德国法定养老金和挣多少钱够用的问题

我这个人特别杞人忧天，经常怕自己老了以后受穷，所以如果不存钱的话没什么安全感。我的好朋友喜欢买奢侈品包之类的，我都不敢买。这一阵子在家没事，就研究了一下德国的养老制度并规划了一下以后老了以后的生活。有些信息可能很多人都知道了，但是我是最近才知道的，所以跟大家分享一下。如果有不对的地方，大家指正。

德国养老金的算法
一个人每个月能取得多少养老金，主要是当年Aktueller Rentenwert乘以Entgeltpunkte。

这个Aktueller Rentenwert：是由多种因素决定，比如物价和养老金的充足水平等。2011年西德是28.61欧一个Entgeltpunkte.

Entgeltpunkte: 取决于你的工资和交养老金的年限。按西德2011年的标准，32100 brutto是社会平均工资。66000brutto是养老金上限，也就是说66000以上的部分不需要再扣除养老保险。举个例子，一个人如果某一年工作满一年，税前工资是32100，那么他这一年正好拿到1个Entgeltpunkte。若一个人工资是66000，那么他这一年的Entgeltpunkte就是66000/32100=2.1066。工资少于32100的算法是一样的。除此之外还有一些其他Punkte，比如生个孩子给3个punkte，AUSBILDUNG期间等都可以折算一些。

这样看来如果一个人即使25岁毕业工作到65岁，工作40年。即使他从工作第一天开始已经是66000这个上限，那么工作40年后退休时他的Entgeltpunkte就是大概84个点。用这个84点乘以28.61就是说不到2500欧。另外这个2500欧里有只有一部分是免税的，而且这个免税的额度，每年都递增，到2040年以后这个免税额是0，也就是说我们大多数人70后80后的人将来拿的养老金都是要交税的。这样算下来，即使按我举例里面这个特别极端的工资高，工龄40年的例子的人，他最后拿到手的养老金也很可能换算成现在的物价水平一个月不到2000欧。

当然这个高低水平除了Entgeltpunkte，也取决的我们退休以后的Aktueller Rentenwert是多少。但是按现在德国老龄化的趋势，我只能说情况会越来越糟糕。所以如果不自己现在买房子和单独存款投资的话，即使是一辈子交了最高上限的养老保险，将来过日子还是会很拮据的。

当然除了法定养老金，如果在好的大公司服务多年的话，企业养老金更可观。举个极端的例子，我一个德国同学的爷爷现在都80多了，现在住在我们城市里最好的养老院的最好的大房间，光一个月养老院的钱就8000欧。我朋友还担心他爷爷会入不敷出。后来他爷爷偷偷告诉他，他每年拿到的企业养老金都有20万欧！！！！不过他爷爷以前是某500强公司global head of HR,这个不是一般的工薪阶层能比的。

挣多少钱够的问题
一说到钱的问题大家容易吵起来，我主要是想谈谈我的看法，不知道大家想法是不是跟我差不多的？我现在还没有房子车子孩子，但是计划在5年内肯定要孩子的，希望房子也能买上，车子无所谓。我们目前的收入要比我说的这个要低很多，这只是我对将来的期望，所以大家不要拍。

对一个4口之家来说，如果想过上不算富裕，但是比较不操心，花钱方面不用太抠的日子。我觉得需要达到以下标准。
房租或房贷1500-2000欧，日常生活包括吃喝玩乐，养车，养孩子等2000-3000欧不等l。每年urlaub大概按每月500欧算，再加上孝敬父母，请父母来德国玩的费用按500欧每月。除了这些花销之外，每个月至少要存500-1000欧，作为将来的投资和养老用，因为前面说了法定养老金远远不够.这样算下来的话就需要每个月netto达到5000欧到7000欧。

唉，我觉得我上面算的虽然不是特别省，但是也不算很阔绰，可是这netto5000-7000欧看着好多啊，是我对生活的要求太高了吗？都不知道那种只有一人上班netto3000,另一人在家带孩子的家庭是怎么计划的。

3000有3000的过法，6000有6000的过法。人只要操心自己就可以了，别人怎么过用不
到你操心啊。说不定别人有其它啥家底呢，你不知道而已。

jolinadam

看来楼主的消费已经很德国化了。我看很多德国人也是旅游上特别舍得砸钱，生活上过的就不太讲究了。我倒是觉得不是太有钱的时候还不如把家里弄像样点，至少除了工作大部分时间都是生活在这个空间里，比花个几千欧去享受几天五星级实惠多了！

QCheng1

匿名者 发表于 2014-8-7 15:22
我是楼主。我们现在2个人都不止6000欧。一年出去玩2此，一次2周左右的strand urlaub就要3000欧左右。1次1 ...

