转帖，德国车险

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刚拿到驾照，赶紧来学习，转的帖，里面不对的地方欢迎大家指正和补充。

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汽车保险与理赔是处理交通事故的重要环节。在德国，汽车保险和理赔体系完备而严密，有关各方在处理交通事故的时候只要照章办事就行，避免了更多的麻烦和纠葛。
    德国汽车保险种类较多，主要包括第三者责任险、车辆自身险（包括自身全险和自身部分险）、乘客意外险和诉讼费用险。其中第三者责任险在德国称为赔偿责任险，它属于强制性的法定保险。只要购买汽车，无论是新车还是二手车，或是从他人过户来的汽车，都必须投保第三者责任险，否则就无法注册，不能上路。其它险种则遵循自愿投保的原则。
    第三者责任险是在发生交通事故后，责任方的保险公司负责向对方支付伤员救治、汽车修理、误工损失和交通补贴等费用。德国第三者责任险最低保额包括：人身伤害２５０万欧元（被伤害者为３人以上时保额７５０万欧元），车辆损失５０万欧元，受害方误工损失和交通补偿５万欧元。而在最高保额中人身伤害可达８００万欧元。据德国风克保险经纪公司人员介绍，由于最低和最高保额支付的保险费差别不大，德国目前９５％的车辆都选择最高保额。
    第三者责任险规定，如果投保人随意增加事故风险，由此造成的损失不再受到该险种的保护。投保人必须自己赔偿损失。这一条款适用于以下情况：无照驾驶，驾驶存在安全隐患的车辆，酒后开车，故意造成损害以及没有交纳保险费等。
    自身部分险主要涉及暴风雨、冰雹、闪电或洪水等自然灾害，或者火灾、爆炸和失窃，或者与牛、养、马等哺乳动物相撞，或者车辆玻璃破损等情况，保险公司为此应承担相应的赔偿和修理费用。
    自身全险除了涵盖自身部分险的范围外，还包括因他人故意破坏造成的车辆损坏，或因交通事故（包括责任方在自己）给自己车辆造成的损坏。重要的是，即使损失完全是投保人的过错造成，保险公司也将负责理赔。赔付包括受损车辆的修理、更换费以及伤亡人员的医疗和殡葬费。据风克公司介绍，在德国，绝大多数新车车主都会上自身全险，当车辆服役４、５年后，再改上自身部分险。
    除此之外，德国汽车保险还有乘客意外险、诉讼费用险等险种。乘客意外险指对自己汽车的乘客因撞车事故造成伤残及死亡等进行赔偿，诉讼费用险可以帮助投保人支付在发生交通纠纷时打官司带来的诉讼费用。
    在德国，交通事故发生后，警察会负责做现场纪录和事故报告，责任方的保险公司在接到损失报告后将从警察局调阅事故档案，并查阅事故双方提交的调查表，根据警方和事故双方的叙述，做出责任认定和理赔决定。决定做出后，如果一方有异议，可以聘请律师，通过法庭裁决解决。如果事故双方过错不清，双方保险公司也可能会坐下来，共同协商解决问题。整个过程按部就班，照章办事。
    记者了解到，事故发生后，如果责任方逃逸，只要记下其车牌号，受害方就可以查出对方的保险公司，并直接向保险公司申请理赔。另外，许多实际案例显示，德国人检举揭发的自觉性较高，经常会有目击证人主动检举交通肇事逃逸者。（新华网柏林专电（记者刘向））

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机动车险种:

1 第三者义务责任险 (Kfz-Haftpflichtversicherung)：

承担车主或司机给第三者造成的人身，物品及财产的损失
防卫不合理的要求

2 车辆险 (Fahrzeugversicherung)：(在投保时可约定自费部分Selbstbeteiligung)

