关于银行贷款的bereitstellungszins的时效

pidi

其实楼主拿SPARKASSE的15年利率实在太好了。我们这里SPKASSE给我的是3，55％15年。
但是，我很怀疑因为需要绑定你的LBS，才给你这么好的利率。我也收过LBS的报价，我说太复杂了，不要。还惹得对方很不高兴。
楼主可以试一下，说LBS我不要了，你全部给我整普通商业贷款看对方如何说。

pidi

此外，6个免息不算差，算中等可以接受，要结合利率来看。免息长的往往利率高。

tiniya

langbeibei828 发表于 2012-12-1 00:38
我们也是今天咨询了LBS，这个bausparenkonto完全没听明白呢。什么40%，60%的。

berater不停地和我们 ...

LBS和wohn-riester是分开的，LBS是bauspar的一种， Wohn-riester是国家给的住房补贴。要拿补贴一定要有bauspar。如果是普通的商业贷款就拿不到这个每年大人154欧， 08年前的小孩180欧， 08后的300欧。

bauspar都分2阶段，存钱的阶段和低息贷款阶段，一般定合同的时候订好总额，比如10w欧元，那么在之后的几年里你要存到4w，就是40%，存完后银行就能低息贷款给你60%，也就是6w，这个6w利息一般都比普通商业贷款低。

一般人都在买房前的几年存个bauspar，原来我的berater也推荐过，因为我们半年前咨询的时候首付不够，他说我可以先存2年比如4w，bauspar给我低息6w，等于我就有10w， 我可以把10w作为首付买40w的房子，这样其实我自由资金只有4w，但是商业贷款可以作为有首付10w，也就是25%的首付，商业贷款的利息也相应降低了。bauspar不好的地方一是时间不灵活，二是有1%的手续费，10w总额就是1000欧。而且现在的利息太低，差别就不太大，不太划算。如果像以前利息6%，7%的就还是比较有利。

我们现在贷款的LBS就等于是这笔总额的10多w马上就要用了，但是我们一分还没存，所以sparkasse就把这笔钱以2.07%的利息借给我们，一直到我们存满40%的总额，之后就是正常的bauspar贷款了。所以我们在存钱阶段等于是不算是在还本金，只是存钱，每个月的利息的比例不会减少。

tiniya

wygglück 发表于 2012-12-1 12:03
类似LBS的这种我们当时算过，好多年后这个额外费用都不知道能不能回来。总体算下来，觉得不合算。
而且 ...

政府补贴我们2个人一年至少300，每年还有4200欧的退税额度，大概能退回来900欧左右。我们就算一年1000欧元，拿15年，就是1.5w，等我们退休，算上2%的年息，怎么也不会超过3w，3w的70%是2.1w，等退休后收入大减，就算是一次性补税，2.1w补税，撑死了也就补税5000欧元。我们这样算了下，感觉现在拿1.5w的补贴并35年后补税5000欧元比现在什么都没有要划算好多。

至于10年后2.8%的利息只是最高值，主要是我们贷款比较多，总额快40w了，首付又低，只有12%，怎么算15年都无法还清，20年能还清还是最优的情况，我们现在要是贷款20年，利息至少3.5%，LBS至少能保证前十年利息2.07%， 后十年利息最高2.8%

tiniya

wygglück 发表于 2012-12-1 12:11
还有个办法，楼主可以把sonertilgung去掉，这样可能会降低利息。如果想要，你可以把贷款做成两份。比如 ...

我们家贷款已经有3份了，10年的KFW 5w， 15年的普通商业贷款10多万。算下来最优的状况是10年后KFW的余额能大部分换掉，15年后普通商业贷款的余额也能大部分换掉。等这2比都还清了，就能多换LBS剩余的钱。
所以不打算再分了，因为分了也没钱还贷。

pidi

tiniya 发表于 2012-12-1 15:37
政府补贴我们2个人一年至少300，每年还有4200欧的退税额度，大概能退回来900欧左右。我们就算一年1000欧元 ...

有一点没有告诉你。因为每个人只能享受一次RIESTER RENTE。Wohn riester 属于Riester rente
放入买房了，养老就不能享受了。
提前签这个的不少人，基本都是养老的。

pidi

银行其实在吃你们的利息差。你们存款，她们给你极低存款利息，同时你们 要付相对高的贷款利息，而且不算你还贷，还贷期间贷款利息不变。

tiniya

pidi 发表于 2012-12-1 13:37
这个方法很好，对有提前还贷的需要，就是拆成几分，比SONDERTILGUNG费用低，省钱。
不过我个人不会用。 ...

