转贴：如何给孩子零用钱

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中国一般都是独生子女，家长宠爱有加，有求必应。给孩子零用钱也很大方。 有调查数据表明，中国家长给孩子零花钱占收入的比例要远高于日韩和美国的家长。娇惯孩子对孩子将来的成长没什么好处。小孩零用钱和正确金钱价值观是相联系的。给多少零用钱合适？小孩子可以自由花钱吗? 还是必须储蓄一些金钱?如何引导孩子理性使用零用钱？ 如何教育小孩理财的观念? 是很多家长关心的问题。其实不用散粉思考者说，大家也会知道，这个问题是个全球性的问题。有人的地方就会有这样的问题。美国家长也面临同样的问题，看看他们的观念和处理方式，也许对我们也有些帮助。

美国人重视小孩子的教育，只是零用钱的问题，也会考虑到许多隐忧，美国的不少家长要求孩子必须要做家务才有零用钱。但也有家长认为把零用钱和酬劳挂勾或是只给零用钱本身就是有争议的。许多的家长认为，家里每一个成员也有做家务的义务，小孩子不应该得到酬劳才做家务。同时，也有家长认为小孩子不应该得到零用钱，因为一切开支都由父母支付 的。更多家长认为给小孩子零用钱，目的应该以帮助孩子学会重要的理财技巧才是大前题，因此，给多少零用钱? 什么时候开始给小孩零用钱? 如何教导小孩用钱? 就很有技巧了。

有专家的建议是，家长应写下孩子平均每周和每天的花费，设立一个平均每日金额，再支付零用钱。当小孩子大约4岁或5岁时，开始对金钱有一些概念时，父母可以给小朋友零用钱。但是，用什么样的方式来给予小孩子? 出发点是为了教育小朋友的理财观念，却有可能转变成为扭曲的价值观。

据新的研究发现，支付小孩子零用钱，可能对他们未来的金融知识和技能做成弊大于利的结果。华盛顿大学金融教授路易斯曼德(Lewis Mandell)就50年来小孩子零用钱进行研究，指出一些定期和无条件得到零用钱的小孩，倾向于不懂思考金钱价值，事实上，他补充说，这些孩子似乎更可能成长为“懒虫”，因为它们不是在学习与工作相关的机会下赚取金钱的。

然而，支付孩子做家务的零用钱，也可能导致问题，因为它教导孩子们为钱工作而没有得到乐趣，如果小孩因为学业成续好而获得零用钱也不是一个好方法，因为孩子努力学习不是被自我激励，而是为了赚取额外的现金。

据曼德的研究指出，一些孩子在需要用钱的时候，例如买衣服或午餐，才向父母要钱的，在将来会更倾向于懂得理财。他说，其中原因是这些小孩不得不考虑那些东西才是必需品，才是真正需要用钱来买的，“那些在需要时候问家长要钱的小孩子，比较习惯取得零用钱的小孩，在成长之后，一般有较高的理财和金融知识。 ”曼德说。

但是，有一个更聪明的方式来支付孩子零用钱，让他们学会如何在早期的年龄处理金钱？曼德说，父母应该在支付零用钱时，跟子女谈谈家庭经济状况。 “零用钱可以是非常建设性的，如果父母花时间和精力来跟子女坦诚的沟通，不过大多数的家长不希望这样做，因为他们没有太多的时间。” 曼德说。

金融教育玩具系列创办人丹亭德森(Dan Henderson)指出，连贯性是一个重要的因素，例如坚持有规律的作息安排，不管是每周或是每月，让孩子有规划和预测其零用钱的收入，并要小孩维持适当运用金钱的承诺。亨德森还建议帮助孩子学习如何平均分配他们的零用钱，例如百分之三十用于消费，百分之三十用于短期储蓄，百分之三十长期储蓄和百分之十作出奉献等。

金融服务专家苏珊比彻姆(Susan Beacham)发明一种小猪钱箱，分有四格，分别是存款，花费，捐赠和投资，教孩子们如何预算金钱。她说: “第一步可教导小孩子如何停止消费和学习储蓄来教他们如何精明运用金钱。”

至于支付多少?什么时候开始? 亨德森表示，大多数三岁的孩子对于金钱已经产生兴趣，随着他们年龄增长，他们的兴趣将会加深，如果提早跟孩子谈论金钱或适当运用零用钱，对小孩子将来的成长有一定的帮助。


财务策划月刊介绍一个家庭每周给小孩6美元，但不依赖于家务。家长是一名金融规划师和精神科，他订立帮助小孩思考的理财方法，那6美元的零用钱非常明确地分配: 2美元直接任由小孩花费买东西，另外2美元由小孩选择捐到自己选择的慈善机构，最后2美元存到银行。直到年底，小孩子可从银行户口拿取一半的钱来花费，留着另一半的存款增长。该名家长的计划是帮助孩子学习如何做出明智的决定，关于消费，储蓄和施惠别人这三方面。

另一名6岁小女孩阿利萨温斯坦(Alisa T. Weinstein)的妈妈也决定放弃传统的支付家务的零用钱观念，她编制了一份清单，列出小孩子有关的简单任务，例如教育女儿做一个市场研究，跟其他小朋友查问他们最喜欢的冰淇淋口味，然后做出一份报告。每星期，女儿担任一种指定的职业角色或执行相关的工作。

最后，温斯坦用“发薪日”来奖励她的女儿，她写了一本新书《教育孩子金钱价值，工作和时间的运用》，她指出方法不像是劳动密集式的赚取金钱，家长每周也不必投入超过10至15分钟，就可以教育小朋友金钱观念。

温斯坦说: “支付小孩子做家务而赚取零用钱是一个问题，因为孩子作为一个家庭成员，做家务是他们的责任，最重要的是，小孩子需要学习真实世界的经验，以模拟事业和工作角色来支付零用钱，可让小孩从参与，娱乐和教育中，学习到现实世界中的宝贵经验和教训。”

温斯坦还表示，家长应该自行决定付多少钱作为回报以及多久发一次薪金。有些家长的意见是一美元或50仙已经足够，也有家长建议可设奖金，为小孩完成额外任务做出鼓励。温斯坦表示，6岁的女儿最近用自己的储蓄购买书籍，当她走出商店时，告诉她:自己可以用零用钱来买喜欢的东西，是多么幸福的。温斯坦说: “零用钱的制度是要让小孩子得到那种经过艰苦奋斗而来的满足感并学会享受和珍惜它。”