        a) 半险 (Teilkasko)
            (出险后下一年的保费不会因此提高, keine Rückstufung)
保险范围:
火灾或爆炸(由内在或外在原因引起的)，
偷窃 (车连同配件一个月之内没有找到，理陪90%现有价值，如车内设有认可的防盗装置，现价的100%理陪，如车在一个月之内破损地找回，理陪修车费用，直到达到现有价值)，
自然灾害 (由于暴风，冰雹，雪崩，雷电或洪水引起的)，
和野生动物，牛马羊狼熊的相撞 (家畜和鸟除外)，
玻璃破损 (车窗，车灯，车镜等，无论是什么原因造成的损害)，
电线短路 (由于短路造成的烧焦)，
黄鼠狼咬损，
单纯的轮胎破损不在保险范围。
额外理陪项目：国外车险 (Ausland Schadenschutz-Versicherung)：
在德国以外的欧盟国家发生的车祸，由于肇事车主没有第三者责任险，或国外规定的理陪数额达不到德国标准，由此引起的住院，医疗，修车，拖车，租车甚至律师费用，由Allianz 承担，理陪方式完全按德国标准，就好像对方肇事者在德国保险的一样。        
前提：
1 必须是对方的过错
2 肇事车辆必须是在欧盟国家入籍的机动车
3 有效范围： 德国以外的欧盟国，以及挪威，克罗地亚，瑞士，Andorra,Liechtenstein,San Marino, Monaco

        发生车祸时，您必须：
        1 让警察做笔录
        2 填写欧洲交通事故报告(Europäischer Unfallbericht)，由肇事双方签字，然后报交Allianz
        3 或者播打Allianz紧急直拨电话：00800.11 22 33 44 (免费)，Allianz会为您安排医疗援助， 拖车, 租车，等等事项。

出险后车险保费不会由此提高，无论Allianz以后是否从外国肇事司机讨回欠款，您都不需自理任何费用。

        b) 全险 (Vollkasko)

        除了包含半险的全部理陪项目，还有以下内容：

由于本人是交通肇事者致使自己的车辆破损
车辆被别人蓄意捣毁
额外理陪项目：
1        18个月以内的新车在完全损坏的情况下，按新车价格赔偿
2        承担由Allianz介绍的租赁车费用，如不租车，这笔钱按标准照给
3        两车相撞造成的车辆贬值(只限在德国境内发生的交通事故)

c) 二手车全险 (Gebrauchtwagenkasko)

专门为5年以上的车提供的特殊的全险

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影响保费的几项因素

计算保费的决定因素有：
·
车辆特征：
车辆入籍地区(分12个地区等级，保费不等，原因：大城市的交通事故比例比小城市和乡村高)
车型 (某种车型被盗律及高)，
车的年头 (计算法：第一次入籍日起，或，现任车主入籍日起减去第一次入籍日)，
用途：个人用或出租
·
年行车里程 (行车里程越低，保费也就越少)
·
职业
·
使用该车的人数 (一人或多人)
·
夜间停车处 (停在街边还是地下车库，住处是自己的房产还是楼群)
·
自动转帐 (3%折扣)
·
司机出险律 (或无车险年限)

如果您无交通事故行车，作为奖励，保费将按等级和比率逐年降低，无险等级分为26个(SF26)，等级越高(不出险每年升一级)保费越底，新手一般从0级开始(例外情况下可从1/2 或2级开始，如，该车是第二辆车，或，司机拥有驾照3年以上，等等，具体详情可咨询保险业务主管)，车险报案索赔后，第二年的SF等级极度下降(可一次降低3到4级)，保费也随之提高。为了避免SF等级下降，有以下两种方法：1， 如理赔金额不是很高，最好自己掏腰包，保险业务员在您出险报案后也会向您提示，帮您演算哪种方法合算。
2，为SF等级折扣上保险(前提：投保车最低已在SF4，投保人23岁以上)，这样您的保费不会因出险索赔而提高。
以下是(无)险等级及交费比率简例：




　　　　　　　轿车 　　　　　　　　　　　　摩托车　　　　　　　　　　　卧车
Klassen

Klassen

Klassen





SF 1-25 (30%)

SF 1-10 (60-30%)

SF 1-10
(70-45%)





SF ½ (140%)

SF ½ (75%)

SF ½ (70%)





0 (Null) (230%)

0 (Null) (125%)

0 (Null)(100%)





S (Schaden)(155%)














M (Malus) (245%)

M (Malus)(170%)

M (Malus)(210%)

第三者义务责任险的SF级别和全险的SF级别一般是相同的
提示：等级折扣可以转让⇒ 在换车的情况下

在车辆增加或减少的情况下

可转让他人(住址必需相同)
具体详情请咨询保险业务员

                     


