Bausparkasse贷款

stella1016

最近问了postbank贷款的事情，准备近期买房。房子30万，准备借24万。
昨天谈了后，开始说，政府有5w的低汇率优惠，建议分成3部分。分别5w（2.55%，10年，无sondertilgung,10w(2.96%,15年，sond. 5%),9w(3.51%,10年，sond. 5%)。个人觉得利率完全不低嘛！

于是问了还有无更低的贷款。被告知另外一种还款额度大的方式，就是Bausparkasse的，前5年利息1.99%，之后1.9%，每月1900的还款额度，大概15年不到就可以还清了。如果觉得1900高了，还可以把年限弄长一些，不过利息保存不变。

不知道这个利率是不是正常，Bausparkasse这种形式有没有其他风险存在。有懂得姐妹么？先谢谢了。

saleonline

每月1900的还款额度

晕，你们家总收入要多高啊，人说月还款不超过总收入3分之1，我们家连1500欧每月都不敢贷啊。。。

还有postbank这个太高了吧。。。

红酒蛋糕

Bauspar比较复杂的，有1%的手续费。
要好好算算

ERICHANSA

postbank不是号称最低吗？

草草画画

ERICHANSA 发表于 2012-9-25 09:07
postbank不是号称最低吗？

有吗，我没去问，我刚签的sparkasse, 1.72%的利息，6年还清。没有其它限制，不需要先使用eigenkapiatl, 9个月之内不需要付Bereitstellungszinsen.

saleonline

草草画画 发表于 2012-9-25 13:38
有吗，我没去问，我刚签的sparkasse, 1.72%的利息，6年还清。没有其它限制，不需要先使用eigenkapiatl, 9 ...

啊，怎么这么低？你们贷多少啊？我们sparkasse问下来，10年zinsenbindung要2,95%的利息啊。。。

草草画画

mm，你要是觉得弄不清楚我建议你一个简单的方法。你让她给你算你是要本息还清的情况，让他给你详细的tilgungsplan，然后算一下你们到本息还清为止各种不同贷款和还款方法理论上需要付的利息一共是多少。前提是你在付Bereitstellungszinsen之前把所有的贷款都用完，也就是说你不需要付Bereitstellungzinsen. 比完这个以后就是可以得出理论上你成本最低的贷款方式，然后看看每个月的还款额是多少，你是否能承受。然后再看其它条件，比如可不可以sonderntilgung, 比如免bereitstellungszinsen的期限是多少，一般是6个月，争取要到9个月。Bereitstellungszinsen 是多少，对先用eigenkapital还是可以不先用有没有规定，对付什么类型的账单有没有规定等等。

草草画画

saleonline 发表于 2012-9-25 12:44
啊，怎么这么低？你们贷多少啊？我们sparkasse问下来，10年zinsenbindung要2,95%的利息啊。。。

我的eigenkapital超过50%了，对于sparkasse来说是无风险投资了，Sparkasse是这样的，到6年之内还清是一个利息档，然后超过6年到7年之内又是一档，7年以上到10年又是一档，10年以上怎么分的我就没再问了。而且最近利息在长呢，我今天签的合同，利息是保留的3周之前的，现在据说又长高了一点，我问的当时最低点是1.68，可惜那个时候我们没来得及签很多材料还不全。

pidi

无论那种算法，都是以还多少本金为根本。
你可以试算，RATE相同，其他条件变化，到期还本金最多那个就是最好。

cerorong

如果能拿到低利率，不是贷得年限越长越核算吗？

草草画画

cerorong 发表于 2012-9-25 13:11
如果能拿到低利率，不是贷得年限越长越核算吗？

为什么？

pidi

cerorong 发表于 2012-9-25 13:11
如果能拿到低利率，不是贷得年限越长越核算吗？

问题是，同一个银行，肯定是年限长的的利率高。
你说的意思应该是，从银行借来低息贷款，去做高利率投资。
我要在国内我肯定这么做，能贷30年我绝对不贷20年。不过欧元投资不熟悉，不会这么做。

stella1016

saleonline 发表于 2012-9-25 09:28
每月1900的还款额度

晕，你们家总收入要多高啊，人说月还款不超过总收入3分之1，我们家连1500欧每月都不 ...

只是估算。我们是打算早点还完的。这个我也觉得高了，肯定要弄低点的。

stella1016

红酒蛋糕 发表于 2012-9-25 09:43
Bauspar比较复杂的，有1%的手续费。
要好好算算

有1%的手续费？我当时问了，Berater说没有其他费用了。我回头再问一遍吧。

stella1016

草草画画 发表于 2012-9-25 13:46
mm，你要是觉得弄不清楚我建议你一个简单的方法。你让她给你算你是要本息还清的情况，让他给你详细的tilgun ...

