ZT-德国汽车保险介绍

pierre73

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人性化保险涵盖殡葬费——德国汽车保险市场扫描(2009-04-15 20:29:59)转载标签：法律汽车机动车第三者责任险马洛卡德国杂谈 分类：德国保险

资料来源：许闲，《中国保险报》2009年4月14日

      今年一季度,我国汽车总销量更是达到267.88万辆,一举超越美国,夺下全球汽车销量第一的宝座。从全年来看,依据目前态势发展,中国超越美国成为世界汽车产销第一大国几乎已无悬念。然而,遗憾的是,我们汽车销量第一,但相应的汽车保险却并不发达。这方面,德国的经验可资借鉴。

　　汽车行业是德国国民经济的重要支柱行业,这里不仅是很多全球知名汽车品牌如奔驰、大众、宝马、奥迪、保时捷、欧宝等等的发源地,而且德国人均汽车拥有量也占世界前沿。高度繁荣的汽车供需市场孕育了德国发达的汽车保险市场。

　　根据德国保险行业协会的统计, 目前德国大约有1亿份生效的汽车保险合同,汽车保险合同的保费收入高达200亿欧元,是财产保险中的佼佼者。德国的汽车保险,较为人所熟知的是机动车第三者责任险、机动车部分保险和机动车总括保险,此外还有机动车畅行保险、租车意外附加保险和诉讼费用保险等多种不为国人所熟知的保险品种。

　　必须投保机动车第三者责任险

　　机动车第三者责任险是一项法定保险,只要购买汽车,不管是新车还是二手车,或是从亲戚朋友过户来的汽车,都必须投保该项保险。机动车第三者责任险的保险单是进行汽车登记必须提交的文件之一。2007年德国总共有机动车第三者责任险保险合同5431.3万份,其中汽车的第三者责任保险合同有3950.4万份。

　　机动车第三者责任险的承保范围包括交通事故发生后的各项赔付,具体比如责任方的保险公司负责向对方支付伤员救治、汽车修理、误工损失、事故中贵重物件损失补偿和交通补贴等费用,机动车第三者责任险甚至还可能对事故的受害人视情况予以终生养老金保险赔付。根据德国的法律规定,机动车第三者责任险对人身伤害的最低保险赔付额度为250万欧元,如果事故中出现3个人或者3个人以上的被伤害者,则最高的人身伤害保险赔付额度总共不超过 750万欧元。机动车第三者责任险对车辆本身损失的赔付额为50万欧元,受害方误工损失、交通补偿或其他财产损失为5万欧元。而在最高保额中人身伤害可达 800万欧元。实践中保险公司往往提供了超出以上法律规定的各项保险赔付,用以招徕顾客投保。德国目前的机动车第三者责任险市场上甚至存在着保险赔付额度高达1亿欧元的保险合同。

　　机动车第三者责任险规定,如果投保人随意增加事故风险,由此造成的损失不属于保险合同所约定的承保范围。这种情况下投保人必须自己赔偿交通事故所引起的各项损失。随意增加事故风险是指比如投保人无照驾驶、驾驶存在安全隐患的车辆、酒后开车、故意造成损害以及没有交纳保险费等情况。

　　值得强调的是,保险公司对机动车第三者责任险的投保人必须无条件接受投保,不管该投保人过去是否拥有很多保险赔付的经历或者投保机动车本身隐患风险非常大。这一点和以下介绍的各个保险产品有着本质的区别,因为下面的保险产品保险公司将认真进行风险分析,保险公司对于高风险赔付的汽车可以予以拒保。

　　机动车部分保险不属于强制保险

　　机动车部分保险在德国并不属于强制保险,车主可以自愿选择机动车部分保险或者机动车总括保险。一般而言,对于新车、车况较好或者价值较高的汽车,保险公司一般推荐投保人选择机动车部分保险,因为机动车部分保险的价格远远低于机动车总括保险。对于车况不好的机动车,投保人选择机动车总括保险一般都能从保险公司负责承担汽车经常发生小故障并且需要小维修的各项费用中获益。

　　机动车部分保险的承保范围首先是机动车被盗时重新购置机动车的费用或者机动车故障的一些维修费用。对于机动车上一些零部件被盗,保险公司也将负责赔付, 但是对于什么零部件属于保险范围,每家保险公司的界定各不相同。一般投保人在签署保单时,应该特别注意保险合同上的相关条款,保险公司一般都在合同条款中详细列明。

　　此外机动车部分保险对主要涉及暴风雨、冰雹、闪电或洪水等自然灾害,或者火灾、爆炸;或者与牛、羊、马等哺乳动物相撞,或者车辆玻璃破损等情况,也承担相应的赔偿和修理费用。德国市场上目前的机动车部分保险都提供了投保人自留风险额的选择权,投保人可以选择在每次保险赔付中由自己承担一定数额的损失,以此来降低机动车部分保险的价格。比如,投保人可以选择150欧元、200欧元或者500欧元三档的自留风险额,自留风险额越高,机动车部分保险的价格就越低。