我们签订LBS也就是觉得感觉比较安全，基本无风险，我们现在就知道从贷款开始到贷款结束这20多年的利息。毕竟买房子是大事，不好投机，不然的话1年1年贷款的话利息最低，无非是风险最大。

另一方面也是不愿意多折腾，贷款一次也是来复杂的，要去银行谈，还要谈好多次，有这时间还不如好好工作多赚点钱。而且万一10年后贷款到期还有20w，还不知道利息是多少压力太大。

tiniya

pidi 发表于 2012-12-1 16:02
其实楼主拿SPARKASSE的15年利率实在太好了。我们这里SPKASSE给我的是3，55％15年。
但是，我很怀疑因为需要 ...

我原来询问过好多银行，我们10%的首付15年，

1. postbank给的利息最高，3.4%，1%的tilgung， 5%的sondertiglung， 是我们的hausbank
2. 别的sparkasse，没有LBS给的是3.1%，不过后来把我们拒了，因为首付太少，他们至少首付20%，要2%的tilgung
3. Hypovereinbank， 也算是hausbank，不过刚办了卡不久，卡里只有300欧。给的是2.99%，tiglung 2%， 5%的sondertilgung
4. spardarbank， 2.9%，tilgung3%，在还款达到首付20%后可以降低，sondertilgung5%，不过有一次性大概400欧的手续费

mm问的利息怎么这么高，是零首付？还是有别的什么情况。我们家是目前2人全职工作，都是IT民工，无小孩，在所在公司都待了3年以上，都有长居，没有其他任何贷款。

我们本来打算在spardabank贷款的，后来我的老板介绍我到城里另外的sparkasse，她通过她的berater找了我们现在贷款的berater，推荐我们用LBS，还介绍了wohn-riester，我们觉得还不错，而且那笔商业贷款的利息也不比spardabank的多很多，就决定在sparkasse贷款。

tiniya

pidi 发表于 2012-12-1 16:43
有一点没有告诉你。因为每个人只能享受一次RIESTER RENTE。Wohn riester 属于Riester rente
放入买房了 ...

这个到真不知道。但是说实话，谁也不知道2,30年后到底是个啥状况，人是不是活着还不知道。就算是2者只能选一个，现在先把住房补贴拿了，至少从现在看是实实在在的，每年能多1k多欧，以后有一个小孩了能有1.4k欧，2个小孩就是1.7k欧。我们现在比较缺钱，20,30年后说不定就不缺这个钱了，而且买房子也是为了以后养老。

pidi

tiniya 发表于 2012-12-1 16:01
我原来询问过好多银行，我们10%的首付15年，

1. postbank给的利息最高，3.4%，1%的tilgung， 5%的sond ...

其他银行给得没有那么高，就是SPRAKASSE最高。有长居无贷款，有首付。但是我问的利率都还是比较高。SPARDAR也比你们的高。也许我不够诚心，被别人看出来了，呵呵。

tiniya

wygglück 发表于 2012-12-1 11:59
楼主可以问问commerzbank,我家在他们那贷额，10个月免息，利息还可以。
不过楼主家的KFW真的好便宜哦，比 ...

本来我也想问的，不过最近实在是太累了，折腾地皮的事，谈造房子的事，贷款问了前后有5个银行了，感觉差不多就行了。还有就是我本来打电话去本地的commerzbank，人让我打到法兰克福的baufinanzierung总部，我打到法兰克福，人又让我和本地的commerzbank联系，我就觉得这银行的人都有点弱，又懒得亲自上门去约时间，后来就不了了之了。

pidi

tiniya 发表于 2012-12-1 15:47
我们签订LBS也就是觉得感觉比较安全，基本无风险，我们现在就知道从贷款开始到贷款结束这20多年的利息。毕 ...

自己感觉合适就行了。谈贷款确实很累，而且你们也着急要贷款。
不过折算下来LBS的利率是很高的，不如一下贷够30年了。当然只是我们计算的结果。

tiniya

pidi 发表于 2012-12-1 16:03
此外，6个免息不算差，算中等可以接受，要结合利率来看。免息长的往往利率高。

可能也是，sparkasse 也说要延长到一年，利息就要增加，他帮我算了，说不划算。不过人的欲望总是无止境的，总觉得要是能拿到sparkasse的利息，又能拿到别的银行给的优惠条件就好。postbank给的KFW的贷款利息就只有0.85%，还有1年免息，真心低

tiniya

wygglück 发表于 2012-12-1 11:59
楼主可以问问commerzbank,我家在他们那贷额，10个月免息，利息还可以。
不过楼主家的KFW真的好便宜哦，比 ...

