公保转为私保之后，月收入不变，上的税为什么多了？

cooby3

请教高人一个关于公保换成私保之后的税的问题。
如图：如果税前月薪为6000欧，公保一个月自付额有427.66欧（公司也给出这么多），然后税只有1476,90欧。

为什么换成私保后，其实私保只有287,50欧（公司同样出这么多），然后我的税就涨成了1590,23欧了呢？

难道因为我的保险保费相对降低了，我就要多交税？可是问题是这些保险不是本来就是从税后工资里面扣的吗？
实在搞不清楚，求高人指点。

oldyy

不做任何建议啊哈哈，仅仅分享一些了解的事实和经验，

每家私保都必须提供和法定公保一样保险范围的的所谓基本tarif，年纪大了承受不了私保的高级tarif了换去基本tarif就好了，和你一直留在公保来看的话 并没有什么损失。和几个公司里的保私保（顶级tarif）的年纪稍大（四五十岁）的同事也聊过，都说确实是会涨，但是涨了这么多年依然比公保便宜。
另外每月私保的保费里有10%是法律规定的用来稳定保费的专项费用。当然，私保保费涨的因素确实是一个无法回避的弊端，不过前面也说过，享受不起高级tarif了回到基本tarif就行了，和公保范围一样的，还有就是就算基本tarif依然可以很迅速的约到termin，和楼上有人说的廉不廉价没有关系，诊所之所以愿意收私保病人的原因并不是你的私保多高级，而是他是直接给你发账单，而且可以开高一些的faktor而不用受到公保各种报销规定的约束，至于你和你的保私签订的何种tarif他们并不在意，因为那是你和你私保的事情。这其实和你即使是公保但是在看病的时候说一声我自付费用的道理是一样的，作为selbstzahler你一样可以很快约到termin。

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如果是公保加附加险这种形式的话，附加险将全是用的自己的税后收入购买，因为雇主最多就是承担公保上限一半的费用。退税其实也没什么好算的，因为每人每年因为Vorsorge的支出能退税的金额其实很少，光医保一项就会耗光全部额度。


值得讨论和关注的点还有非常非常多，大论文都不够写哈哈，看看还有其他什么问题，我看看能不能答的上 ：）

cooby3

irvine 发表于 2019-5-3 10:12
没看出来年收入税前15万以下有何必要换私保。除非是准备将来离开德国，那换成私保倒是能省点钱。

楼上已 ...

主要是大城市没有私保看医生很难。倒不是为了省钱。

irvine

没看出来年收入税前15万以下有何必要换私保。除非是准备将来离开德国，那换成私保倒是能省点钱。

楼上已经说的很清楚了，私保是给富人用来购买更好的医疗服务，而不是给穷人用来省钱的。(虽然15万已经不算穷人了，但是离真正的私保用户收入还差得远)。买私保是要投入更多，来换取更好的服务。

如果要在德国定居，又不是真正意义上的富人，还是别打“购买低价私保”这个主意了。

cooby3

并非如此 发表于 2019-5-2 23:20
很多公保换私保的人都容易犯这个错误， 就是忘记税收平衡问题。
公保和私保的basis部分都是免税的， 但是 ...

原来是这样！那换私保的利弊真的就不是很明显了。
我的家庭医生听说我要换私保，极力阻止。
说不要以为私保的医生就很好，其实都一样。

jochenyu

这个保险好像年底退税时候会考虑，可以作为抵扣额度， 你保险变少，抵扣的就少了，所以预收的税增多，最终报税的时候可能会退回一些

oldyy

因为医保是从税前工资扣，不是你说的税后。税前工资扣完医保后才来算个税，因为医保是免税的

并非如此

很多公保换私保的人都容易犯这个错误， 就是忘记税收平衡问题。
公保和私保的basis部分都是免税的， 但是计算的时间点不一样。
公保在工资单上是直接免税，也就是6000要先剪去公保的费用在收税。
私保在工资单上是不直接免税的， 所以无论你的私保是多少钱， 都是按照0保险支出计算的， 到年底保税的时候，你的basis部分才会被考虑进来， 也就是年底去报税时，才能重新计算。
如果看明白了， 就会发现一个问题，就是你省下来的那一点钱，会算成是你多挣的钱，所以这部分是要交税的。
比如公保400欧，私保免税部分是200欧， 等于你多挣了200欧，但这是税前， 上晚税， 你还能多出110左右， 近一半的钱为德国税收做贡献了。

换私保为了省钱，往往得不偿失， 如果是为了提高生活质量， 才值得考虑。

irvine

cooby3 发表于 2019-5-3 11:35
主要是大城市没有私保看医生很难。倒不是为了省钱。

公保四百来块。如果换私保，怎么也得买个七八百的。

廉价私保“名义”上约医生快，仅此而已。

cooby3

irvine 发表于 2019-5-3 12:03
公保四百来块。如果换私保，怎么也得买个七八百的。

廉价私保“名义”上约医生快，仅此而已。

我打算换的最高级就是575欧一个月，除了约医生快，在牙医，住院，中医治疗等方面很不错。不过还是在观望态度。

PCDOV

cooby3 发表于 2019-5-3 13:57
我打算换的最高级就是575欧一个月，除了约医生快，在牙医，住院，中医治疗等方面很不错。不过还是在观望 ...

我建议可以去找个附近的靠谱的finanzberater去帮你看看，反正不要钱的。
我当时也想换私保，当时没孩子，后来找了berater算来算去人家都说不用不着，一是不便宜，二是以后保险费用涨的快，三来每个出生的孩子都要再加钱，其实我只是想要多保牙齿因为我牙不好，回来帮我买了zahnzusatzversicherung