与行车安全相关的险种和特殊服务项目：
·
司机意外伤害险 (有效范围：全欧洲) (Kraftfahrt-Unfallversicherung)
没有任何一个地方象交通公路上那样危机四伏，每年受伤人数50万，尤其对那些遭到意外伤害后没有一点经济补偿的司机，将会由此造成更加严重的经济负担，保险对司机尤其重要，因为并不是在所有的情况下都会有人对肇事结果负责，例如，由于自己的过错肇事受伤，或者一个行人或骑车人是交通事故的肇事者，他既没有第三者责任险，又没有支付能力，或者那个肇事司机逃离出事现场，踪影皆无。为了避免这些严重的经济损失，就要给自己一个保险 (死亡金，伤残金，住院费30

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交通法律险 (Verkehrsrechsschutz)
帮助您在交通肇事方面引起的法律冲突
·
Schutzbriefe：
交通事故，车子出现故障等等问题随时都有可能发生，尤其是在陌生的国家，陌生的语言环境中，专业快捷的帮助和服务更为重要，这时您可播打我们的24小时急救中心电话。我们的服务项目如下：
- 接返就医，安排住宿，接陪孩子返程，接回家畜 ，承担探望出事病人的费用等等(出事地点必需离家50公里以上)，
- 如出事地点在国外：死亡救援，经济援助(贷款最多1500。刑事责任援助(押金和其它费用的贷款)，通知家属和提供咨询服务，在特殊危机情况下的援助。

- 租车，邮寄车配件，车钥匙服务，运返车辆服务，安排寄存车业务，车辆报关和报废业务。
服务条款按价钱和服务范围有两种：
1) AutoPlus,有效范围在全欧盟国家。
2) AllianzMobil是独立的险种，全球有效，您和您的家人，全家人的车，以及车内所有乘客都属保险对象，无论您们使用何种交通工具(开自己的车，乘公共汽车，火车，飞机，轮船)，除了包含AutoPlus的所有服务项目之外，还承担搜寻营救费用，旅游举办者破产情况下的信息咨询业务，租借车第三者责任险。
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买车贷款
通过die Auto Europa Bank贷款买车可享受到价格优惠的车险

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机动车牌照

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欧洲牌照：蓝色欧洲板块带国家字母标志，从2000年11月1日起新入籍和转籍车辆
·
季节牌照：保险有效期每年重复，从2个月到11个整月，季节以外在公路上的行车和停车都属违章，季节外可使用“休眠险” (车辆在停止使用期内，第三者责任险继续有效18个月，全险则转为半险)
·
短期牌照：有效期最多5天，在试车和运送车辆的路途上使用
·
红色牌照：厂商，经销商和修配厂使用的牌照，用于返厂，试车，修车和运车的路途上，也用于超过20年的老爷车参加俱乐部举办的活动。
·
绿色牌照：农业和林业用车，免缴机动车税。

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发生交通事故时，怎么办？


首先您必需认真履行自己的义务，尊章守法，否则保险公司有权追回索赔，最高5000欧元，例如，交通肇事时，如发现轮胎严重磨损，无眼镜行车，而驾照上却有此标明，无驾照行车，酒后行车，参加赛车，假报车辆用途(私人用车用于出租)，私自改动车的配置，等等。

为了简便理赔程序，我们为您准备了一本车辆服务手册，里面包含车卡(AutoCard)，和交通事故证(AutoUnfallpass)，您一定要随车携带-
车卡(AutoCard)相当于您的身份证，上面有您的姓名，车牌号码，所有的保险数据，Allianz专业人员的地址，与Allianz有合约的修配厂可直接与Allianz结算，您本人不需付账。
交通事故证(AutoUnfallpass)相当于您的名片，您可交给受害对方，上面已经印有您的名字，地址，车牌号，保单号码，您只需再填写上出事地点和时间。
交通事故地点在德国以外的欧盟国家，肇事双方都要在一本“绿卡”(Grüne Karte)上签字，这个绿卡在您投保时已和保单一同领到。

发生交通事故后，您可直接向出险理赔部门报案，Allianz24小时免费直播电话：00800.11223344
或，您也可以向您所信任的保险业务员寻求咨询和帮助。
如果您是肇事者，业务员会帮助您：向保险公司出险部门报案，提示您应尽的义务。
如果您是交通事故受害方，业务员会帮助您通过交通法律程序准备交通事故报案，介绍律师，意外伤害险理赔，租车，向您提示您还有可能得到哪些理赔，例如，如果您放弃租车，可以得到相应的补偿等等。