原来你还没孩子？有了孩子开销更大。孩子小的时候旅游可以少点，但4、5岁以后绝
对要带着孩子一起去旅游，因为孩子需要开阔眼界。

Don't_speak

这种问题基本上没有讨论的意义.

ultralife

德国这个地方， 只要是工薪族， 不是经商办企业的， 再富也富不到哪里， 再穷也穷不到哪里， netto是3000还是6000难道差很多吗？ 超过10000也并不能觉得有本质上的差别， 离富人的感觉还差得远。 净收入每月超过20000才能跟富人稍稍沾点边。
既然贫富差距这么小， 对于老了怎么办根本无需担心， 如果百分之六七十， 百分之七八十， 甚至百分之八九十的人群都不比你收入多， 你操个什么心？ 大众怎么过你也能怎么过， 这个根本不需要怎么努力。 但如果你想明显超出平均水平， 想有点富人的感觉， 那你就需要不成比例的努力和运气。

liliss

krap 发表于 2014-8-7 11:38
楼主描述的生活何止是不操心啊，那是相当富足的日子啊。。。光每个月500欧Urlaub的预算，一年6000啊，一家4 ...

一家四口, 如果孩子都是学生, 夏天回国度假一次机票就要4000多了.

theseus

Aquaspirit 发表于 2014-8-11 21:40
不能光看钱啊，生活所在地的人文，社会，经济，治安，都是影响生活是否舒适的重要因素。

真的不觉得在 ...

“生活所在地的人文，社会，经济，治安，都是影响生活是否舒适的重要因素”
这点理论上是同意你的。

但实际上，这些其实都是比较主观的因素（除了治安）。因为每个人对人文社会的要求是不同的。比如我觉得慕尼黑有各种文化场馆，购物选择多，生活丰富多彩。但对于一个在德国农村长大的人来说，他可能觉得什么博物馆音乐会都没什么意思，大城市的各种选择也太多余，反而不如在一个小村子里，房子便宜人也少，交通也没慕尼黑那么拥挤。

所以说，所谓“舒适”，很难定义，因为每个人对“舒适”的理解可能差别巨大。

羽扇纶巾

量入为出呗，如果家庭netto只有3000，那就肯定没法过楼主描述的那种生活了。。。

要想过舒服日子，就趁着年轻拼搏，想法挣钱呗。。。

krap

楼主描述的生活何止是不操心啊，那是相当富足的日子啊。。。光每个月500欧Urlaub的预算，一年6000啊，一家4口这样的Urlaub，然后每年都要，那是相当的富足。。

Bobbyschatz

房贷在退休前还完，法定退休金加上自己上的私人或企业养老金应该够生活了

aktueller

不拍，抱抱，安慰安慰，netto三千的三口之家过的好好的。

krap

liliss 发表于 2014-8-7 11:46
一家四口, 如果孩子都是学生, 夏天回国度假一次机票就要4000多了.

每年都赶着旅游旺季回国那可不是贵吗。。。如果只是欧洲转转，马约卡晒晒太阳，肯定花不了这么多，两三年搞一次大的就可以了吧。。我们还想孩子大了去非洲大草原看laufende Giraffe呢，那就是一大笔费用啊，但是这个不能年年整肯定整不起。

krap 发表于 2014-8-7 12:36
每年都赶着旅游旺季回国那可不是贵吗。。。如果只是欧洲转转，马约卡晒晒太阳，肯定花不了这么多，两三年 ...

暑假一家4口去马约卡，住像样点的酒店，全包的，起码也要3000块。