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[其他] 压岁钱怎么用?孩子的理财投资问题

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发表于 2017-2-2 09:45 | 显示全部楼层 |阅读模式

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本帖最后由 袖底香 于 2017-2-2 12:26 编辑

刚过圣诞和新年,很多家庭的孩子都会收到长辈的礼物和压岁钱,所以今天来说说关于孩子的理财投资问题。

最方便的最安全的当然是银行存定期,德国有很多可以给孩子开户的定期储蓄产品,但是目前银行的利息都不高,最高的就是VTB家的,但是也只能是1,2%的利息,连通货膨胀都赶不上,唯一优点是完全无风险。其他利息行情可以看下面的比价器:
《《《德国定期储蓄最新行情全比较《《《

德国这几年房市火爆,所以投资房市是不错的选择,当然孩子的那么小笔钱不可能购买房产,但是可以考虑德国房屋协会的储蓄长篇,德国有很多房屋协会,如果要租他们的房子,不需要押金,但是必须成为他们的会员,购买一定的 Geschaefts-anteile ,这个部分的资金是每年都有红利分发的,而且还有利息,利息比银行存款利息高很多。优点是除了可以廉价租房,还能高息储蓄,也提供定投的Sparplan。而缺点是如果要退出,解约时间比较长,一般解约后要差不多1年或两年才能拿到自己的钱。
另外一个投资房市的可能是购买房产类的基金,如Grundbesitz Europa RC (ISIN: DE 0009807008) 或者den UniImmo Europa (ISIN: DE000 9805515)。

比较推荐的是投资指数基金,ETF根据股指变化,对于给孩子的储蓄来说,反正是高于十年的长期投资,短期内价位有点波动也没有问题,而根据历史资料研究得知,长期内,好的ETF可以达到平均年盈利10%。Finanztest特别推荐一次性投资ETF或者建立一个ETF-Sparplan,长期定投,例如孩子的儿童金什么的都可以投资在里面。例如美洲股指基金,如iShares S&P 600 (ISIN: IE 00B5BMR087) 以及 iShares S&P 600 (ISIN: IE00B- 2QW CY14)。
欧洲股指基金,如iShares Stoxx Europe 600 (ISIN: DE0002635307) 都是可以投资的选择。
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但是注意,给孩子的投资产品,如果以孩子的名义开户,那么在孩子成年前,是不能动用的,也就是这笔投资的灵活性是很低的。优点是同样有每年801欧资本投资税的免税额度。注意,如果孩子每月收入超过一定限度,对于保险以及以后申请助学金等都有影响。当然也可以以父母名义开户,缺点就是要占用父母的免税额度。

除了投资,再来谈谈保险。购买保险也是必要的投资。

公保家庭一般孩子都是免费入保的,但是非常建议有孩子的家庭购买一个公保附加险,那么国外旅游,甚至配眼镜,看牙都有不同的额外报销比例。
第三方责任险是每个在德国生活的人都建议购买的,孩子一般都免费入保。特别是有孩子的家庭,要注意合同中关于deliktunfaehige的规定。7岁以下的孩子在德国法律上被认为无民事能力人,所以无法为造成的损失负责。而在道路交通方面,年龄甚至提高到10岁。一直到这个年龄,父母只要尽到监管义务,也不用为小孩造成的损失承担责任。同样保险公司也无需理赔。但是往往这样就会形成受害人自己自认倒霉的结果,特别如果受害人还是邻居等,对邻里和谐也不利。例如hanseMerkur责任险,他家的GRUND 合同对deliktunfaehige儿童造成的损失不理赔,而KOMPAKT合同理赔1万,TOP合同理赔10万。

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其他第三方责任险请参考:

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对孩子比较重要的还有私人的意外险,因为孩子出意外的比例是比较高的,涉及整容方面的治疗医保是不会负责的,特别是万一留下残疾,那是一辈子的事。所以建议购买带残疾养老金的意外险。对于儿童来说
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另外家里有孩子或者有房贷的家庭,非常建议给主收入人保一个寿险Risikolebensversicherung,这个保险只有死亡才能理赔。这个保险不仅是对子女及配偶的保护,而且价格也不贵。而且有的申请银行贷款的时候,银行也会要求上这个保险,大家都知道保险保的就是万一, 谁碰上了, 就是100%. 有了这个保险, 那么在发生万一的情况下, 房子的贷款由保险来付,不必从从房子里搬出去。

而德国市场上很多教育险,另外绑定储蓄计划的意外险都是不推荐的,原因是这些保险都是和有关基金公司合作的,成本太高,而受益有限,不如自己购买一些基金产品。
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