，有兴趣的可以试试微信的理财通。用手机下个国内版本的微信APP，不是国际版啊，有个朋友下了国际版的没有这个功能。选我的钱包，可以看到手机话费充值，买彩票，信用卡还款啊很多功能。把国内银行卡的账户关联上理财通，就可以用手机买卖货币基金了。

收益率再高点的互联网理财方式就是在P2P借贷平台投资。P2P就是个人借贷，银行融资困难的企业和个人找私人借贷。这种方式起源于美国，美国最大的p2P平台是lending club，已经上市。英国金融业发达p2p也很兴盛。德国的几家成立年限都不是很长，做的比较大的是Auxmoney和lendico。国外的平台真的是作为借贷双方的中介。比如德国的Auxmoney，把资金托管给SWK Bank, 平台审查借款人的情况给出信用评级，信用度越高，借款利率越低，当然投资人的收益率也低了。如果选了信用度低但收益率高的项目，自己承担损失。Auxmoney收中介费。可以说只要选了信用高的项目资金还是很安全的，但是因为德国目前银行贷款利率很低，所以平台上的可供投资的项目并不是很多，而且期限最短1年，一般3到5年的比较多，收益率也不是很高。如果有一两年内不动用闲置资金的可以考虑，比Tagesgeld还是合算的。

附上Auxmoney的收益表：

anla

国内因为监管不力，很多p2p平台自己管理资金，自己找项目，自己发贷款，淘宝上可以买建立平台的一套软件，很多就为了捞一票跑路。去年年底好多平台关门。国家要治理P2P平台，所以慢慢会规范起来。那些收益率超过20%的不用理会，找一些有银行和国资以及政府背景虽然收益率低点，但是稳妥许多。比如平安银行旗下的陆金所平均8%的收益率，再高点的有准备上市的有红岭创投。投资期限要尽量短，资金要分散。抓住一些新平台开户送50或100元的机会，薅完羊毛就走。

好了，熬了一晚要说的差不多就这些了。德国的金融监管比较严，比如Lendico，网上注册下，还要让你先给Finanzamt那登记。除了买房，我还没想到在德国更好的投资。当然也是因为我国内买房后没钱了。努力攒钱准备在德国置业中。所以德国的投资还得请其他的牛人来说说了。羊年，大家一起洋洋得亿！

wswfp

这帖子太赞了！！！！！

KeineAhnung!!!

Don't_speak

ailinna 发表于 2015-2-26 23:30
不仅仅敬佩楼主这样专业财经人士, 更加佩服的是其热情和热心. 这种热情, 如果能持续,必定带来厚报.但行好 ...

你要投俄罗斯希腊，选德国买卖的做那里主题的etf就行了，没必要申请当地的银行账户。俄罗斯投是没问题的，希腊要小心。国家太流氓。乌克兰我是不会选的，烂泥一块，内战，而且还有汇率的风险在。
德国的企业债券我没有买过，但理论一般相同，就是一级认购和二级市场买卖。这些只要你有德国可买卖证券的账户就可以买卖，资料你可以去那些财经网站找。

Don't_speak

长见识，多谢楼主，少有的干货好贴。
我是股票的忠实fans，所以不太感冒p2p。
我尝试过在国内办国内信用卡，但因为通常在国内停留时间太短，也没有国内工作记录，所以到现在都办不出来。能办的都因为收卡后要确认还是什么的，所以办不成。不过也是几年前的事情了，可能现在会简单点。

mianmianxu

mark!!!!!!!!!!!!!!!!!!

peonyinnov

联通手机号久了不用会销号的，我之前就是这样，卡里还有几十余额而且前一天还用的好好的，没有任何信息提示说要停机，结果突然就没信号。打电话回去问说是号码已经注销，而且无法恢复，也无法查询为什么被消耗。差点误了我大事让我钱没办法转出来。

国内理财不急用的闲钱可以放，如果不知哪天要用上的话还是放在德国方便点。