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德国汽车保险种类较多，主要包括第三者责任险、车辆自身险（包括自身全险和自身部分险）、乘客意外险和诉讼费用险。其中第三者责任险在德国称为赔偿责任险，它属于强制性的法定保险。其它险种则遵循自愿投保的原则。
只要购买汽车，无论是新车还是二手车，或是从他人过户来的汽车，都必须投保第三者责任险，否则就无法注册，不能上路。所有购买第三者责任险的车辆在车前窗都会贴上一个醒目的标志。由于德国交警部门和保险公司之间实现了充分的数据共享，据估计，目前德国第三者责任险脱保率只有0.5％。
第三者责任险规定，如果投保人随意增加事故风险，由此造成的损失不再受到该险种的保护。投保人必须自己赔偿损失。这一条款适用于以下情况：无照驾驶，驾驶存在安全隐患的车辆，酒后开车，故意造成损害以及没有交纳保险费等。
车身自身部分险：主要涉及暴风雨、冰雹、闪电或洪水等自然灾害，或者火灾、爆炸和失窃，或者与牛、养、马等哺乳动物相撞，或者车辆玻璃破损等情况，保险公司为此应承担相应的赔偿和修理费用。
车身自身全险：除了涵盖自身部分险的范围外，还包括因他人故意破坏造成的车辆损坏，或因交通事故（包括责任方在自己）给自己车辆造成的损坏。重要的是，即使损失完全是投保人的过错造成，保险公司也将负责理赔。赔付包括受损车辆的修理、更换费以及伤亡人员的医疗和殡葬费。据风克公司介绍，在德国，绝大多数新车车主都会上自身全险，当车辆服役4、5年后，再改上自身部分险。
除此之外，德国汽车保险还有乘客意外险、诉讼费用险等险种。
乘客意外险指对自己汽车的乘客因撞车事故造成伤残及死亡等进行赔偿，诉讼费用险可以帮助投保人支付在发生交通纠纷时打官司带来的诉讼费用。

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的保费高低直接与风险挂钩。“如果是新手，保费将是正常费率的235％，一年后，如果没有出险，第二年下降到正常费率的140％，然后再下降到100％，之后如果一直不出险，保费将非常缓慢地逐年下降。”这样的政策可谓一举两得：既鼓励了驾驶员安全驾驶，又有利于保险公司的赢利。
    在德国汽车保险费用体系中，比较独特的一点就是“柏林车比波恩车贵一档”，当然，这只是一个通俗的说法。具体的情况是，国产汽车保险费计算和注册的地区因素有关。汽车注册地区的汽车保有量、交通管理情况、治安情况、失窃可能性的大小，甚至修理费用的高低都决定了汽车保险费的高低。比如，柏林是德国的首都，人口众多，汽车密度高，交通管理比较复杂，汽车失窃和被破坏现象时有发生，于是同一辆汽车如果在柏林注册，其保险费就比在波恩注册整整高出一个档位，致使一些在柏林和波恩都有住所的人宁愿在波恩注册自己的汽车。
    甄女士告诉本报记者，一旦在德国涉及交通事故，如果保险公司和投保人对赔付金额意见不一，会有独立的第三方机构提供权威鉴定，但在修理问题上，投保人占据主动。
    郝先生的一个朋友所在公司的一辆车两个月内连续两次出现全损，“但由于公司固定资产管理的相关规定，不能重新购买，只能修理，保险公司不得已按照要求咬牙全修了两次，花费远高于购买新车价格。”

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人在签署保单时，应该特别注意保险合同上的相关条款，保险公司一般都在合同条款中详细列明。

      此外机动车部分保险对主要涉及暴风雨、冰雹、闪电或洪水等自然灾害，或者火灾、爆炸；或者与牛、羊、马等哺乳动物相撞，或者车辆玻璃破损等情况，也承担相应的赔偿和修理费用。德国市场上目前的机动车部分保险都提供了投保人自留风险额的选择权，投保人可以选择在每次保险赔付中由自己承担一定数额的损失，以此来降低机动车部分保险的价格。比如，投保人可以选择150欧元、200欧元或者500欧元三档的自留风险额，自留风险额越高，机动车部分保险的价格就越低。  
机动车总括保险涵盖殡葬费

      机动车总括保险除了涵盖机动车部分保险的承保范围以外，还包括因他人故意破坏造成的车辆损坏，或因交通事故（包括责任方在自己）给自己车辆造成的损坏。机动车总括保险的赔付范围还包括受损车辆的修理、更换费以及伤亡人员的医疗和殡葬费等。

