Hausratversicherung:签订合同必须注意的地方

袖底香

前几天看到有网友家里水管爆裂，引起停电，最后电器损坏的，这种情况是家财险负责赔偿。家财险就是负责水管爆裂，起火或者家里进小偷后，家庭财产的损失，是在德国的家庭非常重要的一种保险，特别是买新房的家庭。今天来具体谈谈定家财险合同必须注意的事项。

首先要注意保费有哪些因素决定
家财险的一般保额由房子的面积决定，每平方650欧是最少的，当然家里贵重物品比较多的，可以提高保额。保费除了和保额有关系，还和你家所处位置的风险系数相关，风险系数高的，保费会贵一点。另外，是否包括自然灾害造成的损失，是否包括自行车丢失，也是必须注意的地方，一般合同加上Elementarschaeden和自行车就会贵一点。
下图是一个80平方的房子，在德国不同地区保费变化情况。可以清楚看到，同样条件，在柏林的保费要比在海德堡的保费贵很多。加上Elementarschaeden和自行车也会贵一点。


另外，即使是同一个房子，选择不同的保险供应商，保费也会不同。根据德媒统计，不同供应商的年保费会差50欧上下。
就拿论坛里面介绍的3个合同来说，最低风险地区是Asstel家的合同比较便宜，但是低风险地区和中等风险地区则是HanseMerkur家的合同比较便宜，而高风险地区相对是Barmenia的合同最便宜。
你可以自己输入地址，计算一下保费。
计算HanseMerkur家的合同保费

其次，要注意家财险的具体范围
Bewegliche Gegenstaende，家里可以移动的东西，包括家具，家电，地毯，窗帘等
Gebrauchsgüter，日常用的东西，如餐具，床上用品，书本等
Kleintiere，如小鸟和小猫等，但是只赔付市场重置价值

自行车的话，要看具体说明，大多数合同要加钱保，而且还有晚上10点到7点的具体说明，不是所有情况都赔付。
如Asstel家的Basis合同不保，但是Plus和Komfort都保，最多报2340欧。
HanseMerkur家的合同自行车都保，最多报2000欧。
Barmenia的合同Grund-Schutz不保，但是Top-Schutz，自行车最多报2000欧。

另外要注意的是，看看合同除了保家里的东西，是否还保地下室，车库，花园凉棚等设施的东西。

还有要注意的是关于Ausserversicherung的描述，就是如果屋主到外旅游或者住院什么的，不在家的话，保险如何规定。

Diebstaehle aus dem Auto，汽车里面东西被盗，有的家财险也会有这方面的说明。

除了注意保险范围，还有几点在购买家财险的时候必须注意的。
首先是基本保险范围，因为火灾，雷电，风暴（风力8级以上），冰雹，爆炸，水管爆裂，盗窃和飞机坠毁而造成的你家里财产的损失。这个基本每个家财险都保。
如果家财险合同加了Elementarschutz，保险范围扩展到洪水，污水倒灌，大雨等自然灾害造成的你家里财产的损失，对于住底楼或者地下室里面有贵重东西的家庭比较重要。
有关Grobe Fahrlaessigkeit的描述也很重要，你不可能保证自己没有重大疏忽，如圣诞点个蜡烛，你不可能24小时看着，万一引起火灾，如果你的合同是不保重大疏忽的，保险很可能拒赔或者少赔，所以一定要保放弃追究重大疏忽的合同。一般只有购买比较贵的合同Top Schutz才有这样的条件。
如Asstel家的Basis合同不保，但是Plus合同最多报3000欧。而最高级的Komfort合同没有报销限制。

对某些人，电脑信息比较重要的，关于Datenrettungskosten可能也要注意。
有些家财险合同还保Missbrauch von Scheck- und Kreditkarten，如你网上账户被盗用，有些家财险合同也会部分负责。

根据专家意见，即使你已经购买了家财险，也要每年检查一下，有需要的话就签新合同，目前市场上大多数新合同都包括自行车晚上随保以及不追究重大疏忽的规定。„Die Nachtzeitklausel bei Fahrraedern oder der Verzicht auf die Prüfung grober Fahrlaessigkeit durch den Versicherer sind in neueren Vertraegen oft automatisch enthalten.“ 老合同就不一定了。
相关帖子

hansemerku 家财保险介绍