KFW的利息是正常的国家利息吧，别的银行只有更低，postbank就有补贴，给0.85%的利息。另外这个是KFW153，不是KFW126，那个大概2.25%左右，我们觉得利息只有10年，不太划算，就没要。

tiniya

pidi 发表于 2012-12-1 13:35
breitstellungszinsen一直都是年3％，月0，25％
是因为现在利率太低了，以前利率6％的时候，你就会感觉这 ...

我这几天想着怎么省钱都想得快要魔疯，我昨天还在想要是能把还没用的贷款拿出来就好了，好歹自己存银行里还有点利息，不然像现在这样，钱没看到，我还要交利息钱，太不划算了。

pidi

tiniya 发表于 2012-12-1 16:19
我这几天想着怎么省钱都想得快要魔疯，我昨天还在想要是能把还没用的贷款拿出来就好了，好歹自己存银行里 ...

你是说贷款一次性提出来吧。不可能的。这里对贷款监控很严格，是根据BAUFORSCHRITT付款，这样减少了银行的风险，也减少你们的风险。因为你的房子还只是草图，已经抵押给银行，而银行要的是实实在在的房子，所以不可能一次性全部付款。除非，你们是二手房。

tiniya

pidi 发表于 2012-12-1 16:46
银行其实在吃你们的利息差。你们存款，她们给你极低存款利息，同时你们 要付相对高的贷款利息，而且不算你还 ...

是哦，不过这也是没办法的事，银行要承担这笔钱收不回来的风险吗。估计这世上只有问父母贷款是不用利息的，可能本金也不用换。

tiniya

pidi 发表于 2012-12-1 17:07
其他银行给得没有那么高，就是SPRAKASSE最高。有长居无贷款，有首付。但是我问的利率都还是比较高。SPARD ...

我原来一直都听说sparkasse和commerzbank的利息都比较低，不过问了才知道，其实也不一定，可能是地区差异，也可能看berater。我们postbank的berater特别nett，我和他扯皮说sparkasse给3.1%的利息（那时拒信还没来），你这还是我的hausbank，不能给低点吗？他就帮我查，说postbank给的不能再低了，但是sparda的能给2.9%，blablabla，他还能免费帮我办，直接通过postbank，以后贷款有问题都找他。
可能第一次谈都之谈大概，就是了解各基本情况，你可以再约第二次，拿着地皮的材料，房子的材料，再去问问，或者直接说问没有办法降低利息，要什么条件，你可以比如提高月供，降低sondertilgung之类的。

我们的利息还行，但是月供还是有点高的，其实每月还是有一定压力的。所以最近逼着我老公找他老板谈涨工资的事，还怂恿他跳槽，我自己也打算明年找老板谈工资。

tiniya

pidi 发表于 2012-12-1 17:22
你是说贷款一次性提出来吧。不可能的。这里对贷款监控很严格，是根据BAUFORSCHRITT付款，这样减少了银行的 ...

我不是舍不得那3%的利息吗，我算了下，最优的情况下我们也要有3个月付没办法免息的钱，加一加至少一个note2就没了，

tiniya

pidi 发表于 2012-12-1 17:10
自己感觉合适就行了。谈贷款确实很累，而且你们也着急要贷款。
不过折算下来LBS的利率是很高的，不如一下 ...

mm家是打算买地建房吗？还是买现成的房子？计划在还是已经实施中了？

pidi

tiniya 发表于 2012-12-1 16:46
mm家是打算买地建房吗？还是买现成的房子？计划在还是已经实施中了？

买地建。已经买了地，还没有建

tiniya

pidi 发表于 2012-12-1 17:49
买地建。已经买了地，还没有建

哇，恭喜恭喜，明年就有新房子住了。我们地还没买呢，下周的notar。

房子出图纸了没，能问问mm家的窗台多高吗？

原来我听说有人为了建房子夫妻吵的离婚的我还不信，刚刚就和老公大吵了一顿，标准的窗台90cm高，我老公觉得太低，他说窗户高一点，平时就不用拉窗帘了，家里反而亮，而且窗下还能放柜子，他说要1.4米，我不愿意，只同意1,25米，我觉得窗户太高了感觉就像住在keller里面很压抑，他说怎么会，这样窗户高晚上还能躺床上看星星。后来2人就大吵了一架。

pidi

tiniya 发表于 2012-12-1 17:00
哇，恭喜恭喜，明年就有新房子住了。我们地还没买呢，下周的notar。

房子出图纸了没，能问问mm家的窗 ...

