德国私保看病记

martin_pan

可能来德国的读书的比较多，很多人都购买的是公保，购买私人保险的可能都是短期出国的，相对较少。刚来德国的时候一直听说私保看病难，要自己承担很多，都是听别人说的，具体是什么情况到网上查半天也找不到多少，推销私保的人多，实际记录私保看病的帖子却比较少。今天发这个帖子，就把我来德国一年半时间所经历或知道的私保看病的情况跟大家分享一下，希望大家对私保看病有个比较直观的认识，别有病憋着。呵呵。
1. 购买私保
私保相对而言每月的费用比公保要低一些，比如我刚来的过购买的Care Student只要26欧一个月，外加3欧的意外险。网上有很多代理保险的，需要购买直接找他们就行，当天就可以购买，最简单的是直接把你的姓名护照号银行帐号发过去，马上就可以拿到一份保险，说是保险其实重要的就是一个保险号，看病报销都报保险号就可以了。
要注意的是购买的时候要看清两方面，一是保险都报销什么病，二是理赔倍率是多少。
一般性的病比如感冒发烧，腰酸背痛，头疼脑热，意外外伤，妇科检查什么的都是在理赔的范围之类的，需要注意看牙的情况，一般保险能够承担填啦补啦的，不过有个限额，超过这个限额需要自付一部分。如果牙齿不好的同学可以考虑选择一个限额高一点的。
理赔倍率有1.8和2.3的。这个是指医生计算治疗费的时候在基准费用的基础上需要乘的数字。如果医生给你开个2.3的项目，而你的保险最大只允许乘1.8，那你就没法全部报销了。所以看病的时候一般先告诉医生你的是1.8的，医生可能会在开单的时候注意一下。当然也有的医生比较黑，不理会这些。
2. 看病
看病跟公保可能没啥区别，先约医生，然后去诊所挂号，医生会记录你的信息。说是在德国看病要先约医生，其实也不是必须的，比如说你觉得你的病比较急，可以直接杀过去，一般情况都会给你安排的。除非医生实在太忙会给你另外预约。
在德国看病有一个好处是医生一般都是先看病，后收钱的。比如我看过三次病，都是空着手去，空着手回来的。然后诊所会在一段时间后把帐单寄给你或者寄给保险公司，不过感觉诊所偏向于寄给病人。当然也有些医生比较搞，不寄帐单，要求你看完病后付钱的，这个似乎是个别。
听说公保的看病需要自付10欧还是多少的挂号费什么的，我不大清楚。不过我看了三次病都没有交过什么挂号费。看过医生寄来的帐单上面有你电话预约的费用，不过保险公司都给报了。
另外你可以在看病的时候带上一份保险公司的保险说明，交给医生，这样医生知道哪些是你可以报销的，那些需要自己付，他会提醒你。比如我前几天去看牙，医生在治疗前告诉我，说补牙的费用你的保险可以报销，不过你去牙结石的话需要自己付，费用大概80欧到100欧，问我要不要去牙结石。我觉得这样倒挺好的。
3. 报销
看完病医生可以把帐单寄到保险公司，不过一般似乎倾向于寄给你。帐单上会有个最后交款日期。如果你看这个日期马上要到，可以先付了，然后在帐单上注明已经付了，把帐单寄到保险公司，保险公司会返款给你。只要期限比较长，直接寄到保险公司。
其实感觉德国的保险还比较好，不会像国内的那样死皮烂泥。根据我几次看病的经历，包括电话预约等在内的费用都是全额保险的，我第一次60多欧，第二次90多欧，还有看牙大概100多欧。基本上还比较好。听说过一个朋友因为怀孕，前前后后花了将近1万欧。起初保险公司不报，不过后来还是报了绝大部分，而她的每月的保险费只有30欧左右，保险公司绝对亏大力。其实只要你的病符合报销的标准，那没的说。
4. 去医院
如果你生的病比较紧急，比如说女性朋友们宫外孕啦之类的。别在外面的诊所跑来跑去花太多时间，直接让医生开个Nothilfepass去医院，当然得诊所医生也觉得比较严重。去医院检查住院什么的保险也负担的，和诊所一样。不过因为在德国去医院通常得住院，私保通常负担普通护理费，你别去整个单人病房就可以了。
很多时候觉得德国诊所太不专业了，查来查去什么也查不出来，费用一条一条算下来一大堆。到德国医院你就会有在中国看病的感觉，而且比中国的还要整洁，友好，舒适。而且也是先看病后付钱（找保险公司）。德国医院不会扣留你多住院，差不多了就把你轰出来回家休息。
另外插播一下，德国医院手术好像行动很快，我陪我老婆检查好，医院说要住院，四个小时后上手术台，我就回家去帮老婆拿住院的东西了，谁知在路上接到老婆的电话，说医生要开始手术了，晕了，到医院后没多久老婆已经下手术台了，在这里跟老婆说声抱歉。
5. 等待期和换保险
私保有一个月的等待期，你刚买的保险后的一个月内看病是不保险的。所以朋友们要注意了，听说延长保险也相当于重新买了一次，也有一个月的等待期。因为私保你随着时间增长费用也要提高，所以很多人都是买到快要涨价了就另外换一个。所以如果你觉得这个保险结束后的那个月必须要看病，那没办法，提前一个月买另外一个保险吧。
关于换保险，似乎是这样的，你现在买了一年的保险，一年后要涨价，你可以不用延长，直接重新从头买一次，这样就是原来的费率，又一年。关于这一点我也没想清楚，不过确实有些保险代理是这样操作的。可能保险公司也因为多个投保人也就无所谓了吧。

So weit. 就是我的一些经验，希望对远在他乡的兄弟姐妹们有帮助，总的感觉是私保还不错，相比公保就是可能要经常寄帐单，偶尔有点限制。不管怎么样，有病别憋着，真的，别怕麻烦或担心保险公司不报，出来都不容易的。最后祝大家健健康康。

Argon

不错。
我来了半年，总怕私保不给报销，硬挺着。

zainali

可能来德国的读书的比较多，很多人都购买的是公保，购买私人保险的可能都是短期出国的，相对较少。刚来德国 ...
martin_pan 发表于 2010-5-28 16:56

写得真详细1

anniniu

但是有的私保只是第一年便宜。

娃娃妈

我私保过一些年
感觉医生特喜欢你，老叫你来看病，还给你特权，不必等待

EEW

电话预约还要钱？从来没碰到过。是不是Beratung，也包括电话上的？
而且私保怎么比公保便宜呢？应该只是短时间的便宜吧。

martin_pan

回复 6# EEW
对的，是写的Termin und beratung。但其实一般也就是打个电话预约，但这个费用都是计算在内的。
私保比公保便宜那是因为私保有很多限制。能购买公保当然还是购买公保方便，不过还是有许多人是没法购买公保的，我就是其中一个，呵呵。

martin_pan

但是有的私保只是第一年便宜。
anniniu 发表于 2010-5-29 21:26

是的，不过好像可以到期了重新再买。

EEW

回复  EEW
对的，是写的Termin und beratung。但其实一般也就是打个电话预约，但这个费用都是计算在内的。 ...
martin_pan 发表于 2010-5-31 09:53

那可能每个私保不一样吧，我的私保约时间从来不要钱的，可能你是学生，所以私保便宜，非学生私保很贵，不过服务也挺好的，公保报不了的，私保都给报。不过学生的话，还是公保最省心，我读书时候也用的公保。

zj7776

lz 辛苦了