      机动车总括保险与部分保险的区别可以从以下两点看出，在交通事故发生情况下，如果事故所造成的损失完全是投保人的过错造成，保险公司也应该负责理赔。此外，如果交通事故因为无民事行为能力的自然人所造成的（比如说未成年儿童），那么保险公司对机动车总括保险的投保人同样负有理赔责任。

      不过，如果投保人购买了机动车总括保险并且出现了交通事故，保险公司会检查事故本身在机动车部分保险合同条款下保险公司是否有赔付责任。如果交通事故的赔付在机动车部分保险的合同条款下保险公司没有赔付责任，那么保险公司有权利在下一个年度提高投保人的机动车总括保险的保险费率。

机动车畅行保险非常人性化

      在长途的旅行中，如果车胎出现故障的话，机动车车主可能还可以自己动手进行换胎维修。但是如果是出现发动机等主要部件的故障，那么机动车车主便会无计可施。针对这种情况德国的汽车保险商提供了机动车畅行保险。

      机动车畅行保险下保险公司将负责协调和资助事故处理各项活动，维修或者保全事故车辆，提供故障零部件的替换，负责将机动车回运的工作和费用或者视必要情况负责对机动车进行销毁。此外保险公司也承担保险车辆故障情况下一定数额的租车费用，事故发生后投保人旅馆住宿费或者从事故现场到医院途中的各项交通费。

      机动车畅行保险还具备非常人性化的特点，如果出事的机动车上有儿童，保险公司负责将儿童送回指定地点。对于其他人员在事故发生后选择原路返回或者继续出发到目的地，保险公司也负责补偿这部分的交通费。一般而言，机动车畅行保险是和以上三种保险险种搭配销售的，因此机动车畅行保险的保险费率并不是很高。

租车意外附加保险 专为度假租车服务

      租车意外附加保险在德国被业界习惯称为马洛卡条款。这个称谓的由来是因为马洛卡不仅是西班牙著名的旅游胜地，也是德国人非常喜欢的度假胜地，许多德国人到这里旅游往往选择了租车旅游这种形式。这个称谓非常形象地解释了这个附加保险条款主要是为度假旅游的人们租车时所发生意外提供保险的一个条款。

      租车意外附加保险是德国保险市场上提供给机动车第三者责任险产品的一种附加产品。当投保人到国外旅游并且租借国外的机动车进行使用时，尽管租借的机动车一般都自带有机动车第三者责任保险，但是许多国家的机动车第三者责任保险的最高保险赔付一般都不能真正地承保事故引发的全部损失。比如西班牙法定的人身赔付额约为每人35万欧元，土耳其法定的人身赔付额仅仅约为每人2.756万欧元，这样的赔付额度远远低于真正在旅游中遭遇事故所引起的经济负担。

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租车意外附加保险是承保在德国境外旅游时因为租借车辆发生的交通事故。这个条款下的保险将负责赔付超过租借车辆本身的机动车第三者责任保险所承担的保险赔付以外的部分损失，具体的赔付额度视保险公司而定。值得强调的是，租车意外附加保险仅仅是机动车第三者责任保险的延伸，如果在国外发生租车意外时，对于租借车辆本身因为交通意外造成的损失或者遭受偷盗等事件，保险公司根据该项保险合同条款并不承当相应的赔付责任。

诉讼费用保险减轻 被保险人负担

      交通事故的发生具有偶然性，当事故发生后需要警察进行现场纪录和事故报告，交通事故车辆的保险公司在接到损失报告后将从警察局调阅事故档案，并查阅事故双方提交的调查表，根据警方和事故双方的叙述，做出责任认定和理赔决定。决定做出后，如果一方有异议，可以聘请律师，通过法庭裁决解决；如果事故双方过错不清，双方保险公司也可能会坐下来，共同协商解决问题。律师在整个过程中都可以参与协调，代表委托人处理各项事宜。

      诉讼费用保险主要承保的是事故发生后的律师费用以及法庭诉讼的相关费用。如果当事人在法院中败诉并且法院裁定当事人必须承担胜诉一方的律师费用，那么该保险也包括支付这一部分费用。由于在德国的律师费相当昂贵，所以诉讼费用保险可以很大程度上减轻被保险人的财务负担。