完全没有到那么细。就拿了一些BAUBESCHREIBUNG，根本没有那么细的数据。明年未必能搬进去，可能夏天开始建。我不着急住新房，仔细计划参与整个房子我感觉更重要。
而且我也不是新手，国内就买过一些房子。房子对我来说就是房子，并没有感觉唯一的家那么重要。我感觉住哪里都是住，租房也挺好，完全无鸭梨。房子一定不要看得太重，看太重容易失去冷静和理性。

tiniya

pidi 发表于 2012-12-1 18:12
完全没有到那么细。就拿了一些BAUBESCHREIBUNG，根本没有那么细的数据。明年未必能搬进去，可能夏天开始 ...

哇，mm是大款啊，在国内买过一些房子。羡慕妒忌恨。。。。

我们要建的是我们的第一个和唯一一个，所以2人情绪都有点激动。

langbeibei828

tiniya 发表于 2012-12-1 15:24
LBS和wohn-riester是分开的，LBS是bauspar的一种， Wohn-riester是国家给的住房补贴。要拿补贴一定要有 ...

如果在买房之前就开始存bauspar，每年有这个Wohn-riester拿么？但是存到40%的时候我还没找到合意的房子，那这40%我可以取出来么？有利息么？还是没有利息手续费也白交了？

"一般人都在买房前的几年存个bauspar，原来我的berater也推荐过，因为我们半年前咨询的时候首付不够，他说我可以先存2年比如4w，bauspar给我低息6w，等于我就有10w， 我可以把10w作为首付买40w的房子，这样其实我自由资金只有4w，但是商业贷款可以作为有首付10w，也就是25%的首付，商业贷款的利息也相应降低了。"
这个不太合理啊，商业贷款的首付能用贷款付么？那你现在也可以用你手里的10%的钱存到bauspar里换来1/40% = 2.5倍的首付用作商业贷款啊。

alepha

tiniya 发表于 2012-12-1 15:24
LBS和wohn-riester是分开的，LBS是bauspar的一种， Wohn-riester是国家给的住房补贴。要拿补贴一定要有 ...

MM, 你家这种就是Wohn-riester, 不是普通的Bausparen. 普通的Bausparen是不能提前拿来使用的， Wohn-riester就是现在就可以使用， 只付利息，同时还可以得到国家的补贴。其实大家做这个Bausparen或Wohn-riester都是因为贷款10年或15年还不完，为了防止到时候利息涨得很高， 现在就签好合同， 到时候就能用比较低的贷款利息继续还贷了。

alepha

feiertag 发表于 2012-11-30 15:28
可能贷款银行规定不一样，我们是从签合同那一天开始往后推整整12个月，我们当时7月份就谈好银行了，12月份 ...

银行Zusagen以后，可以推迟那么久签合同吗？你们是哪家银行呀？还是到了12月份重新作了一份合同？

tiniya

alepha 发表于 2012-12-1 21:22
银行Zusagen以后，可以推迟那么久签合同吗？你们是哪家银行呀？还是到了12月份重新作了一份合同？

是sparkasse，其实我还不清楚什么算是zusagen，上周因为卖地的要的急，说再不给银行证明就把地卖给被人了，但是我们造新房的材料还差KFW的证明，银行就先给了我们卖地钱的证明，过了几天KFW的证明叫了后银行来的封信，是darlehn的angebot和一份文件，让我们签名同意银行对我们的信用schufe的查询，今天收到LBS的算是确认合同的信。

我不知道这些算不算是zusagen了，不过银行是上周答应给我们贷款的，我们的notar是下周，我和berater说要不下周notar当天就把银行贷款也签了，省的我们还要再休天假去签合同，结果银行说必须要notar的termin2周后等notar和银行联系证实把grundschuld写入地皮的grundbuch后才能正式签合同，所以只能等到12月中下旬才能签。

tiniya

langbeibei828 发表于 2012-12-1 19:00
如果在买房之前就开始存bauspar，每年有这个Wohn-riester拿么？但是存到40%的时候我还没找到合意的房子， ...

存的钱可以取出来，也有利息，不过很低，好像目前只有0.5%，手续费应该算是白交吧，不过如果迟早是要买房子的估计钱也可以不取吧。

我当年的berater就是这么推荐我的，不过我认为对于商业贷款来说他是拿到了25%的钱作为首付，对他来说风险就和普通的25%的贷款一样。至于bauspar，他风险肯定也是评估过的。
既然银行说可以这样，那是不是合理就都无关紧要了，银行肯定评估过，总归不会亏钱。