我们的养老金拿的回来吗，对比上海，德国和米国

xuxiaoyao

中国各地养老保险都不一样。我拿上海做例子，因为我缴纳上海的保险。

为了简化计算，不考虑通胀，不考虑经济增长，不考虑养老体制改革（以现行标准计算），都是以平均水平算（拿高或者低收入算，就不代表大多数人了）

上海去年平均工资5036/月 （参见上海社保基数）

以男性计算

22岁工作 60岁退休
缴纳
统筹部分 22%，1107.92
个人部分 8% 402.88

工作38年
失业率 4.4% 1.672年没有工作

实际工作年限36.3

合计缴纳 658104.48

退休后拿
1）统筹部分，
36.3%的平均工资1828.068
2）自筹部分 175494.528/139=1262.55

合计3090.62

拿满17.7年，也就是77.7岁 您拿回所有您缴纳的。
2010年上海户籍人口平均期望寿命82.13岁，其中女性84.44岁
就是说在上海缴纳保险，您略微有小赚。

再来看德国
德国去年平均工资34857欧元
德国失业率 5.2%
从22岁开始工作，67岁退休 合计45年。考虑失业率2.3年失业，工作42.7年
以19%的缴纳比例算
工作期间缴纳养老金 282794.84欧元
失业期间缴纳 15232.509 （失业期间，失业金来源于自己缴纳的失业保险，本质上只有自己的左手转到右手，如果拿harz4，不用缴纳养老金，但也没有的拿）（失业的时候算一半收入）
总共缴纳 298027.35
退休后拿
总共42.7+1.15（失业的日子，算一半收入）=43.85点
每个点对应 28.14欧元（2013年，旧州）
合计1233.94欧元。
假设要拿回自己全部缴纳的钱需要 241.5个月超过20年。
即87岁能拿回自己所有的钱，2012年德国预期寿命 80.89岁。也就是说一般人只能拿回自己缴纳的70%。

米国社保

征收
米国社保是12.4%的征收率（雇主雇员各一半）
米国平均工资 43460

每年缴纳 5389

从22 到67岁，总共45年，美国失业率 6.3%，2.8年失业，失业金不交社保。
总共缴纳227415.8

支付
米国选择平均最高的35年，这里就是43460/年=3621.5/月。
0-791 按照90%算 711.9
791-4781 按32%算 905.75
超过部分 按15%算

合计1617.66，需要140个月拿回本金。也就是78.7岁拿回。现在米国平均寿命78.7岁，不赔不赚。

但是需要注意的一点是作为万税之国的米国，社保收入是要纳税的。

税法中关于社保部分
夫妻两人
总收入少于32000，社保不算收入
总收入32000-44000， 社保按照50%计入收入
总收入超过44000， 社保按照85%计入收入。
如果夫妻两人都是平均水平，社保收入是38823美元
按照50%计算税前收入19400，这点钱正好免联邦税，州税各州不同，大致而言，还是要缴纳240/年。但是如果您有其他收入，比如税前的私保（401k，ira）您还是可能还要纳联邦税的。

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最关键一点是要心情愉快，少生病，活得长，祝大家能把自己缴纳的养老金都拿回来

鬼见不愁

这种养老金的算法有根本性的常识性错误，没算利息。不是我们今天缴纳了10块，过三十年我们拿回10块这事就结了。

你在德国买私保时就会有人给你算这笔帐，头5年主要是付给银行等金融保险机构的各种手续费，之后才是进入自己能受益的个人账号，而你67岁之后（如果你选67岁）开始拿保险，你其实就是再吃自己之前"存款"的利息，你就等于建立一个长期的定额存款，你拿300年，其实那个本金也不是你的。

所以，没有哪个国家拿着巨大的社保基金存在哪里，而是要去投资，最普遍的是买国债。说到底国家做的和银行做的也没什么本质区别，只是国家经营原则上说是社会保障性的，不是为了盈利。

hela2013

养老金这个太复杂了，不单单是把钱存银行存几十年，还涉及到通货膨胀的因素。其实是国家在做担保，现在工作的人在养以前工作的人。
就像我们父母那代人，以前只拿36元工资，再怎么存，再怎么理财，也理不出现在3000元左右的退休工资。天知道30年后工资物价什么水平，没有养老金制度，现在存的钱弄不好就是一堆废纸。

yongzhang

xuxiaoyao 发表于 2014-6-30 11:41
不知道，据说德国人在波兰养老都要扣，

不扣的。

xuxiaoyao

BUSD 发表于 2014-6-30 11:19
这个例子充分说明上海的养老保险是不可能只靠上海户籍的人维持的。

您只要在上海缴满15年，非上海户籍也能拿。德国如果您以后离开德国，回到中国，您还需要打折拿。

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不明觉厉

Arterix

前提是，两家的养老体系都不会在你我退休前崩溃。。。

xuxiaoyao

Arterix 发表于 2014-6-30 10:55
前提是，两家的养老体系都不会在你我退休前崩溃。。。

有道理，崩溃了，就什么都没有了

冰川纪

平均22岁开始工作这个貌似早了点吧，其他算的挺好。
国内推迟退休年纪是势在必行啊。

xuxiaoyao

冰川纪 发表于 2014-6-30 11:10
平均22岁开始工作这个貌似早了点吧，其他算的挺好。
国内推迟退休年纪是势在必行啊。

算一般人，也就本科毕业，德国很多技校毕业更早。22都比较晚了。当然我知道这里的人学历比一般的高，工作也比较晚。但是还是需要以社会平均水平为标准。

BUSD

这个例子充分说明上海的养老保险是不可能只靠上海户籍的人维持的。

李伯凌

xuxiaoyao 发表于 2014-6-30 10:22
您只要在上海缴满15年，非上海户籍也能拿。德国如果您以后离开德国，回到中国，您还需要打折拿。

这个规定很坑爹啊，到时候想回中国养老，本来就不多的养老金还要被打折。。。。

是要扣掉百分之多少来着，lz知道么？

xuxiaoyao

李伯凌 发表于 2014-6-30 11:38
这个规定很坑爹啊，到时候想回中国养老，本来就不多的养老金还要被打折。。。。

是要扣掉百分之多少来 ...

不知道，据说德国人在波兰养老都要扣，