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坛子里面已经有筒子关心在德国的养老问题，将来单靠法定养老金肯定不够，所以不少筒子关心购买私人养老产品的问题，到底购买哪种商品，要根据自己的身份选择。下面这个图非常不错。请点击看大图。
如果是雇员，大家都会在工资里面被扣除法定养老金，但是国家养老金将不足以养老，所以很多人会投资其他的养老产品。对于雇员来说，首选是企业养老保险（betriebliche Vorsorge），这是法定养老保险的一种补充，每年2856欧是完全免税的，这个可以和自己的雇主谈，形式非常多，除了是养老投资外，还可以达到少缴法定养老费和工资税的效果。只有公司不同提供好的企业养老保险的情况下，才需要考虑私人养老保险。
另外Riester-Rente也是对低收入或者普通收入者比较好的产品，特别是孩子多的家庭，这种养老保险由个人自愿投保，并缴纳一定的保险费，由国家为投保者提供一部分保险费补贴。Riester可以抵税，但是抵税优惠和补贴优惠不能兼得，通常情况下补贴优惠是高于抵税优惠的。具体形式可以参考上图。
如果是公务员，除了可以购买Riester-Rente作为补充外，还比较适合私人养老保险（private Vorsorge），投资性较强，由养老或金融机构结合各类金融理财产品提供，形式灵活，根据保险公司的投保条件，可以随时退保，也可以转让或继承。但是没有退税优惠。
自由职业者或者老板雇主，没有购买法定养老金的义务，当然也不会购买企业养老保险，可以购买的养老金包括Riester-Rente，私人养老保险，以及Rürup。其中Rürup养老保险是最佳选择。
下面来说说为什么Rürup养老保险是Selbst-staendige以及自由职业者的较好选择。
- Rürup最大的优点是避税，如企业老板年盈利很高的话，那么自然要交的税也高，但是如果这一年多交Rürup-Rente，自然可以合理避税。
- 目前的退税方案是单身纳税者每年可以获得最高2万欧元（夫妻可以有4万欧元）的养老金储蓄退税额度。目前保费不能全部免税，从2005年开始退税比例为60%，以后每年递增2%，现在2014年是78%，到2025年达到100%。
- 还有些企业老板会担心将来因为各种问题破产，而要申请社会福利，在这种情况下，Rürup Rente是不作为财产统计的。
- 另外Rürup在投保期间不会因为欠债而被封存。其累计的利息也是免税的。
如果购买Klassische Rürup-Rente，签合同前，就知道利息是多少，以及将来会拿多少养老金。因为受到当前负利率的影响，从2015年开始新签订的合约，保证利息Garan-tiezins从1,75 %减到1,25 %，非常简单，投资相同的钱，但是能够拿到的回报已经少了。
所以很多人考虑回报可能比较高，但是同时风险也比较大的Fondsgebundene Rürup-Rente，一部分回报是和你选择投资的基金有关系的。
另外还有一种RürupFondssparplan, 适合收入比较高的年轻人，风险比较高。
但是注意，Rürup-Rente是不能转让或者退保的，只可以停交保费，而且只能满60后按月领取，而且领取的养老金同样要交税的。这点和法定保险差不多。
当然寿命越长越合算，但是万一投保人在退休前去世，投资的养老储蓄不能退回，如果签合同时签一个附加的遗属养老金计划的话，伴侣和孩子能领取部分当遗属养老金。如投保人在退休后不久就去世，投资的养老储蓄同样不能退回，如果设置养老金保障期功能的话，伴侣和孩子能领取部分。假设养老金保障期10年，但是投保人领取2年就去世了，剩下的就根据合同转为遗属养老金分发给家属。
Rürup-Rente养老保险投保者应该向专业咨询机构征询意见，根据自身实际情况，合理安排保险类型的组合，以达到最佳的优惠效果。
下面这个网址，就是免费设计Rürup-Rente投资方案的，你可以去比较一下。
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发表于 2015-1-6 14:52
发表于 2015-1-6 23:18
