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[税务相关] 如何看懂德国法定养老金通知单?

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发表于 2020-7-6 10:49 | 显示全部楼层 |阅读模式
只要你在德国缴纳养老保险,那么隔一段时间都会在信箱中找到德国养老保险给你的来信: „Ihre Renteninformation“ (“您的退休金信息”),您会在那儿找到一些有关您未来养老金的数字,读懂这封信才可以安枕无忧。


如何阅读养老金信息?
Regelaltersrente,何时能退休(1):涉及法定退休年龄,1964年或以后出生的任何人都必须工作到67岁。更早出生的工作到66岁(出生于1958年至1963年)或65岁(1957年前出生)。

Erwerbsminderungsrente ,伤残抚恤金(2):如果由于疾病或事故每天工作不能超过三个小时,则有资格领取。

Rentenanwartschaft ,期望养老金(3):如果您现在停止支付保险,则在法定退休养老金后可领取的养老金。

Monatliche Rente ,每月养老金(4):如果您的薪金保持过去五年的水平,也就是养老保险也保持过去五年的水平,那么在法定退休年龄后可领取的养老金。

Anpassungssatz,调整率(5):养老金每年递增,所以预计每年上涨1-2%。在过去的20年中,西部地区的年平均调整幅度为1.6%,东部地区的年平均调整幅度为2.2%。

养老金专家韦尔泽(Daniel Welzer)表示:“在2000年以后,养老金的增长通常低于通货膨胀率,因此退休金实际有所下降。但是近年来,增长再次超过了通货膨胀率。但是很难预测未来的调整和通货膨胀将如何发展。

哪些要被扣除?
Kaufkraftverlust,购买力的下降(6):一切都会变得更加昂贵!因此,您必须从退休金中扣除约1.46%的通胀(2000年至2019年的平均通胀率)。

Steuern:税:老年养老金也必须缴税。那些在2040年之前退休的人不必为全部的养老金缴税。但是从2040年开始,德国的养老金要全额征税。

Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge,健康和长期护理保险费也必须由养老金领取者支付。目前,养老金领取者必须承担的7.3%+3.3%。对于健康保险,平均还有1.1%的额外缴费。由于医疗费用的上涨,将来的缴费额也将大大增加。

样本计算:

如上图中来自西柏林的Eva ,没有孩子,单身,不缴教堂税。如果她一直按照现在的收入缴纳养老保险,她将在2038年获得每月1544欧元的养老金。

▶︎每月养老金1506欧元(4),但是考虑到每年养老金平均上调1%到2%, 那么每月的养老金为1800欧到2150欧。如果以平均上调1.6%计算(5),再次减去了1.46个百分点的通货膨胀率(6),在扣除税费和各项保险费用,Eva 每月拿到手的实际生活费大约为1262欧元。

顺便说一句, Rente.de有应用程序来阐述退休金。只需扫描养老金信息,就会计算能拿到多少钱,以及相应的缺口评估。此项服务是免费的。

在年轻时就要未雨绸缪为养老打算是非常有道理的。德国政府也看到了法定养老金不足的问题,通过税务优惠或者补贴等措施,吸引国民购买私人的养老保险金。例如对德国雇员来说,Riester保险是相对比较合适的一种养老产品。

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而对于高收入者,购买Rürup也是一种好选择,因为可以避税:

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如果你突然有了一笔意外之财,用于养老储备也是不错的,可以看看资产投资类的养老储蓄:

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还有很重要的一点是不要害怕股票!“如果你想要高回报,只能通过股票基金,”财务策划师建议,“投资股票基金对于资产的长期积累是非常有利的,例如成本低的MSCI World指数基金,来自23个工业化国家的约1600家公司的股票。对于投资新手,策划师建议一半的钱定投在股票基金,如Comstage的MSCI World指数基金,另外一半定投债券类基金。投资理财,第一步就是开一个投资账户DEPOT,




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发表于 2020-11-2 10:33 | 显示全部楼层
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