从婚版热帖来谈谈Berufsunfaehigkeitsversicherung和意外险

袖底香

楼主持续的介绍了德国的一些保险知识，但是今天在婚版看到一个帖子，http://www.dolc.de/forum.php?mod ... &extra=page%3D1老公不幸从楼上摔下，以后可能需要长期卧床，那个楼主的宝宝才几个月大。生活中遇到这样的意外，真是非常不幸。这个时候就体现保险的重要性了。回帖里面提到了Berufsunfaehigkeitsversicherung以及意外险，发现还是很多人没有搞清楚这两个保险的区别，所以再发帖介绍一下。

那个帖子楼主没有具体读，但是按照帖子里透露的信息，碰到这种意外最管用的就是 Berufsunfaehigkeitsversicherung，也就是职业伤残险，保障人们因疾病或意外事故而不能工作时的经济损失，论坛那个帖子，如果那个楼主的老公曾经购买过这个保险的话，这种情况就是全陪，每月赔偿金额根据当场购买合同时定的金额赔，而且是终身赔付，那样至少那个楼主和她小女儿未来的生活不会有什么问题。可惜那个帖子当事人没有这个保险。

德国投保联盟Bundes der Versicherten (BdV)认为职业伤残险是和第三方责任险同等重要的保险，在德国，一旦残疾不能工作了，国家提供的帮助是非常有限的，而应该尽早购买一份保险。但是因为保费比较贵，华人中入保的比例不高。其实这个保险还是非常重要的，不说遭受意外不能工作，还有因为疾病不能工作，同样是Berufsunfaehigkeitsversicherung理赔的范围。建议一参加工作就购买一份。以后还要根据收入，个人生活状况的改变，提高保额。如果你要购买，可以到rsp24免费咨询德国市场上的Berufsunfaehigkeitsversicherung

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除了最管用的Berufsunfaehigkeitsversicherung，还可以看看有没有意外险，那个楼主的老公本身是自由业者，肯定没有法定意外险，而且出意外是在家里，只有购买了额外的私人意外险，保险才有理赔可能。那个帖子里面的当事人也的确有意外险，可惜意外险是比不上Berufsunfaehigkeitsversicherung，因为意外险有个总的理赔额限制，不能超过这个额度，不像Berufsunfaehigkeitsversicherung按月支付赔偿，终身赔付。而且一般成年人购买的意外险一般都不带伤残养老金，那个楼主母女可能得到的就是一次性的伤残赔付，根据具体的合同来。那种带伤残养老金的合同，一般只有给小孩购买的意外险，才会购买，小孩的保费也会相对贵一点。

当然这两个保险的理赔评判标准是不同的，Berufsunfaehigkeitsversicherung是根据丧失多少工作能力来判断，而意外险根据身体残疾程度来。在我们讨论的帖子实例里面，倒是没有什么区别了。

总的来说，一般的雇员，如果购买了Berufsunfaehigkeitsversicherung，可以不购买意外险。
但是如果没有购买职业伤残险的雇员，一定要购买额外的私人意外险，来补充法定意外险的空洞。

而主妇，儿童，以及没有工作人，没有法定意外险的保护，更应该购买私人意外险。特别是儿童，应该购买带残疾养老金的合同。

私营业主，一定要购买Berufsunfaehigkeitsversicherung，最好额外购买私人意外险作补充