我问的这个Bausparkasse，前5年是只能每月还固定额度，之后就可以无限制的sonderntilgung，甚至一次还完。你说的计算总还款的利息部分，我自己也算了，我算出来是大概40000欧。但是那天Berater那里直接看他的表格，显示的是几乎50000欧。这个我也比较疑惑，估计还有其他trick，打算下次问问清楚。谢谢你的建议。

josh

草草画画 发表于 2012-9-25 13:50
我的eigenkapital超过50%了，对于sparkasse来说是无风险投资了，Sparkasse是这样的，到6年之内还清是一 ...

1。68是综合普通贷款和kfw的利息吗？

radu

mark

草草画画

josh 发表于 2012-9-25 21:25
1。68是综合普通贷款和kfw的利息吗？

不是，就是纯sparkasse的贷款，Kfw的话在sparkasse没什么特别优惠，就是网上kfw银行给出的，我签的1.25%,当时最低的时候是1.20%

草草画画

josh 发表于 2012-9-25 21:25
1。68是综合普通贷款和kfw的利息吗？

不要去问综合利率，一定要他给你分开看

ddjj

saleonline 发表于 2012-9-25 09:28
每月1900的还款额度

晕，你们家总收入要多高啊，人说月还款不超过总收入3分之1，我们家连1500欧每月都不 ...

为什么还款不能超过三分之一呢？买了房子后省了房租了，其他杂七杂八话费应该不会太多吧。

saleonline

ddjj 发表于 2012-9-26 09:56
为什么还款不能超过三分之一呢？买了房子后省了房租了，其他杂七杂八话费应该不会太多吧。

取决于原房租占整体收入的比例，如果人家家庭月收入4000，房租1000，那买了房之后，应该至少少支出700欧，把这比省下来的钱算进贷款的话，确实可以贷1300欧以上了，如果其他开销再不高的话，那贷2000欧应该也可以。。。

不过我们家其他开销大，房租不高。。。省不下多少。。。

ddjj

saleonline 发表于 2012-9-26 11:00
取决于原房租占整体收入的比例，如果人家家庭月收入4000，房租1000，那买了房之后，应该至少少支出700欧 ...

哦，那还款额可以自己决定吗？比如家庭月收入4000欧，想一个月还2500欧，银行会不同意吗？

pidi

ddjj 发表于 2012-9-26 11:28
哦，那还款额可以自己决定吗？比如家庭月收入4000欧，想一个月还2500欧，银行会不同意吗？

1500银行都未必同意！
德国人还把Urlaub也要考虑进去。
银行风险太大了。与其提高月供，你不如多加Sondertilgung这样银行还放心点，其实对你来说结果一样，都能省利息

stella1016

pidi 发表于 2012-9-26 12:44
1500银行都未必同意！
德国人还把Urlaub也要考虑进去。
银行风险太大了。与其提高月供，你不如多加Sond ...

确实，应为还要生活。我自己觉得1200-1600就可以了

danfengsihuo

草草画画 发表于 2012-9-25 12:38
有吗，我没去问，我刚签的sparkasse, 1.72%的利息，6年还清。没有其它限制，不需要先使用eigenkapiatl, 9 ...

那麻烦问问，自己的Eigenkapital是存到银行指定的账户监管码？

草草画画

danfengsihuo 发表于 2012-11-15 17:44
那麻烦问问，自己的Eigenkapital是存到银行指定的账户监管码？

我们不需要，每个银行都不一样，对待每个客户也不一样，这个你要具体和银行谈

danfengsihuo

草草画画 发表于 2012-11-15 20:04
我们不需要，每个银行都不一样，对待每个客户也不一样，这个你要具体和银行谈

非常感谢。就是说还是要和银行亲自去谈的。但是如果预算超支，或者最后盖出来的房子没有预算多，怎么办呢？

pidi

danfengsihuo 发表于 2012-11-15 20:29
非常感谢。就是说还是要和银行亲自去谈的。但是如果预算超支，或者最后盖出来的房子没有预算多，怎么办呢 ...

预算超支，当然自己咬牙顶了，再贷款叫NACHFINANZIERUNG,是比较忌讳的事情。
钱用不完，自己留着花吧，到最后最后银行会把所有钱给你，你也有义务全部收取。
有的银行会提出以2％的代价收回你不要的贷款部分。具体代价我目前记不清了，不好查。

danfengsihuo

pidi 发表于 2012-11-15 21:20
预算超支，当然自己咬牙顶了，再贷款叫NACHFINANZIERUNG,是比较忌讳的事情。
钱用不完，自己留着花吧，到 ...

谢谢。明白了。

springgrass

我家也问了postbank，但是要贷10万的话就拿不到1.99的利息。要贷125000才行，有没有可能谈到10万啊。