德国人对法定养老金丧失信心：高达一半人担心老年贫困

袖底香

德国人不再相信德国养老金制度的表现。对自己老年时的财务前景表示担忧：高达一半人担心老年贫困。这是德意志 银行 最新进行的一项代表性调查的结果。

▶︎ 超过一半的受访者（54％）认为德国的法定养老金制度迟早会崩溃，只有13％的人完全反对这个观点。34％的人没有发表意见。

▶︎只有16％的人认为他们的法定退休金能满足需求，高达三分之二的人表示不相信（64％）。20％的人既不同意也不反对。

▶︎70 ％的人表示，将来的法定退休金只能提供基本生活保障。6%的受访者不认同这个观点，而24％的人没有发表意见。

▶︎对于是否能信任国家和法定养老金这个话题，15％表示信任，26％表示不信任。59％的人既不同意也不反对。



德意志银行BILD德国首席经济学家Stefan Schneider表示：“与收入相比，养老金将继续下降。人口发展是原因之一。随着退休人数的急剧增加，养老金改革变得越来越困难：到2030年。领取法定养老金的人将高达2000万左右。”

结论：德国人对联邦政府的信心在动摇！1997年10月，但时任联邦劳工部长的Norbert Blüm （CDU）曾承诺：“德国人的养老金很安全”，但是就目前来说，德国人对法定养老体系的信心已经几乎没剩多少了。

德国人的恐惧和不信任是有道理的！

联邦审计法院的分析表明，目前的法定退休金的融资仅能支付到2025年。等50年代和60年代末出生的婴儿潮一代退休，政府不知道如何给这些新退休的人员筹款。

负担是巨大的！

▶养老金支出的增长速度越来越快。2006年为2350亿欧元，2016年为2880亿欧元。而到2018年，首次超过3000亿欧元！

▶︎由于养老保险缴纳不足，因此联邦政府必须必须把部分税收转移到养老金支付。2016年，税收补贴已经高达870亿欧元。而在2020年预算草案中，补贴养老金的税收首次超过1000亿欧元的预算门槛，高达1018亿欧元。

▶一方面是缴费的劳动者越来越少，另一方面是领养老金的越来越多！目前，三个工作的供款人能支撑一个老人领取养老金。而根据退休金专家AxelBörsch-Supan的说法，到2035年，两个工作缴费的员工就要负担一个老人的养老金。

尽管成本自动增加，但政策做出的承诺却越来越昂贵。“ 63岁提前领取退休金”政策，每年花费超过150亿欧元。而从2019年开始，妈妈养老金也将增长，成本：到2025年的支出将增加近270亿欧元。

审计法院认为，只有延长退休年龄这一种解决方案：

联邦政府已为该问题设立了相关的委员会。这个委员会应在2020年3月之前提出建议。有一件事很清楚：最终只有通过增加缴费，增加税收或延长工作的时间来填补这个养老金缺口。

基本养老金

为了消除老年人的贫困，德国大联合政府经过长期的努力，同意引入高于基本养老金。但是根据德意志银行的调查，只有大约五分之一（22％）的人说基本养老金可以最终解决退休金的问题。

私人养老储备非常重要
德国人已经高度认识到，有必要私人进行养老金储备，以便在退休时也能维持自己的生活水平。近四分之三的受访者（71％）对此深信不疑。目前，受访者用来养老进行养老储备的中位数是每月50欧元，但是，根据他们自己的评估，只要每月需要节省200欧元才可能够用，但是他们却拿不出更多的余钱，因为几乎一半的受访者（47％）表示，他们愿意为养老省钱，但事实上却没有钱来做储备了。另一个障碍就是缺乏相关的知识：56％的受访者发现难以理解养老金产品，而36％的受访者认为整个话题过于复杂。

在年轻时就要未雨绸缪为养老打算是非常有道理的。德国政府也看到了法定养老金不足的问题，通过税务优惠或者补贴等措施，吸引国民购买私人的养老保险金。例如对德国雇员来说，Riester保险是相对比较合适的一种养老产品。
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而对于高收入者，购买Rürup也是一种好选择，因为可以避税：
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如果你突然有了一笔意外之财，用于养老储备也是不错的，可以看看资产投资类的养老储蓄：
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还有很重要的一点是不要害怕股票！“如果你想要高回报，只能通过股票基金，”财务策划师建议，“投资股票基金对于资产的长期积累是非常有利的，例如成本低的MSCI World指数基金，来自23个工业化国家的约1600家公司的股票。对于投资新手，策划师建议一半的钱定投在股票基金，如Comstage的MSCI World指数基金，另外一半定投债券类基金。投资理财，第一步就是开一个投资账户DEPOT，推荐

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