房屋险：保费决定因素和其他注意事项

袖底香

最近有很多网友都询问了楼主关于房屋保险Wohngebaeudeversicherung的事宜，在老帖介绍过，买房子以后购买房屋保险Wohngebaeudeversicherung是必须的，因为房子对大多数家庭都是最昂贵的投资，虽然一般来说出事几率不大，但是万一发生火灾什么的，如果没有保险可能血本无归。

关于房屋险的保险范围以及基本知识什么的，楼主已经在老帖介绍过，今天主要来谈谈关于保费以及其他一些要关注的问题。

保费
首要因素，房子本身面积和设施
房屋险是保水，火，风对房子的伤害。保费首先是和你房子面积以及设施有关。举个例子，万一房子着火了，烧光了，有了房屋险，保险出钱造一个新的。所以从这个意义上来说，同面积同设施的老房和新房的保费差别不大。引起保费不同的除了面积就是里面的设施，如什么设备取暖，玻璃是几层的，有没有做过保暖等。如果要理赔的话，保险理赔的标准是按照你原来房子标准来理赔的，所以一般入保前，都要回答保险公司的调查表格，告知房子面积和设施，当然越是面积大设施好的房子，保费越贵。

地区因素
其次保费和房子所处的地方也很有关系，同样的房子在慕尼黑和东德小城当然保费不同，这个就涉及各地不同的材料和人工价格，当然
，人工占大头。例如同样屋顶被风吹翻，不同城市的修理的成本是不同的。另外，特别是还保房子自然灾害（Elementarschadenversicherung）的保险的，地区因素尤其重要，如房子在易北河边的，那如果购买洪水的保险，保费肯定会比其他地区的房子要贵非常多。

增加的风险因素
另外还有一个必须注意的是，保险公司计算保费还有一个“显著增加风险”的这个因素。
特别是出租房子的房东，要特别注意这方面的规定。
原则上，你购买的房屋险，没有义务给保险公司提供租户的信息，这是保险业总协会（GDV）的规定。但是，根据保险合同法（ICA），房主有向自己的保险公司报告“风险增加” 的义务，如果房子出现问题要理赔，保险公司认为你没有向他们报告“增加的风险因素” 的话，可以拒赔。
楼主用德国几个案例来具体说明什么是“增加的风险因素” 。
如最近德国难民特别多，如果你租房给难民，你必须要告知保险公司。因为增加了房子遭受纵火袭击的风险，保费会增加，有的保险公司甚至会终止合同。因为在科隆的一个案子里，外国男劳工甚至也被判决为Gefahren-erhoehung (Az. 18 O 67/73)。
在科隆也有另外的案例，就是妓院，如果在住宅楼里有妓院，那就属于“增加的风险因素”，必须告知保险。(Az. 24 O 27/98)。

普通房子的房屋险并不是很贵，如柏林150平方的新房，一年保费在100欧到200欧之间。

对出租房房东的提醒
所以，如果有房子出租，房东还是要审核房客的背景，如果涉及难民，色情行业从业者等等，那必须通知房屋保险，否则保险是可以拒赔的。

对购买二手房房主的提醒
另外坛子里面购买二手房的也比较多，多于房屋险，你可以接受老房东的合同，也可以自己解约买其他公司的。一般新房主有1个月的Sonderkündigungsrecht，在交房子内的一个月，所以新房主一定要考虑好，要kün必须一个月内做决定，否则就错过了。建议一定要prüfen一下原有的合同，如果市面上有更优惠的，就要在一个月内赶快解约，马上换，否则就要接收老合同，一般到年终才能换。
二手房一般沿用前房主的合同便宜，因为根据统计，房屋险新合同这几年一直是在涨的。但是万一你前房东选择的时特别贵的公司，也不排除换新公司更优惠。

房屋险不理赔的范围
还有一个要提醒的，房屋险是不管被偷被抢的，如果家里门窗被撬的话，那必须购买家财险才能理赔。
如果不购买特殊的玻璃险，房屋险也不会理赔玻璃的损坏。
另外如果是自己的重大过失，保险也不理赔，如风暴天门窗不关牢，冬天水管长期不加热等原因引起的房屋损毁。
还有关于自然灾害什么的，楼主在旧帖已经说过。
房屋险其他可以参考这个帖子有房人士买房以后请立刻购买房屋险
家财险具体可以参考这个帖子http://www.dolc.de/forum.php?mod ... hlight=%BC%D2%B2%C6