　　机动车总括保险涵盖殡葬费

　　机动车总括保险除了涵盖机动车部分保险的承保范围以外,还包括因他人故意破坏造成的车辆损坏,或因交通事故(包括责任方在自己)给自己车辆造成的损坏。机动车总括保险的赔付范围还包括受损车辆的修理、更换费以及伤亡人员的医疗和殡葬费等。

　　机动车总括保险与部分保险的区别可以从以下两点看出,在交通事故发生情况下,如果事故所造成的损失完全是投保人的过错造成,保险公司也应该负责理赔。此外,如果交通事故因为无民事行为能力的自然人所造成的(比如说未成年儿童),那么保险公司对机动车总括保险的投保人同样负有理赔责任。

　　不过,如果投保人购买了机动车总括保险并且出现了交通事故,保险公司会检查事故本身在机动车部分保险合同条款下保险公司是否有赔付责任。如果交通事故的赔付在机动车部分保险的合同条款下保险公司没有赔付责任,那么保险公司有权利在下一个年度提高投保人的机动车总括保险的保险费率。

　　机动车畅行保险非常人性化

　　在长途的旅行中,如果车胎出现故障的话,机动车车主可能还可以自己动手进行换胎维修。但是如果是出现发动机等主要部件的故障,那么机动车车主便会无计可施。针对这种情况德国的汽车保险商提供了机动车畅行保险。

　　机动车畅行保险下保险公司将负责协调和资助事故处理各项活动,维修或者保全事故车辆,提供故障零部件的替换,负责将机动车回运的工作和费用或者视必要情况负责对机动车进行销毁。此外保险公司也承担保险车辆故障情况下一定数额的租车费用,事故发生后投保人旅馆住宿费或者从事故现场到医院途中的各项交通费。

　　机动车畅行保险还具备非常人性化的特点,如果出事的机动车上有儿童,保险公司负责将儿童送回指定地点。对于其他人员在事故发生后选择原路返回或者继续出发到目的地,保险公司也负责补偿这部分的交通费。一般而言,机动车畅行保险是和以上三种保险险种搭配销售的,因此机动车畅行保险的保险费率并不是很高。

　　租车意外附加保险专为度假租车服务

　　租车意外附加保险在德国被业界习惯称为马洛卡条款。这个称谓的由来是因为马洛卡不仅是西班牙著名的旅游胜地,也是德国人非常喜欢的度假胜地,许多德国人到这里旅游往往选择了租车旅游这种形式。这个称谓非常形象地解释了这个附加保险条款主要是为度假旅游的人们租车时所发生意外提供保险的一个条款。

　　租车意外附加保险是德国保险市场上提供给机动车第三者责任险产品的一种附加产品。当投保人到国外旅游并且租借国外的机动车进行使用时,尽管租借的机动车一般都自带有机动车第三者责任保险,但是许多国家的机动车第三者责任保险的最高保险赔付一般都不能真正地承保事故引发的全部损失。比如西班牙法定的人身赔付额约为每人35万欧元,土耳其法定的人身赔付额仅仅约为每人2.756万欧元,这样的赔付额度远远低于真正在旅游中遭遇事故所引起的经济负担。

　　租车意外附加保险是承保在德国境外旅游时因为租借车辆发生的交通事故。这个条款下的保险将负责赔付超过租借车辆本身的机动车第三者责任保险所承担的保险赔付以外的部分损失,具体的赔付额度视保险公司而定。值得强调的是,租车意外附加保险仅仅是机动车第三者责任保险的延伸,如果在国外发生租车意外时,对于租借车辆本身因为交通意外造成的损失或者遭受偷盗等事件,保险公司根据该项保险合同条款并不承当相应的赔付责任。

　　诉讼费用保险减轻被保险人负担

　　交通事故的发生具有偶然性,当事故发生后需要警察进行现场纪录和事故报告,交通事故车辆的保险公司在接到损失报告后将从警察局调阅事故档案,并查阅事故双方提交的调查表,根据警方和事故双方的叙述,做出责任认定和理赔决定。决定做出后,如果一方有异议,可以聘请律师,通过法庭裁决解决;如果事故双方过错不清,双方保险公司也可能会坐下来,共同协商解决问题。律师在整个过程中都可以参与协调,代表委托人处理各项事宜。

　　诉讼费用保险主要承保的是事故发生后的律师费用以及法庭诉讼的相关费用。如果当事人在法院中败诉并且法院裁定当事人必须承担胜诉一方的律师费用,那么该保险也包括支付这一部分费用。由于在德国的律师费相当昂贵,所以诉讼费用保险可以很大程度上减轻被保险人的财务负担。

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